距离旧规重疾全面停售只剩6天，这几个问题你一定要懂

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这个月，相信你一定被和重疾险新规有关的信息刷屏了。

2020年11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新规”），文件要求保险公司对重疾险的保障内容做出重大调整。

新规对我们消费者的影响十分巨大，但还是有很多人不知道具体有哪些影响，为此我整理了几个和重疾险新规有关的常见问题，你在买重疾险前一定要弄懂。

新规要求重疾险做哪些调整？

第一、新增3种轻症定义，分别是“轻度恶性肿瘤”，“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”，同时把赔付比例上限设置为基本保额的30%；

第二、新增“严重呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”和“严重溃疡性结肠炎”3种重疾，不过这几种疾病很多旧版重疾险都有，影响很有限；

第三、部分重疾定义变宽松，比如“冠状动脉搭桥术”，旧规要求实施开胸手术才能赔，新规要求切除心包即可，部分重疾理赔门槛抬高；

第四、癌症理赔变难。TMN分期为1期的甲状腺癌从重疾保障降为了轻症，交界性肿瘤、原位癌等癌症直接被剔除保障。

哪项变动对我们最为不利？

1、轻度甲状腺癌被列入轻症保障。

因为恶性肿瘤的理赔占所有重疾的70%以上，其中大部分是轻度甲状腺癌。如果按照重疾险新定义，意味有很大一部份人的赔付会缩水。

原本买100万重疾保额，得轻度甲癌可以获赔100万，但是买新版重疾只能拿到30万，足足减少70万。

2、3种最高发轻症的赔付比例锁死在了基本保额的30%，而旧版重疾险有的可以赔付55%。

为什么甲状腺癌会降为轻症保障？

这是因为最近几年甲状腺癌的赔付在不断恶化，增加了保险公司的财务压力。

有份数据就显示，2000年到2014年间，女性甲癌患者暴涨了4倍。

以前的医疗设备比较落后，很多轻度甲癌不易被发现，但是后来随着超声技术和活检穿刺等新技术的出现，轻度甲状腺癌的检出率便大大提升，也让保险公司的赔付压力与日俱增。

把甲癌剔除重疾保障，目的是为了减轻保险公司的经营压力。

买旧版重疾险还是新版好？

当然是旧版重疾险更好，两个点。

第一、旧版重疾险的保障更广。轻度甲状腺癌按重疾赔付，仅仅这一条，就能让我们多拿70万赔付；3种最高发轻症的赔付比例不用锁死在30%，也是多赔几十万。

第二、可以择优理赔。针对同一种疾病，旧版重疾险既可以按新定义赔，也可以根据旧定义，哪个宽松就按哪个赔，对我们消费者非常友好。

有个人因为心悸、气促实施了“全胸腔镜二尖瓣成形术”，如果按照老定义，她是拿不了赔偿的，但因为符合了重疾新定义，于是保险公司根据“择优理赔”的政策，赔了这个人10万元。

听说新规产品会涨价，是真的吗？

是真的。

最近保险公司推出的几款新版重疾险，价格都是上涨的，以旧版重疾“福乐保”和新版重疾“福满一生”为例。

这两个产品出自同一家保险公司“和谐健康”，保障结构几乎是一样的，重疾和中症的赔付比例相同，高发疾病也都有保，但是“福满一生”的价格却比“福乐保”贵了大约15%。

有业内人士就透露，再保险公司估价新重疾的费率会上涨16%~20%。

其实重疾险的上涨早已有迹可循。

重疾险在中国发展的时间并不长，一些精算数据根本跟不上时代的变化。有份数据就显示，恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞的理赔占比是94%，超出了保险行业协会重疾表假设的30%。

重疾险的恶化率在加剧。一方面，医疗设备的进步增加了癌症的检出率，另一方面，中国人的平均寿命在不断增加，而重疾险又大多是保障终身。

重疾险应该怎么买？

1、不用纠结疾病定义。因为理赔率占了95%以上的20来种重疾，每家保险公司的定义是一样的。

2、建议附加癌症二次赔付，因为癌症实在是太高发了，工作强度高的人还可以附一份心血管二次保障，追求优质保障的朋友，建议选多次赔付重疾险。

3、保障期怎么选？有条件的就保终身，经济能力有限的选择保到70岁即可。

4、保额怎么买？3倍的年收入+30万。

现在有哪些重疾险值得买？

重疾单次赔付可以考虑信泰人寿的超级玛丽3号MAX和达尔文3号。

这两款重疾险的赔付是顶格的。60岁前额外赔80%的基本保额，轻中症的比例高达50%、60%。

长按并识别下面的二维码，即可查看产品详情：

重疾多次赔付可以选健康保多倍版max——多次赔付不分组，前15年额外赔100%，轻中症赔付比例也不错，首次分别是30%和50%。

长按并识别下面的二维码，即可查看多倍保详情：

最后再给大家提个醒，想买重疾险的朋友，真的要抓紧投保了，千万不要拖到最后一天！因为保险不是你想买就能马上买到。

如果你的身体有异常，可能要跑趟医院，然后提供新的检查情况。

假如智能核保还是过不了，就要保险公司人工核保了，人工核保通常需要几天的审核时间，所以哪怕现在还有6天重疾险才停售，也很可能会错过投保的最佳机会。

明天周二，也就是1月26日，我们将针对重疾险下架一事做场答疑直播，感兴趣的朋友可以来听下，扫描海报的二维码，添加好友就可以预约直播了。

老重疾险还有6天就要全部下架了，想买重疾险的朋友要抓紧了，欢迎加微信咨询。

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