医疗险头号拒保拒赔大户：既往症

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A：我患有高血压，想投保××重疾险，提交核保之后，被拒保了，现在咋办呢？

B：我投了××医疗险，因慢性肝炎住院，申请理赔时，却告诉我不予赔付，这是怎么回事，应该怎么解决呢？

这两个问题，都跟既往症有关。

保妹经过研究，得出的结论是：既往症没那么可怕，但也不能掉以轻心。

今天来给大家捋捋既往症。

1，为什么保险公司不赔既往症？

医疗险对于既往症都不赔。为了防止有些人不看免责条款就投保，针对既往症，医疗险还会在健康告知、等待期、确诊时间上，重重设卡。

• 健康告知：明确强调得了某某疾病或身体出现某些症状，不能直接投保。

• 等待期：等待期（30-90天）内，因疾病出险住院，不赔（意外住院正常赔）。

• 重大疾病：如果医疗险保重大疾病导致的住院，那要求必须是首次确诊才赔（重疾险一样）。

是不是有点小题大做了？

还真不是。

一则医疗险的理赔门槛低，住院就赔。

二则保险公司承保的是未知的风险，而既往症属于已知的、明确的风险。

这点，保险公司在解释什么是“既往症”时，说的很明白。

2，哪些疾病才算既往症？

今天就跟大家仔细讲讲，保险里的既往症，到底是什么意思。

所谓既往症，就是在保险人对其保险责任生效之前，被保险人已知或者应该知道的有关疾病或症状。

通俗来讲，就是带病投保，对于既往症分类，通常有以下几种情况：

1、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

2、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用 药情况；

3、本主险合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以 普通人医学常识应当知晓。

从上面的分类我们可以知道，既往症是存在于被保人身上的疾病或者是症状，但是需要被保险人已知或者是应知。

那些投保前，已经完全治愈，或影响不大的疾病，比如急性肺炎、上呼吸道感染、急性胃肠炎、急性阑尾炎、轻微擦伤等，不会被视为既往症。

只有合同生效前，疾病仍在治疗中或症状还未完全消失，才算，保险公司才不赔。

这也提醒我们，有身体异常，不要毫不关心，早治疗，才能早控制，拖成大病，吃亏的还是自己。

3，健康告知问的才算既往症，不问不算？

严格来说，这是两码事。

保险公司设置健康告知的目的，主要是确认你的健康情况是否符合要求，这就无法避免要询问你的既往病史及现病史。

从这点看，健康告知和既往症有关联。

但既往症和理赔的关系更紧密一点：

• 你来理赔，保险公司按流程，会进行调查，核心一点就是确认是否属于它们的责任范围，既往症——投保前已经存在的疾病，自然不能算，否则保险公司就成慈善机构了。

• 你不来理赔或达不到理赔标准，一般不会触发保险公司的调查机制，也就涉及不到既往症的问题。

当然，为了避免纠纷和麻烦，投保前就摸清客户的身体情况才是关键，这又回到了健康告知的问题。

凡是健康告知问到的情况，你如实回答了，保险公司仍然愿意承保，就不能再以“既往症”来拒赔你。

如果健康告知问了，但你没有如实回答，那自然算既往症，不赔也很合理。

可即使健康告知没问，按“既往症”定义，只要你投保前是带病状态，也算。

给既往症和健康告知的关系做一个总结就是：未如实告知的病症一定是既往症，但不是所有既往症都要告知，比如健康告知中的“例外事项”就不需要。

4，续保时确诊某种疾病，算既往症吗？

现在很多百万医疗险会承诺，不因被保人健康情况变化或历史理赔情况而不给续保。

那就容易出现，投保时身体是健康的，但续保时确诊了某种疾病，比如第2年患上了高血压，成功申请理赔，第3年续保后又来理赔，高血压算不算既往症呢？

比较复杂，得拆解着看：

首先，保险公司会去调查你第一年投保时，是不是真的如实告知了，即血压确实没有异常；

确定你是健康体投保，那高血压就不算既往症，因为是合同生效后才发生的。

那只要产品没有停售，按正常流程，不管是第几年，保险公司都要给你续保，还得正常理赔。

当然了，保险公司咽不下这口气，对你进行彻底调查是完全有可能的。

只要他们找到了相关的既往病史，比如医保卡记录你某某年买过降压药，可能会出现拒赔。

总之，如实告知比天大，不要给未来可能发生的理赔，埋下隐患。

简单总结

（1）虽然医疗险普遍不保既往症，但既往症也不是拒赔的“万金油”，至少要满足3个条件：

投保前病症已存在，且未彻底治愈

以上病症和你投保后出险住院有直接关系

你来申请理赔了

（2）既往症和健康告知有一定关联，即未如实告知的病症一定是既往症，反过来，投保前如实告知患病情况，之后保险公司不能再以“既往症”来拒赔。

（3）即使健康告知不问，但病症投保前就存在，也算既往症。

以上就是保妹对于“既往症”的一些看法，希望对各位小伙伴有所帮助。

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