百年康欣保：童佳倍的姊妹篇？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：百年康欣保重疾保险。和百年童佳倍一样，是一款含有前症的重疾险。
百年人寿在重疾险方面一直都比较激进。只是在重疾险的“创新”方面，百年人寿更多呈现出“价格杀手”的凌厉攻势。而在轻症条款“放宽”的方面，百年人寿并无太多作为。
身故：含身故责任
重疾：100种，分5组，赔付5次
中症：20种，赔付2次，赔付比例为60%
轻症：35种，赔付3次，赔付比例为35%、40%、45%
前症：12种，赔付1次，赔付比例为20%
缴费期：10/15/20/30年
保障期间：终身
02
身故/全残责任
点评：
1-被保人18岁前身故/全残，赔付3倍已交保费
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额
下面是这款产品身故部分的免责条款
点评：看上去免责条款是6条，其实和其他的免7条是一样的。因为这里把【战争】、【核爆炸】两个条款合并在一起了。
Ps：对于精算师的这种“抖机灵”的做法，保参谋其实是有点看不上的。如果“合并条款”可以成为利器，那完全可以把所有的【免责条款】合并成1条。但很显然，这种合并并未产生任何的“价值”。
03
疾病终末期保险金
点评：疾病终末期保险金约定如下
1-18岁前达到疾病终末期，赔付3倍已交保费
2-18岁后达到疾病终末期，赔付基本保额
Ps：所谓的疾病终末期，不过是把身故责任提前给付了而已。所以也无需太过“惊喜”。
04
重疾关爱保险金
点评：
1-被保险人领取重疾保险金且在此次重疾确诊后身故，则可以领取10%保额作为重疾关爱金；
2-如果是第五次重疾后身故，则没有该项责任。其实，没有人的命可以“硬”到扛住5次重疾。
05
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付5次，赔付基本保额；
2-前25种为统一定义，其余为保险公司自行制定
3-重疾分5组，每组间隔期为180天。
100种重疾数量不算少，5次赔付次数也很有吸引力，从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行约定，除了个别条款3岁的年龄界限外，其他和大多数重疾产品一样。
另外，涉及多次赔付免不了分组，康欣保将癌症单独分组还是不错的。每次写到这个地方的时候，不免感慨百年人寿才是保险圈最擅长使用“以彼之道还施彼身”这门绝技的，天安人寿在这方面其实还是“差点意思”的。
06
中症责任
点评：
1-中症20种，赔2次，赔付60%
2-没有赔付间隔期，但存在隐性分组
另外，将轻微脑中风条款放在了中症中，虽然依旧是不残不赔，但60%的赔付比例还是不错的。
07
轻症责任
点评：
1-轻症35种，赔付3次，赔付比例为35%、40%、45%
2-没有赔付间隔期，有隐性分组
从条款内容看，7种高发的轻症疾病有6种，轻微脑中风条款放在了中症当中。总体来说，赔付次数、赔付比例都不错，没有特别坑的地方。
08
前症责任
点评：前症12种，赔付1次，赔付20%。其实就是把轻症再细分，赔付比例降低了一些。
09
保费豁免
点评：被保险人在合同期间罹患前症、轻症、中症、重疾，则可豁免后期的保费。
10
比一比
点评：
1- 虽然百年的产品很多，但自家“左右互搏”的趋势也十分明显。
2- 但从价格看，多惠保的竞争力还是要强一些。
Ps
周伯通的“左右互搏”
慕容世家的“以彼之道还施彼身”
都是武林绝学
但真的要平衡好
其实挺难的
本文结束
——