重磅！重疾新定义发布，1月31日旧产品集中下架
11月5日，保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》
2020年3月31日 发布意见稿
2020年6月01日 公开征求意见
2020年11月5日 发布终稿
2021年1月31日 新规正式实施
最近全是大事。
而保险行业也迎来了重磅。
保险行业协会和中国医师协会在今天，终于正式发布重疾新版定义，名称叫《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。
等于盖棺定论，
以后保险公司就得照章执行。
大白把终稿跟前两个版本做了下对比，区别不是特别大；
主要是一些疾病定义细微的字眼调整，比如良性脑肿瘤变成了严重非恶性颅内肿瘤。
而对于大家关心的：新规究竟什么时候实施？
官方这次也大方亮出了答案：
明确过渡期为发文之日起至2021年1月31日，确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。
抓重点：
新规会在1月31日正式实施。
在此期间，不再审批旧版定义的重疾险。
而旧版定义的重疾险，最晚也就卖到1月31日就得下架，从而为新产品让路。
也就是说，留给大家的时间也就3个月了。
不过也不用慌，大白把你们最关心的几个问题做了集中整理，
帮助大家理性决策。
新旧版定义主要变化及对我们的影响
（如果已经了解的很清楚，这节可以跳过）
新规执行前买还是执行后买划算？
旧版定义重疾险哪些值得买？如何买？
一个彩蛋：核保放水，带病体必看
01
新旧版定义变化及对我们的影响
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重疾险新旧版定义的区别，大白做了张图，主要有7大不同：
可放大观看
1.新定义额外拓展了3种重疾
利好！
不过，现在市面上很多重疾险，其实已经囊括了这3种重疾。
2.约定3种轻症，理赔款不能超过重疾保额30%
3种轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
利空！
旧定义没有规定产品必须保轻症。
But，过去几年，保险公司为了增加产品吸引力，重疾险不仅保轻症，还保中症；
而且轻症、中症理赔比例给的很高，像超级玛丽3号Max轻症都能赔55%、中症能赔75%。
现在3种高发轻症，最多赔30%保额，到手的钱就缩水不少。
3.轻度甲状腺癌，按轻症赔
利空！
甲状腺癌算是理赔大户了。
但它危害程度不高，20年生存率达到95%以上；
治疗费还很低，大概花个2万块就能治愈；
再走下医保报销，实际自己出的的钱可能还不到1万块。
而旧版定义的重疾险里，买了50万保额，确诊了甲状腺癌，不管轻重直接赔50万。
想想，你花2万块治疗，手里还能剩下48万。
也难怪这个被人调侃成，是喜癌了。
而新定义，直接降级，只赔30%保额了；
个中滋味，你懂的~
4.原位癌不强制一定要保
轻微利空！
现在卖的重疾险都默认保原位癌。
为了保持竞争力，保险公司大概率会继续保原位癌；
毕竟原位癌属于高发轻症来着。
5.部分疾病的理赔定义变宽松（尤其是心血管）
利好！
比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，更符合目前的医疗水平，对病人也更友好。
But，因为《健康险管理办法》规定了：
被保人如果确诊的疾病，满足通行的医学诊断标准，那保险公司不能说你不满足条款，拒赔。
所以，买了旧版定义重疾险的朋友，也不用太慌。
6.良性脑肿瘤改名
名字改成了严重非恶性颅内肿瘤，
定义也更明确。
……
总之，重疾新版定义虽然先后在行业及向公众征询过意见；
但终稿相比前两版变化并不大；
这也体现了官方的审慎态度，毕竟是牵一发动全身的大事。
02
新规执行前买还是执行后买划算？
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总体看下来，
保障上，新定义有利有弊。
所以，如果大家在意旧版定义里“甲状腺癌”、“3种高发轻症”方面保障的话。
