【横向测评】小朋友的不分组重疾险
适合小朋友的消费型定期重疾险，我们之前测评过很多产品，近期也将推出少儿消费型重疾险排行榜单。这些定期少儿重疾险保障强度高，价格低，可以尽可能压缩家庭保费支出，不过保障期限比较短。
最近，也有很多朋友来咨询有没有适合小朋友的终身重疾险，可以给孩子终身打底保障，自己不用再操心的那种。为此，我们选出了三款适合孩子投保的终身重疾险横向测评，先睹为快。他们分别是：
工银安盛御享颐生
守卫者3号
复星联合妈咪保贝
这三款产品适合作为孩子终身重疾保障，主要有两个原因：
一是，考虑未来几十年医疗技术水平的发展，重疾多次赔付很有必要，不分组多次赔付确保终身保障万无一失；
二是，在孩子未成年阶段，家长抚养期间，少儿高发重疾保障有所侧重。
以上两点要求产品在孩子少年和成年阶段，都能提供首屈一指的保障。
文中部分产品成人配置也有各自优势，本文从少儿投保角度，4个维度进行测评：
基础参数
个性化差异对比
费率对比
白血病保障
01. 基础参数
基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任中，保障是否包含、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。产品值不值得进一步考虑，基础参数说的算。
1.身故责任
御享颐生主险包含身故责任，守卫者3号可选身故赔付保额，妈咪保贝身故赔付保费，为方便对比参考，选择带身故责任测评，超过25.2%的已评分产品。
2.重疾赔付次数
三款产品都为重疾多次赔付且没有分组限制的产品，超过48.6%的已测评的单次赔付重疾险。
3.重疾病种数量
守卫者3号（125种）的重疾病种都超过110种，超越市面上77.6%的重疾险，御享颐生和妈咪保贝位于100-109种区间。
4.轻症病种数量
守卫者3号包含50种轻症，超越市面上72.6%的重疾险，御享颐生和妈咪保贝都为40种。
5.轻症赔付次数
御享颐生和守卫者3号轻症最多可以赔付3次，已评分产品只有13.0%低于3次，单项指标及格。妈咪保贝轻症赔付次数稍少一些，不过赔付2次也能满足保障需求。
6.轻症赔付比例（首次）
三款产品首次轻症赔付比例都是30%，达到及格线。
7.中症病种数量
妈咪保贝的中症病种数量较多，为25种，优于82.2%的同类产品，御享颐生和守卫者3号为20种。
8.中症赔付次数
中症赔付次数2次，是带中症责任产品普遍水平，单项达标。
9.中症赔付比例（首次）
三款产品首次中症赔付比例达到50%，单项达标。
10.轻/中症缺失
御享颐生和守卫者3号高发轻、中症没有缺失，优于54.2%的重疾险。妈咪保贝缺失微创冠状动脉搭桥手术，不过最高发的轻症轻微脑中风和不典型心肌梗塞在轻症和中症中都有相对应的理赔状态。
结论：御享颐生、守卫者3号和妈咪保贝的轻症、中症保障优势不明显，属平均标准偏上。三款产品的独特优势是重疾不分组多次赔付外，还包含少儿高发重疾额外赔付和投保前期额外赔付等责任，适合作为小朋友的终身重疾保障。
02、个性化差异对比
基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。其他具体项目测评，可点击链接查看：
结论：少儿最高发的17种重疾，守卫者3号全部包含，御享颐生和妈咪保贝包含16种，超过市面上绝大多数重疾险。其中，御享颐生和妈咪保贝的出血性登革热按中症理赔。
额外赔付的少儿重疾部分，妈咪保贝包含的少儿高发病种最多，且没有发病年龄限制，守卫者3号额外赔付比例更高，达到150%；御享颐生可以满足白血病、重症手足口病、严重脑损伤等集中高发重疾的额外赔付。
其他责任方面，御享颐生和守卫者3号都包含投保前10年或15年重疾额外赔付责任，小朋友投保，少儿阶段保障进一步增强。同是重疾不分组多次赔付，御享颐生和妈咪保贝没有“同一疾病原因”限制，重疾多次赔付保障更强。另外，御享颐生和守卫者3号18岁后身故赔付保额（18岁前，御享颐生赔付保费2倍；守卫者3号赔付保费），妈咪保贝赔付保费。
御享颐生的投保人豁免责任妈咪保贝和守卫者3号更有优势，守卫者3号可以附加癌症额外保险金责任，增强癌症保障。
03、费率对比
费率对比以0岁男宝宝和女宝宝为例，由于御享颐生未成年人可投保的保额上限为40万，我们统一40万保额为标准对比：
结论：主险费率方面，御享颐生和守卫者3号因为包含身故赔付保额责任，未达到重疾理赔标准身故，也可以赔付保额，所以价格比妈咪保贝高一些。另外，御享颐生重疾多次赔付没有同一疾病原因限制，重疾保障突出，费率也稍高。
04、白血病保障
白血病治疗费用不菲，是家长们最看重、少儿最高发的重疾。我们以白血病为例，看看三款产品对少儿高发重疾的保障提升程度。
若被保险人不幸患白血病，除了获赔基础的主险保额外，还可能获得少儿特定重疾和首次重疾额外赔付的额度，若后期有必要再进行造血干细胞移植，二次重疾赔付还能增加总赔付额度。
以下选取三种常见情况进行对比：
情况一：0岁投保，10岁之前不幸患白血病，未进行造血干细胞移植；
情况二：0岁投保，10岁之前不幸患白血病，初次理赔1年后进行造血干细胞移植；
情况三：0岁投保，18岁后不幸患白血病，初次理赔1年后进行造血干细胞移植；
结论：御享颐生和守卫者3号都包含投保前期患重疾，额外赔付保额的50%责任，同时少儿特定重疾在18岁前还可以有一定的额外赔付比例，若风险发生在早期这两款产品赔付额度更高；患白血病后，再造血干细胞移植的情况也不少见，属于“同一疾病原因”引起的两种不同重疾，守卫者3号因为有“同一疾病原因”两种重疾不能同时理赔的限制，发生这种情况时，御享颐生和妈咪保贝更有优势；妈咪保贝中的少儿特定重疾翻倍赔付没有年龄限制，18岁后发生少儿特定重疾，赔付额度更高。
05、总结
三款重疾多次赔付不分组产品，对少儿高发重疾都有额外的保障加持，定价合理，基础保障全面，适合小朋友作为终身的重疾险保障。
妈咪保贝未成年人最高可以投保的保额达到80万，守卫者3号50万，御享颐生最低，为40万，想要高保额保障的家长，可以选择妈咪保贝或几种产品搭配投保。
御享颐生和守卫者3号对未成年阶段投保前期保障有所侧重。成年之后，御享颐生的重疾和身故责任的基础保障强度更高，定价也有上浮；妈咪保贝的疾病保障更加完善。可以根据保障期和保障内容的侧重，结合预算挑选。
三款产品对白血病和相关疾病的保障都有加强，看重少儿阶段保障的朋友可以考虑御享颐生和守卫者3号；白血病终身保障，妈咪保贝和御享颐生更佳。
最后
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