保险是否是个骗局？
保险是否是个骗局。
我的回答是：
保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。
因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。
买错保单，跟上当受骗没什么区别。
花了很多钱，却根本不管用。
问题出在哪呢？
看这个提问下面的回答，就能看出一些端倪。
（写这个帖子之前，我特意看了这个提问下面的几个回答。
一些回答，我都快要笑死了。）
01
“保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！”
还说：
这是被保险公司洗脑，洗废了。
说这样的话，要么是蠢，要么是坏。
先说分红险吧：
所有的分红险，保险条款里都有一条：
保单分红是不确定的（你们可以好好看看手里的分红保单，是不是这样写的）
何以来“存得越多，利息越高”？
国内分红险，就是耍流氓。
怎么分、分多少完全没有标准，就只有一句话“根据分红保险业务经营情况分”。
但你看到哪家保险公司。每年公布了分红保险业务经营业绩？
没有吧。
也就是说：
买分红险：分多分少，完全保险公司说了算。甚至不分红都行。你完全计算不出任何确定性的收益。
如此流氓的产品，居然说好？！
说白了，无非是：这类产品佣金最高。噱头最多，容易卖。且省事。于保险代理人利益最大。
很多外行人，可能都不了解保险行业内情。
卖保障型健康险，是非常麻烦的。不光要给客户做健康告知问询，核保，还要理赔。这个链条非常长。不光如此，有的人时常怀疑：
这花这么多钱买健康险，到底能不能赔到。
这解释的成本非常大。
所以干脆，直接卖理财型的分红险。
不用跟客户做健康问询，核保，也不用日后理赔。佣金还高。
甚至为了迎合消费者损失厌恶心理。
把保单销量扩大。
保险公司，在保障型、健康型产品上，也设计返还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险公司便宜的噱头。
这样大家接受，保单卖得快、保费收的多，保险公司和代理人都能赚得盆满钵满。
实际，这些都是你多交给保险公司的钱。
我真的很难理解“保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！”
难道保险，只服务与有钱人？
还是说，有钱人被骗了，也不在乎那点钱？！
02
为什么时常有人感到上当受骗？
就是因为太多人，买保险方向就错了。
真心告诉大家一句：
保险不要乱买。真正有用的产品，就这四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
把这四款产品，了解透，任何烂产品都不会逃过你的火眼金睛。
重疾险、医疗险、意外险、寿险；
排序有先后。
我们依次来聊：
1）重疾险。
比较官方的解释是：
“是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。”
大白话翻译一下是：
如果你买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病，那么保险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你。
这笔钱，是一次性打到你的卡上。
而不用等报销。
这个险种，是扒姐认为：
四大险种里，最重要的第一款。
原因是：
1）它是唯一一款，针对疾病类保障，可以保障到终身的产品。
2）买终身，保费不需年年涨。
因为保障疾病的险种，就两种：医疗险，和重疾险。
而医疗险，虽然便宜。
但却有个大缺点：到人年纪大了，比如年龄超过71岁，保费就会涨到买不起。
但重疾险，却没有这个烦恼：
买终身的重疾险：基本到60岁，就已经交完保费。但保障却能继续。这几乎是：人70岁以后，唯一一款可以保障疾病的商业保险。
这也是为什么扒姐：
一定坚持大家买终身。是如果重疾险：只买到70岁；医疗险70岁之后也不能买了。
那基本70岁，疾病保障还是裸奔。
3）第3个优点是：一次性赔付。
不管治不治疗，都一次性打卡上。
看病是个很费钱财的事：
不光是治疗费用问题，还有的是:
如果疾病严重：不仅要往外掏钱治病，还可能没了工作，断了收入？该怎么办呢？
况且，人到中年：有老人要养、孩子要上学、房贷要还；
就算是没有这些负担，本身住院的衣食住行。也要花钱。最现实的问题就是：
生病了，谁照顾呢？！
如果家人亲自照顾，就会连带家人也没办法工作；如果请护工，则又是一笔开支。
这些的种种，只管医疗费用报销的医疗险，是根本覆盖不了的。
所以，重疾险：
是扒姐认为：是保障一生，一定要买上的险种，且最好40岁之前就买上。（40岁之后买，就比较贵了）。
2）医疗险。
医疗险，分很多种：门诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
a门诊医疗险。
即能报销门诊看病的医疗费用的保险产品。这种连感冒发烧，都能报的产品，市场上比较少见。因为太容易理赔了：
价格太低吧：保险公司容易亏损；价格太高又没人买。
因为懂保险的人都知道：
