好一记重疾组合拳！
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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
各位靓仔靓女有没有发现一个趋势，
重疾险越来越贵了。
这里面有3个原因：
一个是根据去年修订完成的新版《重疾经验发生表》，在18-44岁的群体里，女性的疾病发生率比旧版提高了132%，男性的疾病发生率比旧版提高了52%。
而发生率的提高，直接影响到重疾险的定价，保险公司开始保守起来了。
按照这个趋势，可能每隔几年，疾病发生率就会小幅上涨。
为什么疾病发生率会变高，大家不都清楚么？
职场越来越卷，年轻人熬夜加班成了常态，现代女性的压力也直线上升。
工作两年，谁没有几个刺激的身体异常，前几天我还在跟朋友戏谑，按照我们现在的加班程度，等到老年后患脑中风的概率会是同龄人的好几倍。
想想都刺激，连续熬夜会对大脑造成不可逆的伤害。
但是不熬夜，生活就会给我一顿暴击，哎，
你看那个人，好像是一条狗啊。
第二个原因是投资环境不景气，而保险公司的主要利润来源于“利差”，可以简单理解为保险公司收了你的保护费之后，拿了一部分钱去做稳健投资，然后赚取中间的投资利率。
不过现在市面低风险的投资标的，利率太低了，十年期国债的收益率才3.2%。
并且未来大概率还会继续下滑。
所以这也间接影响了保险公司的定价策略，为了减少自身承担的投资风险，保险公司会增加一部分运营成本，作为预留利润。
随着中小保险公司保费规模的增长，以后地板价产品也会越来越罕见。
第三个原因是，跟现在的主流产品设计形态有关。
重疾险市场内卷太厉害，现在主流产品的形态，每个都大同小异。
无非就是重中轻症，加个额外赔付，再加两个可选的特定疾病二次赔付。
但新品总是要出的，保障总是要越来越好的，不然怎么打市场。
那怎么办？只能不断丰富产品的保障责任，不断推料，最终产品功能越做越复杂，也越来越花里胡哨。
但是问题来了，我又不能光加量，不加价。
所以重疾险的整体价格也上去了，投保门槛越来越高。
比如达尔文5号焕新版，60岁前额外赔80%保额，猛不猛？
非常猛，但猛的代价就是价格。
很多年轻人有点消受不起了，就像买车，总不能一上来就让我选宾利。
我明明只开得起保时捷。
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这两天，市场上新了一款低门槛的重疾险：
【达尔文5号荣耀版】。
同属达尔文系列，不过承保公司是“复星联合健康”。
支持异地投保，这就很舒服了，没有了信泰限制地域投保的毛病。
这款产品之所以说门槛低，是因为它给到了用户足够的选择自由。
除了重中轻症和一个癌症靶向药津贴是必选责任之外，其他包括 “50/60岁前额外赔付”、“身故责任”、“癌症二次和心脑血管二次” 都可以自定义选或不选。
跟达尔文焕新版的对比如下：
我简单说一下结论，如果是首次投保，且预算较充足，目前最好的选择还是【达尔文5号焕新版】，具体的评测文章戳我。
在同样含 “60岁前额外赔付” 的条件下，达尔文5号焕新版比荣耀版多赔20%保额，且价格十分接近，猛的一批。
这说明荣耀版不好吗？错了，荣耀版的定位跟焕新版是错开的。
荣耀版最具亮点的优势有三个：
1. 当下最便宜的终身重疾险，适合预算紧张的年轻人做首冲；
28岁男选保到终身，基础责任（重疾 中症 轻症 癌症靶向药津贴），40万保额，分30年交，一年的保费是4276元。
比焕新版的投保门槛低了将近1000元。（当然，少了额外赔付）
如果预算再低点，选保到70岁，后期再加保，一年的保费是3715元。
2. 能跟 “达尔文焕新、康惠保、健康保多倍版” 组CP，适合收入较高的朋友做弹药补充；
