支付宝保证续保20年的好医保来了，之前买的医疗险要换吗？

早在8月份，平安推出首款保 20 年的e生保长期医疗险之后，百万医疗险市场沉寂了很长一段时间。

保险公司和消费者都在观望，包括尊享e生这种一贯喜欢玩升级的网红也保持了克制，没有推出同类型产品。

不过最近，支付宝高调上线“好医保长期医疗·20年版”，打破了这一僵局。

那么，这款产品保障怎么样？值得买吗？

• 好医保长期医疗·20年版，保障怎么样？
• 好医保长期医疗的两大不足
• 跟同类产品相比，好医保20年版性价比如何
• 奶爸总结

01

好医保长期医疗·20年版，保障怎么样？

话不多说，先上图。

（好医保长期医疗-20年版保障内容）

1、投保规则

0 - 60岁可投保，高危职业除外，投保年龄和职业相对比较宽松。

等待期90天，而常见的百万医疗险等待期一般为 30 天，等待期偏长。

20年保证续保，是一大亮点。

如果你在50-60岁之间成功投保，那就能够一直保障到70-80岁。

60岁之后是人体的疾病高发期，很多保险公司都不愿意接受这个年龄段的人投保，从这方面来说，升级版好医保对老年人无疑是很友好的。

它的续保规则也是比较亮眼的。

在保证续保的20 年里，即便产品停售，保障也依然有效。

不过，20年保证期限过后再想续保，就要经过保险公司审核。

（好医保长期医疗续保规定）

如果年轻的时候比如20多岁买了这款产品，等到20年后刚好是人体机能开始下降的阶段，再想续保就没那么容易了。

2、保障内容和增值服务

这款产品保障范围比较全面。

百万医疗险常见的保障，例如一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，它都有。

住院前的门急诊费用保障扩展到了30天，很多医疗险都只有7天，这点还是挺不错的。

特色的增值服务，包括质子重离子、癌症特药、就医绿通、住院垫付服务，也都包含了。

一般医疗保额400万，免赔额1万，是目前百万医疗险的常规水平。

同时，它还提供了重疾津贴和恶性肿瘤赴日医疗。

如果是确诊条款中约定的100种重疾，可以直接赔付重疾津贴1万元，相当于重疾 0 免赔。

恶性肿瘤赴日医疗，这项服务见仁见智，对于很多消费者来说其实并不实用。

3、保费

最后说说它的价格。

有社保的情况下，30岁男性的首年保费为259元，女性为286元。

就算是到了60岁，男性首年2139元，女性1648元，也还是可以接受的。

这个价格对应这样的保障范围，不得不说性价比还是挺高的。

这样看来，好医保是一款不可多得的好产品了？

也不尽然，虽然它的保障范围挺全面，但还是有不足之处。

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好医保长期医疗的两大不足

1、费率可调

保证长期续保的百万医疗险，一大特点就是“费率可调”。

“好医保20年版”也同样有这个不足。

（好医保长期医疗-20年版费率调整规定）

就是说，未来这款保险的价格不确定，保险公司有权根据市场情况、保险赔付情况、公司发展情况等因素来调整产品价格。

所以虽然现在便宜，但未来可能会贵上一些。

因为通胀的情况，百万医疗险涨价是不能避免的。

不过大家也不用担心保险公司随意涨价。

首先是因为费率不是保险公司想怎么调就怎么调的，需要满足特定条件：

（百万医疗险费率调整要求）

而就算满足了条件，也至少要两年才能调整一次价格，涨价幅度不能超过30%。

其次，保险公司即使涨价，也不敢太任性。

因为百万医疗险自身的特点，早就决定了它不会是保险公司创收的主力队员，更大的作用是获客引流。

如果它涨价频率过快或者幅度过大，无异于把精准客户推给自己的竞争对手。

这也是保险公司所不愿意看到的。

2、外购药有1万免赔额，报销比例偏低

虽然好医保20年版能够报销外购药的费用，但有1万免赔额，而且不是100%报销。

（好医保长期医疗-20年版外购药报销）

意思是，外购药只报销90%；

而如果这些外购药是社保目录范围内的，被保人却没有走社保而直接用好医保报销，只能报销60%。

90%的报销费用就不说了，毕竟续保时间长，还算可以理解。

但社保目录内报销60%，的确很不友好。

例如有一些外购药虽然是社保目录内的，但医院没有，患者只能去外面买；而外面买的药又不能用社保报销，这就意味着自己必须支付额外的40%费用。

假如一位癌症患者一年的外购药费用是10万，而这些药只能到外面买。

那自己需要自费的部分就是40%的费用再加上1万免赔额，一共5万块钱，这对一个普通家庭来说，也是一笔不小的费用了。

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跟同类产品相比，好医保20年版性价比如何

市面上能够保证续保20年的保险产品目前总共只有两款。

根据不同保障期限，奶爸挑了几款比较热门的产品来对比。

它们分别是尊享e生2020，平安e生保长期医疗和复星联合超越保。

（好医保长期医疗-20年版 VS 热门医疗险）

直接说结论：

• 如果追求超长期保障：好医保长期医疗 20 年版更有优势，平安e生保长期医疗险可以作为备选。

• 而保证6年续保的复星联合超越保，除保障全面外，还可以附加少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴等，孩子的保障也能进一步加强。

该产品年免赔额可逐年递减，产品形态也相对成熟，在市场上的竞争力也不弱。

• 如果追求保障全面，众安尊享e生2020是非常不错的选择。外购药、质子重离子都能保，共享免赔额等增值服务也非常亮眼。

事实上，尊享e生整个系列都很有竞争力，例如尊享e生（爸妈版）2020升级版，70岁老人也可投保。

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奶爸总结

好医保20年续保版的出现，或许意味更多同类产品上市参与竞争，对消费者来说是一件好事。

但在目前的格局下，百万医疗险的主流依然是尊享e生这类短期保障的产品。

如果你年龄比较大了，希望有一份相对稳定的长期保障，那这类产品还是比较合适的。

但如果你还比较年轻或者健康，已经买了不错的百万医疗险，也没必要着急换。