税优健康险是否值得买？ / 四六文摘

一直有伙伴留言询问税优健康险，今天来聊聊这类保险。

税优健康险有两个突出的特点，一个是税收优惠，另一个是保证续保。

我国目前的个人所得税起征点是3500元，而对于购买税收优惠健康险的个人，允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2,400元/年(200元/月)。可以理解为，每月个人所得税起征点提高200元（即购买健康险税优后的个税起征点为3,700元）。

税收优惠的额度有多大呢？收入不同，额度也不同。

如果你一个月收入是5000元，不考虑社保公积金，应该交税的部分是5000元-3500元=1500元，这时候的税率是3%，对应的个税是45元。

如果现在你买了一份税优健康险，应该交税的部分是5000-3500-200=1300元，对应的个税是39元。

这样一来，每个月就少交6块钱，一年下来可以节约72块钱。

如果月收入是1万呢？一年下来可以节约480块钱。

不同的收入对应节约个税如下。

可以看到，即使月入10万，节约税收也才1080元。

对于月入5000的人来说，每个月少交6块钱的税，可以忽略不计；对于月入10万的人来说，每个月可以少交90元的税，更可以忽略不计；所以，税优健康险的税收优惠就是这么的尴尬。

对于保证续保，我在公众号有过多次的分析，高额医疗险的保证续保我们一直很期待，常规的百万医疗险都不能做到保证续保，而税优健康险是实实在在的把保证续保写进保险条款的。

不仅仅是保证续保，更可以带病投保，不论是患有糖尿病、冠心病、脑梗、心梗等各种疾病，只要仍然在工作，都可以买税优健康险。

不过，有既往症被保人虽然与健康被保人交相同保费，但是享受的保额是不一样的。一般的，健康被保人年度限额20万，终身限额80万；有既往症被保人，年度限额5万，终身限额15万。

关于税优健康险的保证续保，还有两点要清楚：

既然税优健康险把保证续保写进了条款，咋没见推荐买买买？

因为，你很可能买不到！

在今年7月1号前，税优健康险只在全国31个城市试点销售，对于大多数人来说，是买不到的。

即使从7月1号起，税优健康险开始在全国销售，也不是说买就能买的。

税优健康险基本上都是只限团体购买，个人想买也是买不到的，通常都要靠公司团体险的形式从保险公司购买。

多说一句，为什么保险公司不单独推广税优健康险呢？

一个原因是，税优健康险对保险公司来说没有利润。

税优健康险产品遵循保本微利的原则，要求年度简单赔付率低于80%的部分需返还所有被保险人的个人账户。

简单理解，如果保险公司今年税优健康险卖了1000万保费，但是只赔付出去了700万，赔付率只是70%，按照要求，保险公司要返还100万给消费者。

另一个原因是，逆选择问题及道德风险需要考虑。

税优健康险不仅允许带病投保，并且没有等待期。如果开放网络投保及代理人途径投保，很可能的一种情况是，我今天不舒服，买一份税优健康险，明天去住院就能用上了。

虽然税优健康险不好买，但我去年底有机会买，不过我没有买。

对我来说，没有选择购买税优健康险最重要的原因是它的交费方式。

税优健康险是一款万能型健康险，基本的产品形态是“医疗保险 + 万能个人账户”的组合。

通俗的讲，我们每年向保险公司交的保费，一部分用于支付医疗险的风险费用，另一部分会放入个人的万能账户累计生息。

税优健康险每年的保费是2400元，对我这个年龄段来说，大约其中的500元是用来买医疗保障的，另外1900是存入了我的万能账户了。

万能账户的钱有什么用呢？仅限于退休后购买其他商业保险或者支付各种医疗费用，退休前不能用，更不能取现。

也就是说，税优健康险的保障成本可能只有500元，但是它每年要占用我2400元的现金流。

每年2400元的保费支出，直到退休，我差不多可以用它来给自己规划包含医疗、寿险、意外、重疾等全方位的立体保障，单用来买一份医疗险，我感觉不值得。

税优健康险买哪一个款好呢？

我感觉这是一个不值得讨论的问题，在目前来说，我们可以买到哪一款税优健康险很大程度上不是我们自己可以决定的，比如我想买阳光的税优健康险，但公司引入的是泰康的税优健康险，选择权并不在我。

简单总结，

税优健康险可以省税，保证续保，非健康体也可以购买，并且没有等待期，产品是讲非常的有竞争力；但是它很难买到，每年交的保费较多，个人万能账户的钱很不灵活，导致它并不像想象中那样受欢迎。

如果你能买到税优健康险，可以考虑购买；如果你有既往症，推荐购买。

税优健康险是否值得买？