可以趁着定义在1月31日正式实施前，先买一个。
甲状腺癌要是真的理赔降级，会有一大批人受影响。
尤其是体检已经查出甲状腺结节、但分级只有1-2级、可以标准体买重疾险的朋友。
关乎自己的切实利益，尽早上车，更踏实。
03
旧版重疾险哪些值得买？如何买？
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现在的几款重疾险，保障和性价比摆在这，确定性最高。
如果要买，可以从它们中直接挑（不想看，或是看不懂的，直接戳咨询，让顾问老师免费讲解）
1.成人重疾险
(1)达尔文3号
光60岁前查出重疾，能赔180%保额，就很让人心安。
因为重疾险赔的钱就是治病救命的，钱越多，才能享受更好的医疗服务，获得更大的生存概率。
投保建议：
保终身。
想一步到位，保额选50-55万。
想先配一部分，以后有更好产品了再加保，保额选30万。
癌症二次赔建议带上，其他责任，看预算自行决定。
(2)福乐保
和谐健康家新上的一款重疾险；
61岁前患重疾，赔170%保额，比达尔文3号少一点。
是不在信泰人寿销售区域，不能买达尔文3号朋友的有力备选。
关键它可以保到70岁，而且身故非必选，价格优势大。
预算不多的朋友重点考虑。
But，需要注意下：
福乐保，癌症二次赔，和心血管二次赔，是强制捆绑的，选上其中任何一个，另一个也就必须带上。
因为保障加量了，所以价格也就贵了一点。
介意的话，就考虑下面这款。
(3)康惠保2.0
60岁前患重疾，赔160%保额；
额外还保前症，赔15%保额。
是保障非常全面、可投保区域也非常多的一款重疾险，作为替补也合适。
(4)守卫者3号
达尔文3号/超级玛丽3号Max、福乐保、康惠保2.0，都是单次赔付重疾险。
觉得重疾赔一次不够有安全感。
那守卫者3号。
是大白个人最推荐的多次赔付重疾险。
不同重疾，能赔2次。
人生能撑过两次大病的折腾，也非常不容易了，所以非常实用。
购买建议：
基础保障+保终身+保额50万（考虑通胀）
预算够；
可以把癌症津贴带上。
癌症确诊1年后，还没治好，就能领津贴，连续领3次，每次30%保额，一共90%保额，因为拿到钱的时间短，就很人心性，毕竟癌症最容易复发的时间就是确诊的2年内。
2.少儿重疾险
直接放榜单，产品大家都很熟悉了:
要是不熟悉，那复习下这篇：
04
一个彩蛋：核保放水，带病体必看
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以上就是大白关于重疾新版定义的分析；
说实话，从6月1日发布，到今天正式定稿；
轰轰烈烈几个月，大白写都写疲乏了，估计你们也看疲乏了。
但因为还有3个月的过渡期，还不会彻底安宁；
肯定会有各种炒停售的消息出来。
大白的观点还是这个：
跟着自己需求来，不要被误导。
但下定决心要买的，也别拖到产品停售最后一刻，才下手。
尤其是身体有异常的朋友；
给自己留好挑产品、做方案、以及走核保的时间。
比如想买达尔文3号的，因为达尔文3号在近期这段产品空白期，属于保障最好的那一批，所以信泰人寿也是收保单收到手软。
以至于它家都在主动设卡子了；
乳腺结节、甲状腺结节一律除外；
智能核保过了，但当天没有下单，改天再买只能走人工核保。
总之吧，它家有点限量销售的意思，而且人工核保的时间会比较长，想买还是要把握好节奏。
需要走人工核保，预约老师免费协助
如果有结节，买不到达3；
那大白也顺带通知一个好消息：
昆仑健康家核保放水了！！
之前买不了，或者需要加费买、除外买的疾病，现在走人工核保，都可以标准体承保。
标准体承保，省钱不说，能买上比什么都强，并且还不会在保险公司留下“除外”、“加费”这样的附加条件记录。
对于身体有问题的朋友，相当于开了绿灯。
不过不会一直开，最多11月30日，核保放宽也就截止了。
带病的朋友，一定要多多关注，赶在公司组织体检前，趁着这个核保宽松期间赶紧给自己配上。
放水比较明显的几个常见病，它们具体的核保要求，我整理成了下面的表格：
因为需要走人工核保，要准备哪些资料你未必清楚，可以预约老师免费协助。