阳光宝宝门急诊险：一款小额医疗险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：阳光财产宝宝门急诊保险。普通门诊责任，属于那种治疗费用不多，但经常会用到的险种类型。这款产品责任，分为标准版和升级版。
这款产品的保障责任非常丰富，包含：疾病门急诊、疾病住院、意外医疗、意外身故、疫苗责任、特定传染病责任、第三者监护人责任。升级版还有20万重疾保险金。
02
疾病门诊责任
点评：
1-很多人会把意外医疗和门诊住院医疗弄混淆。简单说，意外医疗包括：意外门诊医疗和意外住院医疗；住院医疗包括意外住院医疗和疾病住院医疗；门诊医疗包括意外门诊和疾病门诊。三者之间有责任交叉，但又有区别；
2-这款产品的疾病门诊急诊责任，等待期为30天，门急诊责任需要符合签发地的社保内药物目录、诊疗目录，简单说这款产品的门急诊是限社保的；
3-由于病情不严重，大部分门诊用药，也都在社保范围内。所以限不限社保，也都还能接受。
03
疾病住院责任
点评：
1-很多人会觉得：我已经有社保了，用不着商业医疗险。其实医保的报销范围是有限制的，如果你实在理解不了这个问题，就想想：很多有医保的人，为什么还要去参加轻松筹、水滴筹？
点评：
1-这款产品提供了低段/中段/高段三个档位，三档之间只是保额和免赔额的差异，保障责任方面没有本质的差异；
2-住院医疗责任等待期为30天，住院医疗责任需要符合签发地的社保用药范围。也就是说，这款产品的疾病住院医疗是限社保的。
04
意外医疗扩展责任
点评：
1-很多人看到这个附加条款，会有点懵圈。一会说限社保，一会又说不限社保，到底要怎样？其实这款附加险（医疗扩展责任），是附加在「意外医疗」下面的。也就是说，如果是意外导致的门诊/住院，就不限社保；如果是疾病导致的门诊/住院，就限社保；
2-当然这个拓展责任不是无限拓展的，是有时间要求的。每次事故最长时间180天，如果合同结束但仍未结束治疗的，从合同终止日延长30天。
05
疫苗事故责任
点评：
1-有些人会纳闷，为什么要把疫苗责任单独提出来呢？因为「疫苗」导致的事故，在普通意外险里面是免责条款的内容；
2-有些人可能会纠结：因为「疫苗」出的事，凭什么不叫「意外」？其实作为个体，纠结这个没意义。对于所有意外险来说，只要是免责条款的，都不叫意外。
点评：
1-这款产品的「疫苗保障」，责任还是比较全面的。
2-意外死亡/意外伤残/疫苗一般反应/疫苗异常反应/疫苗事故导致的住院津贴，这些责任都是有的，不过有些可选责任是需要附加的。
06
法定传染病责任
点评：
1-法定传染病疾病责任为必选，法定传染病身故/全残责任为可选责任；
2-之所以将传染病责任单独列出来，是因为在意外险里面，传染病同样属于免责条款的内容。
07
意外身故/伤残责任
点评：
1-被保人因意外伤害事故，且在180天内导致身故/伤残，可赔付意外保险金；
2-身故赔付保额；伤残根据残疾等级，按比例赔付；身故与伤残保险金累计不超过保单限额。
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监护人责任
点评：被保人的监护对象造成第三者人身伤亡或财产损失，须由被保人承担经济赔偿责任的，可按约定的赔偿限额负责赔偿，限额为5000元。
09
重疾责任
点评：
1-重疾等待期为30天，保额20万；
2-等待期后，被保人初次确诊合同约定的重疾，按照约定保额给付重疾保险金；
3-重疾保险金在升级版里面有，在标准版没有这项责任。
本文结束
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