直击健康险行业三大痛点，英仕健康从风控、服务等多维度革新健康险产业
在全民医保的时代，几乎每个人都有一项国家规定购买的医疗保险，国人生病之际可以为其提供一定额度的费用报销。
虽然基础医保的覆盖面非常广，但其有医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用。商业健康险在这种情况下，以满足不同群体的个性化受保需求应运而生。通过医保和商保的有效结合，相互补充，实现人民的全方位保障需求。
在中国，商业健康险约占总体保险市场的12%，而在美国等成熟的保险市场，其占比40%左右。创新健康险有利于增加健康险的市场份额，保险行业一直致力于健康险的创新，然而想要创新，必须要解决几大行业痛点。
三大难点：风险不易控制、跨界医疗壁垒高、数据基础设施弱
商业医保想要提升保障就绕不开对风险的合理控制。然而对于保险行业的人员来说，医疗行业是一个全新的领域，投保人的身体状况、治疗风险等等，保险人员都不能准确把握。如何去识别客户的医疗风险，在风险中如何合理控制费用，怎么找到一种有效又经济的保险方式，这就是创新健康险的一个难点。
要让保险人员去准确把握客户的医疗风险，就离不开对保险人员本身资质的要求。医疗行业本是一个技术壁垒高的行业，做健康险的保险人员不光要懂得什么疾病可保，什么不可保，更要明白不同疾病有哪些不同的治疗方式、疾病的发生率和费用率，对其医疗知识也有一定的要求。健康险产品形态复杂，“保险+医疗”的跨界整合难度高是创新健康险最明显的难点之一。
除了健康险的风险控制和技术壁垒外，创新健康险还必不可少的是医疗数据，这依托于市场上的基础医疗数据设施建设，如果市场数据搭建不完善，那么挖掘和分析医疗信息会变得更加困难，无法获悉疾病的准确发生率以及药品费用率等相关信息，也就无法准确控制患者的医疗风险，也影响健康险的合理定价。
突破难点：改变风控逻辑，用“数据”说话
健康险行业十几年的痛点，最初被这家初创公司一一化解时，没有保险公司相信。花了一年时间，通过对风控逻辑的反复验证，该公司争取到与中国太平保险的合作机会，联合推出了首款健康险产品“太平医保无忧百万医疗保险”。上线半年，该产品便在多个保险平台中成为了当时同类百万医疗竞品中销量第一的健康险。
这家公司就是英仕健康。英仕健康成立于2017年，通过科技平台赋能健康险全流程风控管理，以“多维度创新、多平台协作、多环节风控、专业化分工”为指导，致力于打造专业健康险创新平台。截止目前，英仕健康已与30余家保险公司合作，上线了40余款健康险产品，并为多家医疗机构、医药/医疗器械公司的服务及产品提供金融保险合作方案。
英仕健康是如何突破难点，实现健康险创新的呢？
英仕健康的创始人季春晖毕业于上海医科大学，医学专业背景的他在毕业后进入了工银安盛人寿保险工作，任职期间曾担任该公司营销资源部总监、总公司客户服务部总监、总公司核保经理等多个职能部门的负责人，并参与了公司多款保险产品的研发、核心系统的开发等。
在保险行业深耕多年的季春晖，累积了丰富的行业经验，也了解商业健康险落地存在的诸多难点。医学的专业背景加上保险的职业经历，让季春晖有了想为创新健康奉献一份力的想法。在从工银安盛人寿保险离职后，季春晖便决定自主创业将健康险进行彻底革新。
英仕健康创始人 季春晖
早在2013年，季春晖就已创建过一家互联网肿瘤大数据公司新屿信息科技。2016年该公司已经成为当时国内最大的肿瘤医学大数据公司。医疗数据刚好是创新健康险不可缺失的一环，这也更加坚定了季春晖将创新健康险落地的想法。
