太平福禄双甲：别忘记看看太平福禄重疾险

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

今天测试的产品为：中国太平福禄双甲重大疾病保险（2020版），可附加中国太平福多多两全保险。中国太平旗下还有一款吉多多两全险，和福多多是两款不同的产品，别弄混了。

重疾：120种，赔付1次，赔付200%基本保额

轻症：50种，赔付4次，赔付25%基本保额

身故：18岁前赔付已交保费；18岁后赔付基本保额

满期保险金：两全险的保额+已交保费

缴费期：5年/10年/15年/20年/30年

保障期限：终身

02

满期返钱

点评：

1-两全险期满之后，给付两全险的基本保额+已交保费；

2-两全险期满给付责任和身故（死亡）责任，只给付其中的一项；

3-两全险的保障期限为至60岁/至70岁/至80岁。考虑到国人的平均寿命77岁左右，本着“有命领钱有命花”的原则，如果想附加两全险，建议选择年限为60岁/70岁的版本，会比较合适。

点评：

1-如果附加了两全险，如果在保险期间发生了死亡，那么赔付情况如下：

2-如果是18岁之前发生的死亡，则赔付已交保费和现金价值较大者；

3-如果是18岁之后发生死亡，依旧赔付“已交保费”和现金价值最大者。只是这里的已交保费有了系数。

4-具体系数为：40岁之前为1.6；被保人40岁-60岁之间为1.4；被保人60岁以后为1.2。当然，如果被保人选了60岁到期返还的版本，也就没有60岁之后的1.2这个系数了。

03

死亡责任

点评：

1-很多人看到这个地方就蒙圈了，两全险里面不是已经带了死亡责任了吗？怎么重疾险里面还有死亡责任呢？人总不能死两次吧。

2-其实两全险那个责任是附加险，可以附加也可以不附加，如果不附加就没有两全险的那个责任了。如果附加了，就是各赔各的。

3-重疾险里面的死亡责任，与重大疾病责任只赔付其中的1项。如果是18岁前身故赔付已交保费；18岁后身故赔付基本保额。

下面是这款产品的身故免责：

点评：这款产品的身故免责共计7条，和其他重疾险的身故免责条款相比差不多，不算多也不算少。

04

重疾责任

点评：

1-重疾120种，赔付1次，赔付200%基本保额；

2-从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行约定，和大多数重疾产品差不多，需要注意以下条款的年龄限制：

点评：

1-目前很多重疾险都会在理赔条款里面限定年龄，这也并非某一款产品的问题；

2-如果对哮喘条款的年龄限定很在意，可以看看中国太平旗下的其他重疾险。

05

轻症责任

点评：

1-这里的特定疾病就是其他重疾险里面所提到的轻症责任；

2-这款产品轻症责任共计50种，赔付4次，每次赔付25%保额；

3-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组。

点评：

1-轻症赔付比例为25%，放在今天的重疾市场来看，并不算太高的；

2-从条款内容看，7种高发的轻症都有，轻微脑中风条款同样是不残不赔：

点评：

1-轻症赔付比例25%，没有中症责任。如果放在几年前的重疾险市场上，这种产品结构还是有竞争力的，如果放在当下，竞争力就没那么强悍了；

2-不过，不同的公司都有不同的产品策略。如果新产品的升级步伐迈的太大，对之前的老用户要怎么交待呢？难道让他们都退掉老保单，替换成新保单吗？

3-更何况对于看重“到期返钱”功能的投保人来说，对于这种轻症/中症方面的责任，也许并不是特别的在意。对这种客群来说，到期能返钱也许才是最重要的。

06

比一比

点评：

1-上述三款产品均为中国太平的三款重疾险，如果加上两全责任，价格就会高出来很多；

2-如果不附加两全责任，那么太平“福禄”重疾和太平“福禄双甲”正好是错位竞争，并不会出现左手打右手的情况；

3-不要觉得“福禄双甲”竞争不过“福禄”，别忘记了“双甲”的重疾保额是翻倍的。当然，“双甲”的死亡保额并不翻倍。

4-如果仅仅是在中国太平里面选重疾的话，这两款产品的开发策略都是没什么问题的。总比某些公司出一堆产品责任高度同质化的葫芦娃套娃，把自己都弄晕了要好一些。

本文结束

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