总觉得小保险公司理赔难?这篇文章解答你的困惑

京哥保,专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
最近3-4年时间,互联网保险发展迅速,线上产品和服务一直在推陈出新。
作为一名互联网保险的忠实拥护者,京哥一直都建议大家在网上配置产品,我给自己和家人在网上配置了差不多也有10份保单了。
最主要的原因有两点。一是互联网保险简单的形态设计,非常符合保障需求;二是益于互联网的低运营成本和中小保险公司的让利,产品价格也十分美丽
不过,买保险是为了以后发生风险能获得理赔,如果理赔存在隐患,这样的保险,即使再便宜,也没人敢买。最近一名读者和我提到关于理赔的一个困惑:
某大品牌保险公司的代理人说,网上的小保险公司产品确实便宜,但是以后理赔很难保证,肯定会比我们大公司差很多。
于是陷入了两难,到底是买线上的高性价比产品?还是买线下“理赔更好”的产品?
我相信很多人都面临这样的选择困难。借着这篇文章,京哥想和大家分析分析,我是如何看待理赔的。

01.只要不骗保,保险公司巴不得给你理赔

对于保险,大多数人天然处于信息劣势方,所以总会觉得保险公司在条款上设置很多坑,理赔上动手脚。实际上这种担忧并不必要。
第1:保险的天然职责就是理赔
保险产品的价格是基于保险事故发生的概率来定的,不是保险公司拍脑袋拍出来的。
在大量购买保险的客户中,部分客户发生保险事故是正常现象,所以理赔对于保险公司来说是必然事件。
第2:保险公司并非靠拒赔来获取利润
有人觉得,保险公司拒赔一次,能节约几万到几十万的成本,所以保险公司总会有意的卡理赔。
其实,目前国内保险公司最大的利润来源是投资收益,也就是把你的保费收上来,然后拿去投资,刨去公司运营、理赔等成本后,便是保险公司的利润。
就像银行,你把钱存进去,银行又把钱拿去放贷款、搞投资,最后赚取利差。
对于银行来说,你存钱获得利息,就是银行获取资金的成本,对于保险,你可以理解为未来可能会获得的理赔款,是保险公司获取资金的成本。
所以,通过拒赔来获取利润,这个动机其实不足。
第3:理赔本质是一项服务,做得好能够吸引更多人投保
理赔是保险公司品牌宣传中非常重要的一部分,大部分保险公司每年都会宣传自己在理赔方面的成就。
例如,很多保险公司每年都会发布理赔年报,大家去保险公司官网一般都可查询到;再例如,一旦发生重大的群体灾害,保险公司也会第一时间蹭热点响应理赔服务。
理赔服务好可以获得信赖,也可以吸引更多人投保产品,相反,如果拒绝赔付,会对品牌造成很大影响。
保险公司毕竟是做长久生意,除了确实不符合理赔要求的情况,一般不会恶意拒赔。

02.这三种情况,可能会被拒赔

我以上说的,是从常理看,但并非买了保险,保险公司就一定赔。一般来说,以下三种情况,容易引起赔付上的纠纷。
第1种情况:不符合健康告知投保
健康告知是对健康要求的门槛,主要作用是筛选投保人群。如果投保时严重不符合健康告知,会对后续理赔产生一定影响。
保险产品的价格是基于保险事故发生率来定的,不同的人发生风险的概率不一样,理应不同人群对于的价格就不一样。但在实务中,想实现“一人对应一价”很难,设置健康告知,便可以从整体上让投保人的风险状况变得趋同。
当然,并非不符合健康告知,就一定不给赔付,事实上存在很多客户理解不了健康告知而投保的情况。
我在关于两年不可抗辩期的文章中详细分析了这个问题,大家有兴趣可以看一看,这篇文章我用了很多实际的案例来分析:关于「两年不可抗辩期」,这些你需要了解!
第2种情况:恶意骗保
恶意不遵守健康告知投保其实也算恶意骗保,不过京哥在这里想强调的是,恶意制造保险事故骗取保险金。
这类情况的结果很明显,一旦被认定为恶意骗保,百分之百会拒赔。
恶意骗保的人要么是无知,要么是赌徒心理。在现实中发生过很多这类事件。
第3种情况:保险事故不在责任范围内

保险条款中,有两处非常重要的内容,一是保险责任,告诉我们保什么二是免责条款,告诉我们在什么情况下,发生了保险责任,不会赔付
一种情况是,如果保险事故不在责任范围内,产品肯定是会拒赔的。
例如重疾险不会保障意外身故,定期寿险不会保障重大疾病。
另一种情况是,即使保险事故在责任范围内,但因为属于免责条款中规定的情形,那也会拒赔
例如定期寿险保身故,但因为刑事犯罪导致的身故,属于免责,会被拒赔。
不属于以上三种情况,不管是买的哪家产品,想随意拒赔你,那是不可能事件。即使有,你也可以放心大胆的去打官司。

03.数据论证,大小保险公司理赔是否存在差异

分析了这么多,想和大家讲的是,对于理赔,保持一颗平常心即可,正常的去配置一份保险,不管是哪家保险公司,恶意拒赔概率很小。
这里也给大家看两组数据,对比一下各保险公司的实际情况,这样你可能会更加理解。
第一组数据,不同类型保险公司的理赔数据。
 
从上图调研的数据可以看出,不同类型的保险公司获赔率都非常高,几乎都保持在99%左右;不过在赔付时效上,大型公司确实更快一些,基本是在一天之内就完成了理赔,中小型公司相比而言会慢一些。
另一组数据,不同类型保险公司的投诉量。
 
上图数据来源于中国银行保险监督管理委员会,我截取了部分典型公司的投诉量数据。
投诉原因主要包括了销售误导理赔纠纷,所以这一数据也可以很好的反应保险公司理赔纠纷问题。
从这一数据结果,京哥无法判断大公司就一定做的好,而小公司一定就做的不好
大家也可以自行体会,到底是不是像我们自己认为的小公司就一定差?
不过,值得关注的是,小型保险公司中,复兴联合健康、瑞泰人寿这类在互联网保险发力很猛的保险公司,投诉量相对有一点偏高。

04.总结

京哥总有一种感觉,当我们必须要去做某项决策,但又无法掌握到充分信息的时候,总是会想当然的按照习惯的思维模式去揣测信息,从而做出似是而非的决策。
就像你想配置保险保障风险,但又很难了解到配置保险产品的核心在哪里,此时就会被一些并非很重要的信息诱导,从而配置了不科学的产品。
想配置好保险,说实话,还是要花一点心思的,即使京哥能够面面俱到的去写去分析,最终如何去理解还是看个人。
科学合理保险配置,才能花尽量少的钱,获得符合家庭实际情况的风险保障。所以我认为这值得你去花心思。
当然,我也乐意一直分享,只要你愿意听:)
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