成立一家创业公司，前期离不开对市场的调研。2016年中，季春晖找到徐俊（现英仕健康联合创始人），一起拜访了二十余家保险公司，进行了为期半年的市场调研，以寻求公司未来可以采取的产品模式和发展方向。初期探索时，英仕健康尝试寻找一个核心痛点的突破方式，然而在实际践行中发现，健康险业务复杂，全流程痛点多，这些痛点环环相扣，必须同时处理，这也意味着英仕健康想要创新健康险必须同时解决多个行业痛点。
在英仕健康成立之初，医疗数据建设正处于蓬勃发展之际，医院数据建设不断完善、医疗行业协会牵头大型数据研究项目、医疗数据公司如雨后春笋般出现，这也为健康险的创新奠定了良好的基础。加上季春晖本身带有医疗数据资源，他又与多家医疗数据公司合作，对其数据进行挖掘和分析，然后形成相关数据模型，应用于创新健康险产品的设计之上。
数据问题随着大环境数据基础设施的完善而逐步解决，英仕健康在处理健康险的第二个难点“跨界医疗壁垒高”时，就不得不提到该公司团队的背景。英仕健康创始人季春晖具有了“医疗+保险+数据+互联网”的独特跨界能力，为模式成功奠定了关键基因。
同时，季春晖还搭建了专门的医疗团队成员，成员均来自各大医学院校、医疗机构以及医药企业，例如公司合伙人纪静文毕业于上海中医药大学的公共卫生专业，同时也是复旦大学工商管理学硕士，曾在中山医院、罗氏等机构就职，有着丰富的医疗相关经验。
除了团队成员，英仕健康还专门去医疗行业调研，寻找真实的医疗行业需要的解决方案，再去调研保险机构的各方面需求，然后将这些信息进行整合，设计出一个满足多方需求的综合解决方案。
英仕健康合伙人兼首席医学官 纪静文
而在至关重要的风险控制上，英仕健康创新了一个“理赔前置”的逻辑。传统的健康险的赔付是在疾病发生结束之后，投保人进行相关的医疗费用报销。季春晖告诉动脉网记者：“投保人和保险机构间对疾病认知的差异，导致传统的赔付方案容易出现费用纠纷，这样非常损耗人力、财力。英仕健康的赔付逻辑是将赔付前置，即我们将服务流程变成风控流程，在服务建设上加入理赔逻辑，把‘服务’变成保险公司的利润点。”
具体而言，就是服务健康险因地制宜的HMO模式，英仕健康在所有潜在理赔发生之前，就对在医院就医、需要健康管理的投保人进行干预。在投保人就医过程中，英仕健康会有专门的人全程随同，对患者的医疗用药过程进行提示和指导，究竟该笔消费是否属于保险赔付责任范围内。属于范畴内的自然保险公司报销，不属于范畴内的将提醒投保人，如果坚持进行该笔消费则需要投保人自付。这样极大的降低了事后赔付可能出现的纠纷风险，也提升了客户体验。
“对于健康险来说，它们的核心竞争力不是价格优势而是服务落地的资源优势。英仕健康在整个健康险行业里面，服务管理和客户体验都做到了最好。”季春晖这样评价英仕健康以服务为上的理念。
目前，英仕健康的健康险业务已经覆盖到全国两百多个城市、六千多家医院，海外覆盖了欧美日等多个国家和地区的数千家医疗机构，并和中国人保、太平洋保险、中国太平、安盛保险、复星联合健康等近30家保险公司建立了合作，推出包括慢病患者保险（糖尿病患者险等）、大病患者保险（癌症患者保险等）、药品保险（基因靶向药保险等）、检测保险（HPV检测险等）、海外医疗保险等在内的近40款创新健康险，致力于为投保人带来更好的体验。
英仕健康已完成了三轮融资，分别在2017年8月、2018年6月、2019年3月获得晨兴创投两轮、中金汇财一轮投资。公司目前正在进行A轮融资，融资所得将于搭建更完善的数据精算平台，并加强和医疗行业、保险机构的平台化合作。
文 | 王婵
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