莫欺少年穷3——其实你我并不见得懂风控
银行的具体风控策略做为比较核心的机密，一般人其实是不知道的，未公开部分就算知道显然也不宜公开。由于好多人开始关注浙商，特别是今天 @邢台草帽 今天专门圈我，说浙商放贷激进。下面就以典型“激进”的房屋二抵业务为例，基于公开信息谈下浙商的风控（其他的知道也不一定方便说），懂行的看看是否激进。
今年情况特殊，大多数银行面临着资产荒，房子价值波动小且好转让，是最优质资产之一。做为“现代当铺”，资产优质是硬道理，比最牛逼的大数据风控都简单和行得通。显然，房贷是今年竞争最激烈的优质业务之一，不过僧多粥少，房屋二抵业务也悄然热起来了。
所谓房屋二抵，就是尚未还清按揭贷款的房子再一次做抵押贷款，一般按照房产按揭余额估价，一般价格低、位置好的可以七折，而价格高、位置差点的则六折，不管如何，这估值都有点低，安全边际还不错。别问我，正好前面要用钱，通过业内人士咨询过。比如你有一套1200万市价的房子，还剩100多万贷款，本想怎么也可以贷九百万，最后说只能给你六七百万，心理落差总让你记忆深刻！
多数银行的房屋二抵业务只是办理本行的按揭客户，比一般房贷利率要稍高点。而“激进”的银行比如平安银行、浙商银行，已切入他行二抵业务，利率一般比本行的高一两个点。
综合下来，你再怎么说人家“激进”，对银行而言是门很划算的生意。当然，不谈具体的风控措施，还是纯属扯淡。
平安银行宅抵贷目标客户为他行抵押+公积金组合贷款的客户，此外客户还需要满足“他行抵押需满12个月；近12个月内他行本笔抵押物按揭不得有任何征信逾期行为”等征信要求。
浙商银行的“余值贷”（二押）同样可以办理他行按揭贷款客户，客户房产按揭贷款已还满一年、需提供二居（其它房产）证明。线下线上都可申请。做为经营贷，除了身份证、结婚证等信息，还需要提供营业执照、经营真实性资料（项目合同或银行流水或经营场所图片等能证明正常经营的材料。）、经营背景为公司需公章。
浙商的征信要求：资产总额大于负债总额（负债加上本次贷款及信用卡）；单笔贷款或信用卡逾期不超过6次；近半年最多允许一次逾期；两年内最多两次逾期；两年外原则上不看，特殊场景需查询；两年内所有贷款及信用卡逾期次数总和不超过12次；近3个月征信查询次数：贷款审批不超过8次；……
可以看到，在资产本身安全的基础上，浙商银行的风控要求还是非常严的。当然，相对其他金融机构，浙商的风控要求高得多。即使相对银行同业如平安银行，浙商的风控要求也是高不少。同样，供应链融资，浙商控的还是比较紧。
我说过风控是银行的核心或者说是基础，但大家需要记住的是：
1、银行的经营从来都是基于风险和收益的平衡。
2、浙商前面的不良，更多来自14-18年前任行长及来自兴业的z副行长的高歌猛进（这段时间浙商跟很多同业一样，确实激进，特别是在资管和同业，不反驳）。银行多少也都存在靠天吃饭的因素，但不同于许多靠爹吃饭的银行，浙商银行成立以来就侧重民企和小微，收益率很好但整体及该业务不良率都长期低于同业，窍门自然非常多，这是其核心竞争力。银行从来都是同质化背景下的相对差异化，风控不过是对风险的认知和控制能力。
3、风险控制不仅基于宏观，更基于微观。从信用评估到包括授信额度及审批在内的各种控制措施，其实是非常复杂的，一般人连略知一二都不见得。即使银行同业，各行也最喜欢打听他行的优势业务及风控是如何做的，如广发银行的信用卡、浙商的供应链及小微，宁波银行的小微及代客交易等。
4、财务分析、资债分析、风险分析、基本面分析、技术分析等咱还是懂点的，但没空天天看盘，自然选择低估、有成长性、有竞争力的最小股份行 $浙商银行(SH601916)$ 单吊做长线。虽来不及专门写（近期吵架帖太多了），从宏观到微观都做过不少推演分析，也会不断去研究和调查，不见得全对，模糊的准确加相当的确定性而已，有空我会分享我的信息，其他人爱跟跟，不推荐也不拒绝。对有未来的票低位吹下、高位提醒（特别自己还没走时），自觉没啥错误，其他人越黑越可确定其心虚和怕我罢了，以后不再搭理。
5、我不是 @云蒙 ，不大喜欢也没空研究所有行，也轻易说某行，有时球友问起心情好说半句而已。但除了确定性的和我有所了解的，如璟合事件中平安的具体业务策略暴露后才说下，更多是因为看不惯那些天天瞎吹零售特别是招行宇宙无敌的，虽然那些人大多不过是嘴炮，即使所谓大v也并不怎么懂银行。反过来，我也说过北京银行、南京银行及中信银行没那么坏，无他，前期了解和有近期现场调研而已。即使平安银行，前些年有些糟（一直也没把所有料都抖出来），现在好些了但也没上天，很多人瞎吹特别是把今天压力山大的零售业务吹上天了，甚至来骚扰我，烦了撕了下其画皮而已，不代表我跟平安有仇，平安有很多理念其实是不错的，关键是落地能力和结果。
6、杭州银行的老乡们，大家相忘江湖就好，因爱生恨没必要啊，玩个雪球而已。要知道股价走势其实跟你我说啥并无太大关系。何必一边自己卖或者做T一边扯上我呢。不扯上我，我有好消息说不定还可以分享下，杭州明年涨到三五十也说不定呢。投资要赚钱，不管一级市场还是二级市场，境界和心态才是最重要的。
7、主力前面拉厦门银行和青岛银行，算是沿着我的思路做的罢了，短线来说很正常，出其不意攻其不备！老实说，有些羡慕，但仅此而已，自己的投资逻辑决定了我不会去做，我安静地做个美男子，等浙商的未来。
很多朋友对某个个股或者板块挑刺，
其实往往是心里有点痒痒想投了（有时还是潜意识的），呵呵。
咱后续不再写吵架贴了，安心工作，有空会分享更多信息和逻辑给大家，好多人连平台化和供应链金融都没明白，科普任重道远啊
作者：巴菲-特大猫
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来源：雪球
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