这种小病、能治愈的疾病，根本不需要买保险来避开。风险自留就好。一般人，一年感冒、发烧也不过1、2次。
最多花费也就3、500块钱，没听说谁：感冒一场，就一夜致贫的。
所以就算开发出来，买的人也少。最常见的，就是少儿门诊险。
为什么？
小孩感冒发烧的频率比较高，一年花3、5000千，有些宝妈还是比较心疼的。
那么一年花个几百块买个少儿门诊险，就还比较划算。
b小额医疗险。
这种产品，也是主要管住院医疗费用报销的产品。主要的特点就是：额度小。
大多都是1万、2万的保额。
市场上，很多名为“万元护”的产品，就是小额医疗险没错了。
这种产品，开发出来：是专门来补“百万医疗险”“漏洞”的。因为，几乎每一款百万医疗险，都有1万免赔额。
买款小额医疗险，1万以下的住院治疗费用，就可以报销了。
小额医疗，和门诊险的特点也一样，就是用到的频率大。
因此，报销限制比较多：
比如限社保内报销，只报销80%等。
c最能花小钱，抗大事的产品，也最推荐大家买的就是：
百万医疗险。
保费低、保额高。
30岁左右的年轻人，通常300块，可以买300万保额。
且不限病种、不限社保用药。只要住院花费，经社保报销，超过1万免赔，剩余的：
都可以100%报销。
有些疾病，缠绵病榻，长期住院，甚至待在重症病房（社保不报重症监护室）。
花费是非常高的。
有款百万医疗险，就非常给力了。
报销额度300-600万，再怎么花费都能覆盖。
是扒姐认为：最是可以首款买，且人手一份的产品。
d高端医疗。
高端医疗，它主要针对的人群，就是有钱人。所以“贵”，是它的主要特点。
因为“贵”，所以能享受的医疗条件，完全不同：
报销覆盖范围通常广（小到感冒发烧，甚至洗牙、拔牙、体检，大到住院、手术等，都能用）；
全球优质医疗条件和环境，都可以挑选。
甚至可以报销：和睦家这种，超贵的私人医院看病治疗费用。
比较有名的外籍人士保险服务商：万欣和就曾推出的一款医疗险，MSH精选个人全球医疗保险计划，就是这类险。
但价格是真心贵：
30岁成年人买，1年保费1万3+。咱平民老百姓就考虑不起了。
3）意外险。
意外险，顾名思义：保意外。
得是：外来的、偶然的、不可预见的因素，带来的伤害才能赔。
保障责任通常有哪些呢？
意外身故、意外伤残，和意外医疗。
也就是意外导致的身故，赔保额；意外导致的伤残，那么按照伤残等级表对照比例赔付（《人身保险伤残评定标准》）。
1级，赔付100%保额；10级赔10%。每增一级，增加10%保额。
这两个责任，都是给付型。
现在一般意外险，都包含意外医疗。
但意外医疗注意，属于报销型：
即，报销因意外生产的门诊和住院治疗费用。
也就是，如果没猫爪狗咬，打疫苗，都可以用意外险里的意外医疗进行报销。
这个险种非常简单：
只要三个保障责任覆盖全，保额到位就行。
很便宜：通常200块，可以买100万保额。意外险的产品里，最带坑的，就是：长期意外险，或者长期返还型意外险。
这类产品，通常200块的成本，能卖2000块。
不买，就对了。
04
寿险。
寿险，也就是死了才赔。
（生存的时候，是享受不到的。保险公司赔的钱，只能给家人花。）
不论疾病，还是意外身故，甚至投保的2年后自杀身故，都可以获得赔付。
它最大的作用是：预防家庭横遭变故、家里顶梁柱突然身故，家庭陷入经济困境的风险。
比如：太太全职带孩子，丈夫工作养家的家庭。
妻子没有收入来源，要养孩子，又有房贷要还。
如果丈夫突然身故，那这个家基本就会立即停滞，陷入困境。
如果有一笔钱的赔付，那么妻子就可有喘息的机会。渡过没有收入的困难期。
但寿险里，也有好几个品种：
定期寿险、终身寿险和分红型终身寿险。
这里面定期寿险，才是真正转移“身故”风险，带来家庭经济危机的保障性产品。
终身寿险，和分红型终身寿险，更多的功能是：财富传承。
如若家里不是钱多到：要想办法，怎么留给孩子。
则不用考虑这类产品。
大部分的小老百姓，买定期寿险就够了。
一般建议，买到55岁（女）；60岁（男）即可。因为年纪越大，经济主力就越会从身上移到下一辈身上。
等到55、60岁退休，基本不用承担家庭经济收入主力的任务。
身故也不会造成家庭财务重大风险。
因此买到60岁足以，而如果未来延迟退休：也只买到65、70岁足够了。
05
四个险种基本聊完。
给大家总结一下：
最鼓励买的产品及产品形态是：
1重疾险，买保终身。最大的优点：一次性给钱；
坚决不买返还型、分红型产品。
2）百万医疗险，报销型产品。也就是：生病住院先自己垫付，事后凭发票找保险公司报销。
最大的优点是：保费低，保额高；住院1万免赔额外，都能报销。
3）意外险。简单，杠杆最高的产品。200块就可买100万保额。
好的产品。必会包含：意外身故/伤残，及意外医疗。
4）定期寿险。
成年人，保障期限买到60岁、65岁即可。保额，要全部覆盖：负债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的花费。
通常来讲：30岁的成年人，基本都要100万起步了。
但放心，这款产品也非常便宜：
30岁女，100万保额；一年保费600-1000块左右，就搞定了（男性会贵些）。
年龄更小，保费更便宜。
所以要说：
买保险，要想买得实惠、划算除了险种要买对之外，还有就是：
趁年纪小、趁身体健康的时候买。