光大钻多多年金险全面测评，与大富翁对比怎么样？
昨天讲了富德大富翁，今天讲讲光大永明钻多多。
他们代表了年金险的两种类型：传统型和万能型。对比钻多多和大富翁有助于我们了解不同年金险的特点。
咱们直接开始。
万能型年金的特点
简单理解，万能型年金由两份理财产品组成：
一份是传统年金账户，什么时间返多少钱，写的清清楚楚；
另一份是万能账户，类似银行存款。
传统账户返的钱不给我们，而是存到万能账户，复利增值。
因此，万能型年金的收益要看两部分：传统账户的IRR和万能账户的保底利率。
一般来说，传统账户的IRR越高，前期存入万能账户的本金就越多，后期复利增值的空间就越大。
这个增值模型，决定了万能型年金的特点：
存取灵活
本金存入第5年就开始返还；万能账户的退取灵活，类似于银行活期存款。
收益不固定
严谨点应该是：万能账户保底利率以上的收益不固定。
保底利率是写在保单上的、保险公司必须兑现的结算利率。
根据监管要求，万能账户的保底利率上限不能超过年复利3%。极少数3.5%的老产品都是2016年以前出的，已经买不到了。
除此之外，根据保险公司的经营情况变化，还有现行结算利率，有时高达4-5%，但不保证。
一款年金险的万能账户好不好，关键盯住保底利率，这是肯定到手的钱。
钻多多的传统账户
钻多多由传统账户安鑫禧和万能账户增利宝组成，由光大永明人寿承保：
传统账户（安鑫禧）的投保规则：
领取周期有15年版和20年版两种，以15年版为例：
第5年开始返钱，首年返还保额（年保费10%左右），此后每年递增一点，最后一年（第15年）返还最多，包含105%的已交保费。
很抽象，没必要仔细研究，反正这些钱不到我们手里，而是转入万能账户，重点看看传统账户的收益。
举个例子，假如有10万本金，不同投保年龄和配置方案的收益：
根据上图，可以看出钻多多传统账户的特点：
收益率高
10万本金最高涨到18万，IRR在3.94%-4.02%之间；投保年龄越大，IRR越高。
3年缴费好
3年缴比5年缴的终值（累计领取）高4%左右。
20年版本好
20年版本比15年版本的终值高3.5%左右。
钻多多的万能账户
钻多多万能账户（增利宝尊享版）的保底利率是3%。
年复利3%啊，朋友们，现在大银行的单利都不过3%，余额宝都跌到1.6%了。
时间是复利最好的朋友，关于IRR和复利，大家可以参考我的这篇文章。
好，现在我们的钱都转到万能账户了，假设一直存着，能翻多少倍？
以0岁男孩为例：10万本金，30年后变成25万，60年后变61万，90年后变成148万~
当然，复利增长的最大难题，就是持有不动。
如果用钱，钻多多万能账户的退取机制：
取出机制：
每年不能超过已交保费的20%，投保前5年取出扣费：
退出机制：
如果急需大笔资金，可以考虑保单贷款或全部退出。
保单贷款不能超过账户净值的80%；
全部退出就是解除合同，投保前5年也有扣费，和取出扣费的机制一样。
从万能账户转入和退取的扣费机制来看，投保前5年尽量别退别取，损失很大。
转入按每笔的1%扣除初始费用，但第二年返还到账户（前5年特殊）。
与大富翁对比
富德大富翁是递延型年金险，两款产品不一样。
假设我们一直持有钻多多，中途不取出，到79岁时两款产品的终值和IRR：
以上是两款年金险的刚性兑付收益，肯定拿到手的钱，很高。
相比之下，钻多多的累计收益差些，但45岁投保例外；IRR低于大富翁，因为：
大富翁的钱是从65岁领到79岁，钱到手早，货币的时间价值大；钻多多是79岁一次性领取，钱到手晚，货币有贬值。
不过，收益率不是挑选年金险的最高标准。
大富翁的领取机制固定，只能安静地一直领下去；钻多多更加灵活。
固定也好，灵活也罢，各有各的优点和问题，关键还看理财风格和资金用途。
相对来讲，大富翁的强制储蓄性更强，适合做养老金；钻多多的适用场景更多，教育金、养老金、阶段性投资均可。
最后总结
总的来说，钻多多是一款很有竞争力的万能型年金。
传统账户（安鑫禧）的IRR很高，达到3.9%-4%左右；万能账户（增利宝尊享版）的保底年复利3%。
相比大富翁，钻多多返钱快、退取灵活，可用于多种理财场景；但作为养老金的话，容易中途取出、提前挪用。
各位老铁，写年金险太累了，给个在看吧~