科普 | 新手爸妈为婴幼儿规划保障正确方法

经常有刚晋升的新手爸妈，咨询怎么给孩子买保险。今天就给大家聊一聊，如何科学规划婴幼儿的保险。这里所指的婴幼儿，是指7周岁以前。

在规划之前，首先要了解婴幼儿的一些特点，这样才能更好地开展规划。

1.免疫力低，生病概率高。很多重大疾病，也多发于婴幼儿时期。比如白血病、1型糖尿病、川崎病、手足口病等等。

2.天性好动，意外风险高。猫抓狗咬、磕碰摔伤等风险无处不在，需要处处当心。

3.婴幼儿，也面临着比较高的延期或者拒保概率。不少婴幼儿，在出生时多少有些情况，比如住过ICU、早产、新生儿黄疸、心脏问题等。有些时候，需要两三岁，或者相关情况愈合治愈之后，才能投保。也需要严格做好健康告知。

接下来就讲一讲规划保险时，各险种的配置顺序以及注意事项。

第一步，要留够给医院的钱，配置好住院医疗险、意外医疗险，重要性5星。

当孩子生病住院，父母肯定想用最好的治疗方式、最好的药。然而很多先进的治疗方式、进口药，都并不在社保报销范围内，需要自行承担。那么就需要住院医疗险和意外医疗险。

两者区别在于，住院医疗险通常仅针对“住院”；而意外医疗险通常包含“门诊”。

在住院医疗险产品选择上，如果当地政府有额外的医疗报销政策（比如上海市婴幼儿童医疗互助基金），或者父母单位的团体保险能覆盖子女，更建议购买免赔额为1万的百万医疗险。性价比更高。如果当地政府没有额外政策，或者父母单位的团体保险无法覆盖子女，建议选择0免赔额的住院医疗险。

如果经济条件宽裕，可以选择包含特需医疗、私立医院责任的高端医疗险产品，在生病、住院时享受更好的医疗品质和体验，省去排队的各种烦恼。

第二步，要留够给孩子的钱，配置好重大疾病保险，重要性4星。

重大疾病保险，它并不是用来治病的，而是留给孩子的。如果婴幼儿童发生重大疾病，将对孩子一生产生重大影响，无法像健康人那样正常生活、学习、工作、嫁娶。重大疾病的额度就是不幸发生后，孩子未来生活的重要“财务保障”。额度肯定能是多多益善。

在购买重大疾病保险时，建议用保障终身的产品做主力、保障20年或者30年的产品做补充。因为如果把保障20年或30年的产品作为主力，很可能保障期间发生一些健康问题，导致20年、30年保障到期之后，失去投保资格，再也没有办法购买保险了。对于这个孩子而言，之后漫长的时间里处于保障“真空”的状态。这是所有父母都不愿意看到的。

一些产品，可以针对婴幼儿童高发的重疾，给以更高的赔付金额，也非常适合作为提高保额的补充。

第三步，要留够未来教育的钱，配置好教育金，重要性3星。

刚生完孩子的爸妈，经常会陷入“重视短期、忽略长期”的误区。奶粉、尿不湿、玩具、早教班都想给孩子最好的，非常容易陷入攀比。

其实，这些消费都是“非刚需”，事后回顾看，很多钱都是“打水漂”。初高中、大学这个阶段的教育品质，才是更大的消费，对孩子的培养而言才是真正意义上的“刚需”。

教育金储备，是对孩子初高中、大学时的教育品质，在财务层面的充分准备，具有专款专用、强制储蓄的特点。如果不做教育金储备，钱也是特别容易被花掉的。

最好再叨叨一句，父母才是婴幼儿童最大的财务保障。在考虑给孩子规划保险保障之前，请优先保障好家庭经济支柱创造财富的能力。