2019年乙肝投保指南：这些保险，患有乙肝照样能买！

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据不完全统计，我国乙肝病毒携带者1.3亿左右，简单来说，10个人中，就有一个人是乙肝病毒携带者。

很多人只知道自己患有乙肝，但却不知道具体得的是哪一种乙肝，还有些人以为自己得了乙肝就肯定不能再买保险了。

那么这部分人群如何通过保险获得保障呢？这些产品对乙肝人群是否友好呢？

保妹今天就好好聊一下。

1，患有乙肝能买保险吗？

答案是肯定可以的！

商业险的大门还没有对乙肝患者完全关闭。

在购买前，首先要确定自己是大三阳，还是小三阳。

对于乙肝人群买保险，一个总的原则是：乙肝携带者、乙肝小三阳，各类保险一般都是可以买到的；

乙肝大三阳一般很难买到重疾、医疗等保险。

不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。

以下是保妹整理的乙肝核保指引：

分项说明。

1．意外险

意外险无需健康告知，保妹电话咨询多家保险公司，对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买，有乙肝并不影响购买意外险。

产品推荐清单：国寿个人综合意外险、众安个人综合意外险。

2．寿险

患有乙肝购买寿险同样是没问题的，保妹查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知，具体如下：

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：

恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

在健康告知中，瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化，根据保险法十六条，我国采用的是询问告知的方式，对于健康告知问到的才需要回答，没有问到的无需告知。

所以只要没有肝硬化，乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的，任何职业都是可以投保的。

产品推荐清单

1）瑞泰瑞和、金钟罩

这两款产品的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。

当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，保妹接触过好几例，因此被拒保了。

2）大麦定寿也可以考虑

这款只问到了“肝炎”，但要提醒的是，大麦定寿将乙肝病毒携带包含在了“肝炎”里。

对于乙肝病毒携带、小三阳患者，肝功能从未异常的话，可以标准投保。如果是大三阳，那就不能购买了。

3．重疾险

部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。

但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。

虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。

推荐产品清单：

1）盖世英雄和紫霞保

这两款都是国华人寿旗下的产品，对乙肝人群十分友好。肝功能从未异常的乙肝病毒携带或小三阳，都能标准体承保。

不过，如果现在或曾经患有乙肝大三阳，就会被拒保。

2）复星旗下产品，达尔文1号、康乐一生加倍保、康乐一生C等

一直以来，复星对于乙肝人群都不友好，不管是乙肝病毒携带，还是大、小三阳都不能投保。

但开门红期间，复星放宽了乙肝的核保标准，只要满足一定的条件，乙肝病毒携带、小三阳都有可能标准体承保。

因为是暂时放宽，其健康告知、智能核保系统都没有调整，想要投保的话，直接申请人工核保就好了。

3）弘康旗下产品，健康一生、哆啦A保

这两款产品的健康告知，对乙肝要求也比较严，不管是乙肝病毒携带，还是大、小三阳都不能直接投保。

不过，从智能核保的测试结果来看，若肝功能正常，乙肝病毒携带、大小三阳，这两款产品会标准体或加费承保。

以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：

4）百年旗下产品，守卫者1号、康惠保旗舰版和康惠保

康惠保对乙肝要求十分严格，不管是乙肝病毒携带，还是大、小三阳都无法投保。

守卫者1号、康惠保旗舰版稍微宽松些。如果满足以下的条件，就可以标准体承保，反之就会被拒保。

不过，HBV-DNA这一项比较特别，它反映的是病毒复制的活跃性，即使只是乙肝病毒携带，这项指标也可能存在异常。

如果HBV-DNA检查异常，那守卫者1号、康惠保旗舰版就都不能买了。

4．医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保的。

个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。

以下是5款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保（保证续保版）、复星钢铁侠、微医保、好医保·长期医疗，关于乙肝的核保结论：

总的来说，乙肝能买的保险其实不少：

1）意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买；

2）寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、大麦定寿、定惠保等都可以考虑；

3）重疾险：可以考虑盖世英雄、紫霞保、哆啦A保、健康一生、守卫者1号和康惠保旗舰版。如果想购买复星旗下的产品，要注意截止时间，只有在3月31号前，即开门红期间，才能享受宽松的核保政策；

4）医疗险：可以尝试平安e生保（保证续保版）、复星钢铁侠、微医保等产品。

2，关于乙肝的四点Tips

只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。

1．多家投保、多家核保

线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。

对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。

一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。

总之，别放弃希望。

２．购买顺序

除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。

所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。

３．如实告知

有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。

关于两年不可抗辩，保妹详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。

即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。

4．保险公司有可能调整健康告知

公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。

所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。

３，关于肝病的常见疑问

除了投保技巧，很多朋友还会对肝病存在一些疑惑，下面保妹重点说说三个典型问题。

1、和乙肝患者一起吃饭，会被传染吗？

有些人一听到身边有乙肝患者，就会很担心被传染。其实，乙肝的主要传播途径只有 3 种：母婴传播、血液传播、性传播。

而且，世界卫生组织已经明确指出：

与感染者一起吃饭、拥抱、咳嗽，均不会传播乙肝病毒。对于感染病毒的母亲，也可通过母婴隔断， 生下健康的宝宝。

所以，与乙肝患者共同生活是不会被感染的。当然，最稳妥的方法还是接种乙肝疫苗。

另外也提醒大家：乙肝疫苗不是终身有效的，需要定期进行复查，大家千万不要疏忽大意。

2、有乙肝病史，到底怎么告知？

这个问题常常被忽略，一不小心就会掉坑里。大部分产品在健康告知里是这样问的：

被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎？

换句话说，如果你曾经被诊断为乙型肝炎，就算你目前已经不是乙型肝炎了，你也是需要告知的。

至于是否能投保，需要保险公司进一步审核。

投保时如实告知健康情况，是顺利拿到理赔的必要前提，建议大家都要重视起来。

3、因肝病被加费/除外，还要买保险吗？

不少人正是因为患了乙肝，才想起来要买一份保险。可这时候，核保结论往往不太理想：

• 加费承保：保险公司觉得你的风险比正常人高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤短两；

• 除外承保：考虑到疾病风险较高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。

以上情况常常让人犹豫不决。保妹觉得，如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。

毕竟，有保障总比没保障好，能够保障的疾病还有很多。

总结

1，在写这篇文章的过程中，保妹看到很多因为乙肝而丢掉工作、夫妻失和的真实案例，甚至还有人因为遭遇歧视而抑郁自杀，让人非常痛心。

2，其实乙肝没那么可怕，现在婴儿刚出生就会接种乙肝疫苗，我国的疾病发病率早就大幅度下降了。肝病投保，其实并不难。

3，我们要相信，随着医学的进步，人类离攻克乙肝也并不遥远。

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