人均寿命变长，养老金也在逐年上涨，这些因素都在间接影响几十年后退休的我们。
很多人都是迫于养老压力，才开始关注商业养老保险。最近，十步也收到了很多养老金的咨询。
北京人寿有一款养老年金——京福颐年，收益很高，但最长只能10年缴费。
那值不值得买呢？跟十步一起看看吧。
基本信息
投保规则
京福颐年支持28天-65岁人群投保，1-6类职业可以投保；
投保门槛低，1000元起投，最长只支持10年缴费，可惜不支持月缴；仅支持减保，不支持加保，就算以后收入增加，也不能再补充保额；
产品优势
· 领取前现金价值最高，急用取出损失小
现金价值，简单来说，就是保单所具有的价值。在办理退保或保单贷款时，可以取出的金额。京福颐年在领取前的现金价值很高，很快会超过已交保费，就是我们常说的回本快。比如在30岁投保，10年缴费，那么在第10年，就是40岁时回本，就算此时退保，也没有损失。而同类产品一般在46-49岁之间，现金价值才能超过本金。
到59岁时，现价价值达到最大值，最高可达到本金的2.9倍，超过大部分理财保险收益。
大多数养老年金，男性最早在60岁才能开始领取。而京福颐年在55岁就可以领取，想要提前退休都可以。在到达约定起领年龄后，可以保证领取到20年的养老金。就是说，如果老王从60岁开始领取，到65岁不幸身故，那剩余的15年养老金，也会一次性给付给受益人。老王今年30岁，是个普通的公司职员，投保了10万的京福颐年，分10年缴费，60岁开始领取。
老王从60岁开始，每年可以领取1.4万，相当于每月领取1191元。
相同条件下，目前热销产品中，每年最高领取的养老金为1.36万。到90岁时，老王已经累计领取42万，此时收益率IRR为3.88%，超过本金32万。如果给未满18岁的未成年人投保，父母作为投保人，在60岁前身故/全残，以后的保费不用交了，保障责任继续。不过需要注意的是，一定是由意外事故导致的，而且需要审核投保人的健康状况，对投保人的职业类别也有限制，只能是1-4类职业。举个例子，小明爸给15岁的小明投保，但不幸在自己48岁时死于交通意外，剩余保费不用交了，小明依旧能按照保单约定领取养老金。
产品不足
虽然京福颐年的优点很多，但有些限制也要注意。
由于京福颐年不支持月缴、不支持加保，并且最长只有10年缴费，所以对于普通上班族来说，经济压力会比较大。比如，老王想要花费30万为自己投保一份养老金，如果是30年缴费，老王每年只需要缴纳1万元保费。再比如，老王以后升职加薪，想要提升自己养老金的保额，如果不能加保，就只能再投保一份。京福颐年在开始领取前，现金价值增长很快，一旦开始领取后，现价为0。
如果领取后要退保，就一分钱也拿不到，建议不要中途退保，一直领下去。
十步将京福颐年，与两款热销产品对比，包括中荷人寿的金生有约、光大永明的光明一生。
从投保规则来看，京福颐年与金生有约最相似，而光明一生则是多了加保功能。
最长30年缴费；支持月缴；保证领取20年；长期护理保障。最长30年缴费；支持月缴；支持加保；可附加万能账户，保底利率3%；保证领取20年；光大永明养老社区入住权。从收益来看，三款产品中，京福颐年每年领取的养老金最多。这三款产品，十步都不建议在开始领取后中途退保，只能一直领下去，活得越久领的越多。不同的是，京福颐年从开始领取后，就没有现金价值了。而金生有约和光明一生，是在保证领取20年后，才失去现金价值。综合来看，京福颐年的每年领取的养老金很高，而且回本速度很快，是一款很不错的养老金产品。就算领取前遇到紧急情况需要退保，也不会有太多损失，但开始领取后，现金价值归0，只能一直领取下去了。但是可选缴费期少、不能加保这两个因素，可能会让部分购买者有比较大的缴费压力。
