爆款“医疗险”来了，不限病种都能赔

第 596 篇产品测评

重疾险能解决收入损失的问题，但要符合条款规定才能获赔。没学个十年、八年的医学，估计都很难一下弄清楚。

那有没有一款产品不限病种，直接赔一大笔钱？

最近，众惠相互保险社就推出了这样的产品：大护法医疗定额给付保险（以下简称大护法）。

今天，深蓝保实验室就来测评下 这款产品保障到底好不好呢？值不值得买？

大护法 的保障和挺好保（点击了解）比较相似，我们把它的保障整理如下：

整体看下来，大护法 保障还不错，不限病种，符合下面的条件就能赔：

• 只报社保内费用：社保外的花费是不保的，比如社保外的自费药。

• 自己花费 5 万：经过社保报销后，无论是住院前后门急诊、还是特殊门诊，只要是自己花费的部分超过 5 万，就能申请理赔。

另外，这款产品还有 3 大亮点，具体如下：

亮点1：投保年龄广

市面上大多数的百万医疗险最高投保年龄在 65 岁左右，重疾险在 60 岁左右。

而大护法，可投保年龄宽泛，最高 75 岁前都可以投保。

亮点2：健康告知较宽松

市面上大多数百万医疗险，都会问到高血压、近 2 年体检异常等。

大护法健康告知比较宽松，不问询原发性高血压、2 型糖尿病等慢性疾病，也没有询问近 2 年的体检异常。

不过还有一点需要提醒大家，这款产品对投保前患有的既往症，等待期内罹患的疾病或等待期内检查但在等待期后确诊的疾病都是不赔的。

亮点3：价格便宜

不管是与同类型产品对比，还是与一年期重疾相比，大护法价格都很便宜。

为了方便大家了解，我们分别挑选了 挺好保 和健康福重疾险（保 1 年）来做对比：

由图可知，大护法 在保费上很有优势，价格相比挺好保便宜了不少，相比健康福便宜了一半。

总的来说，大护法还不错。那它有没有不足的地方，适合谁来买呢？接着往下看。

上面我们帮大家分析了这款产品的亮点，其实它也有一些不足。一起来看下：

• 续保条件差：续保需要经保险公司 审核通过 才行，如果理赔过， 第二年就不能续保了。

• 线下分支机构少：众惠相互社的分支机构主要在北京，对于看重线下服务的朋友来说， 可能没有那么方便。

• 没有核保：如果不符合健康告知，就不能买了，智能核保和人工核保暂时都没有。

• 很难达到理赔条件：大护法经医保报销后，自付超过 5 万元才能赔偿，理赔难度有点大。

到底有多大？为了方便大家理解，我们举个例子，一起来看看：

北京的张先生，在三级医院治病花了 30 万，其中社保内费用 20 万，按居民医保报销：

• 社保外费用（自费）：10 万

• 社保内报销：（ 200000 - 1300 ）* 75% = 149025 元

• 社保内不报的费用（自付）：200000 - 149025 = 50975 元

可以看出，想要达到大护法的理赔条件，社保内就得花费近 20 万。如果加上社保外费用，整体看病住院的花销真不少。

这样看来，要想达到大护法的理赔条件还是有点困难的，要是特别严重的疾病才有可能。

既然大护法的理赔条件这么难，我们还要买吗？谁更适合买呢？

我们建议，以下 3 类人群可以重点关注一下大护法：

• 身体不太好的朋友：比如有 2 型糖尿病、原发性高血压等，买不了医疗险、重疾险，那就可以买份大护法做保障。

• 60 - 75 岁高龄老人：很多人想给父母买重疾，但父母的年龄买重疾险，价格比较贵，可以考虑买大护法来替代。

• 想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保障不够的朋友，也可以用大护法来加保，这样保障会更全面。

此外，只要 有社保 就能购买大护法，比如新农合、职工医保、居民医保。

考虑到很多朋友对大护法不太了解，我们整理了常见疑问，一起来看看：

Q1：有了百万医疗，还要买大护法吗？

可以买一份。

百万医疗险能报销高额医疗费，而大护法满足条件能直接赔一笔钱。

举个例子，黄先生住院花了 30 万，社保报销 15 万，一起看看它们是如何报销：

• 大护法医疗险：社保报销后，只要自付（社保内）达 5 万，买了 30 万保额，就可以赔 30 万。

• 百万医疗险：扣除 1 万的免赔额，报销剩余的 14 万。

可以看到，两个产品覆盖的情况不一样，搭配买，保障更全面。

总的来说，大护法是一款很创新的产品，既像医疗险，又像重疾险。

这款产品的出现，也给一些朋友带来了新的选择。