当有多少钱就不用买保险了？

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今天还是跟大家随便聊聊。

我一直建议大家买保险，但并不是每个人都需要买保险的，比如有钱人。

保险本质上是风险转移的一种工具。

但它并不能降低我们发生疾病、意外或身故的风险，只是转移发生这些风险后的经济损失，是一种经济保障工具。

既然是经济保障，那按道理来说，越穷的人越需要买保险；反之，越有钱的人对保险依赖越低。

用一张图来表示个人经济状况与保险需求之间的关系，大致是这样的：

当我们足够有钱的时候，这些风险就可以自留了，用不上买保险。

比如说马云，他需要买重疾险吗？他需要买医疗险吗？需要买寿险吗？对于他的家庭来说，已有的财富几辈子都花不完，保险完全可以不要。

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当我们有多少钱时就可以不用买保险了呢？

这也是没有标准答案的问题，类似于我们挣够多少钱就可以不用上班了一样。

我个人认为，如果你在二三四线城市，除外房产后的可投资资产达到1000万以上，不买保险，基本没有问题。

1000万，按目前比较容易达到的5%投资收益算，一年的收益就有50万，即使按金多多3%终身保底收益，一年的收益也有30万，30-50万足够一家在二三线城市滋润生活了，节约一点，每年都还有结余。

这时候，还用给家人买重疾险吗？

重疾险作用之一是补偿患病后不能工作的家庭收入损失，1000万的投资收益足够维持患病后家庭生活开支，所以不必要配置。

定期寿险还用买吗？

也基本不需要了，即使经济支柱身故了，1000万足够保障家人将来的生活。

意外险也是一样的道理。

至于医疗险，不买也基本没问题，恶性肿瘤、器官移植这样的疾病，目前花费大约在50万左右，从1000万中拿出50万，也并无影响，不过以防万一患上花费特别巨大的疾病，买份百万医疗险要更安心一点。

所以，如果你有1000万，并且你不想买保险，我认为是没有问题的。

当然，我所说的1000万，是能保证长时间安全的1000万，如果说你做个体户生意，今年疫情亏几百万，明年股市亏几百万，那还是老老实实买一些保险吧。

并且，1000万也还算不上大富大贵，这时候也不存在交费压力的问题，拿出一部分钱用来买保险，显然更明智一些。

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我们来说说另外一个问题：

越穷的人越应该买保险，但显然现实生活中并不是这样。

就目前来说，买商业保险的，绝大部分都是经济条件比较好的家庭，或者说中产家庭。

以农村地区为代表的，收入相对较低、更需要保险的家庭，却很少买商业保险，这是为什么呢？

能想到的最充足的理由就是“因为穷”！

对部分家庭来说，的确是因为穷，所以买不起保险，但是对更多家庭来说，“穷”仅仅是一个借口。

举一个简单的例子，我曾经建议我一个亲戚买份百万医疗险，毫无意外的，他以“穷”回绝了我。

但事实是什么呢？

事实是他抽烟又喝酒，并且很厉害，一天至少抽两包烟，我不知道他抽的烟多少钱，就假如一包5元钱，一天就是10块，一个月就是300元，一年是3600元，光烟钱就够一家三口买3份百万医疗险了。

当然不是说让他戒烟买保险，但至少几百元的百万医疗险他肯定是买得起的。

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贫穷家庭不愿意买保险的深层次原因，我认为在于“固有思维的错误”。

《贫穷的本质》中关于非洲蚊帐的研究挺有意思。

大家都知道非洲有疟疾，而疟疾经蚊虫传播，那买蚊帐就能防蚊虫，进而防疟疾。

并且有研究表明，与患过疟疾的儿童相比较，未患过疟疾的儿童长大后平均每年收入要多50%，预防疟疾的经济回报是非常高的。

所以，对非洲贫穷家庭来说，买蚊帐就是非常划算的一项投资，因为相比较于将来可能增加的收入，买蚊帐的投入几乎可以忽略不计。

但现实是，很少有贫穷家庭愿意买蚊帐，即使公益组织补贴，蚊帐价格非常低，也还是很少人买，只有当蚊帐免费发放时，大家才愿意用蚊帐。

更甚的是，那些免费领取蚊帐并且最终收益增加的人，只有5%愿意自己掏钱再去购买蚊帐...

把“蚊帐”换成“保险”，是不是一切都很相似？

保险虽不能直接帮我们增加收入，但它可以让家庭避免陷入更贫穷的境地，并且能保障我们获得更好的医疗救助，更快恢复健康或延长寿命，间接增加收入，相比较于将来可能获得的赔付，我们交的保费也是相对较低的，但在贫穷家庭并不受欢迎。

不仅仅是蚊帐，也不仅仅是保险，贫穷家庭在很多方面都有类似的思维，比如说疫苗，比如说纯净水，比如说体检等等。

这是什么原因呢？

我理解，在贫穷这样的特定环境下，会让我们形成一些固有的思维，而这些思维表明上看更节约钱，对家庭更有利，但从长远的角度，这些思维是非常错误的。

但是由于缺少信息来源，错误的观念无法被更正，长期以往，大家在错误的认知下做出了错误的决定。

还是比如保险，大部分农村人对保险的认知是很负面的，认为“保险都是骗人的”也不在少数，在此基础上就不可能去买商业保险。

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大致就这些吧。

写着写着我也不知道想表达啥了，我就是觉得相比较于富裕家庭，贫穷家庭更应该买保险，但现实中我们看到的却是富裕家庭更喜欢买保险，造成此种现象除了钱本身的原因外，更重要的思维认知上的不同。