达尔文焕新版有保额限制，最高只能投保46万，其他重疾险最高也就差不多50万保额。
这让有些高收入的朋友很不爽，因为这点保额不足以覆盖他们生病造成的损失，所以要加保其他重疾险，把保额做高。
那目前最适合用来做加保的，就是达尔文5号荣耀版了。
这是目前加保门槛最低的产品，同样是只选基础责任，可以在预算较低的情况下，把最关键的重疾保额做高。
荣耀版跟其他重疾险的组合效果如下：
3. 心脑血管疾病二次赔的性价比很高；
荣耀版的心脑血管疾病二次赔责任，保10种疾病：
且，确实还都是高发的疾病。
且，价格便宜，30岁男性选上也就多7%左右的保费。
这一责任，建议有心脑血管疾病家族史的朋友都选上。
不过有个小点要注意，如果第一次重疾是癌症，那么第二次重疾是这10种高发疾病之一，可以再赔一次。
但如果第一次发生的重疾是这10种特疾之一，那么第二次就只保上一次重疾的复发。
关于这事，我问了一个临床医学专业的朋友，她说同个病种复发的概率会更高，因为器官有了器质性病变，很难再恢复到发病前的状态，有易激因素，容易复发。
但是有一种情况，如果这个人已经有了基础病，比如高血压，心脏病病疫性异常，患上脑梗后，得冠心病等心脏疾病的概率也比较大。
总的来讲，这项责任还是很值得附加，毕竟高概率情况覆盖了。
且，真的很便宜。
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最后，我再讲一下达尔文荣耀版的几个特点。
第一个是创新点，默认附带的 “癌症靶向药津贴“。
这项责任的保障内容是：投保前15年内确诊癌症， 两年内经社保报销后，自费购买癌症靶向药超过10万，额外赔50%保额。
比如说，老王不幸患癌，医生建议长期服药治疗，然后重疾险赔了50万之后，如果老王在接下来的2年内连续购药自费超过10万，还能再赔25万。
想知道这项责任有没有用，直接看一看靶向药的价格表吧。
第二个是可选的“疾病关爱金“，也就是保额额外赔付。
包括：50/60岁前重疾额外赔60%；中症额外赔30%；轻症额外赔15%。
但如果有附加这一项责任的预算，不如直接买【达尔文5号焕新版】。
重疾还能多赔20%保额。
第三个是可选的“癌症津贴“，跟健康保多倍版的一模一样。
确诊癌症一年后，如果还处于癌症治疗状态，就赔付40%保额，最多可以赔3次，共120%保额。
普通的癌症二次赔，要间隔3年后才能赔付，但这个癌症津贴的间隔期只要一年，是目前最短的间隔期。
比普通的癌症二次赔获赔概率要高很多。
当然，价格也贵，选上之后保费贵30%左右。
但如果有预算选这个的话，说明预算还挺充足的，就反而不如直接上重疾不分组多次赔的【健康保普惠多倍版】附加癌症津贴，重疾保障一步到位。
总而言之，荣耀版适合两种购买方式：
1. 基础责任，把保费做到最低；
保至终身，其他都选不含。
2. 加保，跟其他重疾险组成cp；
比如达尔文焕新版 荣耀版。
然后，不同预算条件下买重疾险，我的推荐是：
1. 如果预算紧张，选基础责任（重 中 轻）；
无论男女，选【达尔文5号荣耀版】最便宜。
2. 如果预算还行，选【基础责任 癌症二次赔】；
首选【达尔文5号焕新版】，如果有心脑血管病的家族史，建议再附加【心脑血管二次赔】。
如果不在信泰的投保地域内，就选【达尔文5号荣耀版】。
3. 如果预算充足，选【重疾多次赔付 癌症额外赔】；
直接选【健康保普惠多倍版】 癌症津贴，重疾保障一步到位。评测文章戳我。
温馨提示：如果有甲状腺、乳腺结节，首选【健康保普惠多倍版】，这是唯一有机会拿到标体承保的高性价比重疾险。其他都是除外承保。
另外，确认健康告知是个细腻的活儿，建议直接【预约顾问】老师协助。
有什么不懂的，也可以问。
如果想要量身定制家庭方案，包括建议购买的保额、什么健康情况能买什么保险、保障配置的逻辑等等，可以预约方案定制。
其他没了，再见。