阳光金娃娃：敢和精算师比“算力”，这种病不好治！
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋微信公众号后台粉丝要求，今天测试产品为：阳光人寿金娃娃少儿重疾险。这是一款针对少儿的定期重疾产品，保障期限至80岁，缴费20年。
主险：阳光人寿金娃娃少儿两全险（万能型）
附加险：阳光人寿附加金娃娃重大疾病保险
身故：有身故责任
重疾：42种，赔付1次，赔保额
少儿特定重疾：6种，赔付1次，额外赔20%保额
轻症：15种，赔付1次，20%保额
缴费期：15/20年
保障期间：至80岁
02
少儿特定重疾责任
既然是儿童险，那么少儿责任自然是本产品的主打，下面来看看这款产品的少儿特定重疾责任。
点评：少儿特定重疾6种，赔付1次。当初次罹患少儿重疾时，除赔付基本保额外，还将额外赔付20%保额作为少儿特定重疾保险金。也就是说：如果罹患特定重疾，则赔付基本保额的120%。
接下来看一下少儿特定重疾的种类：
点评：少儿特定重疾数量不算多，另外相比市面上的双倍赔付，这里的20%额外赔付确实不算多。
03
轻症责任
点评：轻症15种，赔付1次，赔付20%保额。轻症数量少，赔付次数少，赔付比例低也就忍了，最不能忍的是：这款产品竟然在高发轻症上“缺斤短两”。
点评：高发的7种轻症，缺失了轻微脑中风条款和不典型心肌梗塞条款。虽然说这是一款定期儿童险，但保障年龄是到80岁的。脑梗、心梗这种常见轻症的缺失，已经可以将这款产品打入冷宫了。
04
重疾责任
点评：重大疾病42种，赔付1次，赔基本保额。除了保监会规定的25种高发重疾外，其余为保险公司自行设定。
点评：18岁前和18岁后有37种重疾是一样的，剩下的5种重疾有所差别。看到这个地方，在疾病方面这款产品可以说丝毫没有什么竞争力。
不论是轻症、特定疾病，还是重疾，这款产品丝毫没有多少优势。那么让用户怎么选呢？
别着急，精算师有的是办法。你不是喜欢理财保险吗？金娃娃满足你。这款产品的主险是带有万能账户的。有没有被“吸引”到？
05
个人账户
点评：有病保病，没病理财。对于那些不想让保险公司“占一分钱便宜”的人，估计看到这个地方瞬间两眼放光。保险公司不仅要免费替你“站岗”，还要把自己的“薪水”（利率）按月返还给你。“敢”动不“敢”动？
话说你连孩子初中的数学课程辅导起来都费劲，还想和精算师比“算力”？如果你能算的“赢”，那这些精算师的“数学”才真是学到狗肚子里面了。
Ps： 敢和精算师比“算力”，这是病，得治！
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身故责任
点评：保险期内，被保人身故，则赔付基本保额和个人账户价值之和。
话说孩子死亡，只有两种可能：
意外导致：买份意外险足够
正常死亡：孩子年老以后自然死亡
所以，从某种角度来说，给孩子买带身故责任的长期险，多半是在给你的孙子辈“留钱”。
07
保费豁免
点评：这里的保费豁免是投保人的，当投保人在合同期间因意外身故或全残，则可豁免后期的保费。也就是说，当父母因意外身故或全残，可豁免孩子的保费。
Ps：这其实就是加了一份家长的定期寿险责任。
08
满期返还
点评：如果被保人在保险期满时还健在，则按个人账户价值给付满期保险金。如果在80岁之前身故，那么直接按照身故处理了，就没期满返钱这件事了。
09
比一比
由于这款产品的主险是万能险，里面含有个人账户（理财账户），所以不是太好比较。下面选一款到80岁到消费型重疾险，对比一下中间的差距。
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总结
尽管金娃娃这款产品贵，但有理财账户啊
尽管金娃娃这款产品贵，但到期可以返钱啊
……
其实能选“金娃娃”这种重疾险的家长，都是不用劝的。因为他们看重的是返钱和理财功能，给他们讲解保障责任，有时候是挺多余的。
本文结束
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