极端状态的癌症赔付，最多能赔多少？
带有恶性肿瘤-重度（以下简称癌症）二次赔付责任的重疾险毫无疑问是近两年重疾险市场最火爆的形态。之前我们梳理过同方全球新康健一生多倍保为代表的多次赔付重疾险中癌症多次赔付责任的差异和选取逻辑。感兴趣可以戳：癌症二次赔付，还能玩出什么花样。
目前市场上癌症额外赔付主要有三种形式：
1. 癌症二次赔付或多次赔付（eg：3年后再次确诊额外赔付100%保额）
2. 癌症初次额外赔付（eg：首次患癌症额外赔付50%）
3. 癌症治疗津贴责任（eg：每间隔1年持续治疗赔付40%，3次为限）
新规之后的重疾险，癌症相关的额外赔付责任更进一步分化，已不止局限在两次患癌再赔付的保障上，而是将三种形式混搭，每种理赔方式再配以不同的理赔条件和赔付比例，一不小心最多竟然能赔3-4倍的保额，可仔细一算价格也高出不少。
这些责任到底哪些有用？哪些是噱头？今天我们就从赔付条件、最大赔付额度、价格对比三个方面聊聊怎么让癌症保障全面又合理。
一.额外赔付条件
癌症额外赔付主要分为三大阵营：
1.只以癌症再次发生为条件的赔付
癌症复发、转移、新发、持续存在都能再赔付保额或超过保额的一定比例，有些条款会缺里边的一项或两项情况，保障有所削弱，一般至少有距初次癌症3年的间隔期，长一点的5年。包含条件全、间隔期短、赔付比例高、赔付次数多的为优质条款。以如意金葫芦初现版、完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、康乐一生2021为代表。
2.只以治疗为赔付条件
这种方式的癌症额外赔付要求被保人在癌症治疗阶段，也有距初次确诊的间隔期要求，一般每间隔1年赔付1次，明显时间更短，也相对更容易赔付。不过，治疗津贴每次再赔付时只给付10%-40%保额的比例。阿波罗1号属于是这种形态。
3.既有治疗津贴又有再次发生赔付
因为再次发生癌症的赔付间隔期至少也要3年，而癌症患者治疗周期主要集中在确认后的前两年，所以在3年后再发生的基础上，增加3年内的治疗保障也是不错的选择。超级玛丽4号属于前两种癌症额外赔付方式的融合，光武1号守卫盾更是除了3年后再次患癌、满1年、满2年在治疗赔付外，初次患癌就额外赔付50%。
理赔条件排序：光武1号守卫盾>超级玛丽4号＞阿波罗1号>如意金葫芦初现版＞完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、康乐一生2021
单看理赔条件光武1号守卫盾、超级玛丽4号这类全周期的癌症保障理赔条件最优，但每种理赔条件对应的赔付额度有很大差异，一些情况下最终拿到的保额不一定有其他赔付方式多。
二、赔付上限哪款高
本项我们主要考察，若被保人只患癌症一种疾病，每个产品极端情况最多能拿到多少保额。分第一次患癌在60岁后和60岁前两种情况：
1.60岁后初次患癌
如果被保人第一次患癌在60岁之后，像超级玛丽4号、完美人生守护、如意金葫芦初现版这类60岁前患重疾额外赔付保额的产品优势不再明显。
而光武1号终身患癌症额外赔付50%保额，再加上治疗津贴、二次发生再赔付责任，除了如意金葫芦第三次患癌，至少距首次6年的情况，整体赔付比例会反超，但发生概率太小了，光武1号守卫盾全周期秒杀其他产品。
此外，阿波罗1号、超级玛丽4号包含治疗津贴，3年之前也有一定优势，若3年后复发超级玛丽4号反超阿波罗1号，整体保障相对均衡。
只患一次癌症、1年后未治疗：光武1号守卫盾＞其他产品
只患一次癌症、1年后治疗：光武1号守卫盾＞阿波罗1号＞超级玛丽4号＞其他产品
患癌1年后治疗、3年后再次发生：光武1号守卫盾＞超级玛丽4号＞其他产品
患癌后，再发生2次，符合每次3年间隔期要求：如意金葫芦最优
2.60岁前初次患癌
第一次患癌在60岁前，重疾额外赔付责任发挥作用，额外赔付比例高的超级玛丽4号、完美人生守护2021、如意金葫芦初现版的优势显现，阿波罗1号其次如果1年后再发生治疗行为，阿波罗1号反超，超级玛丽4号继续保持优势。3年后再次发生的情况，因为完美人生守护2021的再赔付比例高，也将反超阿波罗1号。60岁前初次患癌，超级玛丽4号全周期整体表现最好。
只患一次癌症、1年后未治疗：超级玛丽4号、完美人生守护2021、如意金葫芦初现版＞其他产品
只患一次癌症、1年后治疗：阿波罗1号＞超级玛丽4号＞其他产品
患癌1年后治疗、3年后再次发生：超级玛丽4号＞完美人生守护＞其他产品
患癌后，再发生2次，符合每次3年间隔期要求：如意金葫芦最优
三.价格对比
信泰系列产品最高保额46万，我们拿40万保额，30年缴费、30岁男性和女性的费率做参考。
附加险价格优势排序：如意金葫芦初现版、完美人生守护2021、超级玛丽4号、光武1号守卫盾、阿波罗1号、康乐一生2021。
当然，罹患癌症后1年即可赔付的产品肯定比间隔3年才能赔付的贵，无论赔付的比例如何，但1年获得赔付的概率始终是最大的，因此这里的价格对比不能作为判断性价比的标准。
四.癌症额外赔付的不可能三角
我们可以看到理赔条件、赔付比例占优势的光武1号守卫盾、阿波罗1号，价格也相对较高。价格更低的如意金葫芦初现版、完美人生守护2021，理赔条件也相对苛刻。
在市场上我们很难找到一款产品，既满足最宽松的理赔条件，赔的又多，还最便宜。每个产品设计时都会在理赔条件、赔付比例、附加价格这三个因素中做取舍。
消费者选择时，两个建议：
1.先排除3个方面都无优势的产品：备选产品中的康乐一生2021属于理赔条件、赔付比例、价格三个方面都不占优势的产品，那这类产品就非常不适合作为癌症额外责任，作为附加责任有割韭菜的嫌疑。
2.尽可能满足更多优势：不可能三角不能三个方面都做到极致，做到两个优势还是很有可能的。比如光武1号，癌症保障的满足理赔条件和赔付比例两点几乎为同类中最优，价格又处于中等水平；超级玛丽4号理赔条件和价格两方面占优，赔付比例综合来看也不低。两个产品都属于满足两个优势的前提下，另一角也不存在绝对劣势的产品，在三个层面做到了均衡，又不损失针对性和特色。
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