报告精选| 保险科技的诞生、发展及应用
编者注：由曲速科技联合保观出品的2018版《智能保险行业研究报告》及保观APP已于7月17日正式同大家见面啦。新版报告的内容将大有不同，围绕智能保险，分为概况篇、技术篇、案例篇、专题篇四大篇章，以生动翔实的案例全面论述了保险科技的发展现状，分析了保险科技未来的发展趋势。本篇小观截取了其中一篇关于保险科技的综合介绍分享给大家。购买报告方式详见文末。
保险科技定义
保险科技，一般而言指信息革命后，推进保险行业的转型升级所涉及的一系列的新技术和现代科技。这些新技术的应用方向包括保险产品的创新，营销升级，保险公司内部管理效率的提升等等。科技对于保险行业的改变是逐步而深远的，从对传统产品及服务方式的改良，到用户习惯和技术手段的改变，最终打破原有的产品结构、运营方式，改变行业的生态结构，在此之上长出新的物种。
保险科技对我国等新兴市场带来的颠覆效应，可能比其他发达国家更为深远。新兴市场国家本身的保险意识薄弱，渗透率相对较低。另一方面，他们又处于一个经济及科技水平高速发展，充满活力的阶段，人们对科技产品的接受程度更高。保险科技有望结构性的改变消费者的保险观念，加速保险行业发展。
保险科技发展历程
保险行业的历史十分悠久，约在公元前3000年前，古代巴比伦就有了收取居民赋金，用以救济遭受火灾的人们的规定，这被公认为是世界上最早的保险。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单，17世纪伦敦一场大火烧出了首家火灾保险公司。随后，经历了近半世纪的漫长时间发展，保险行业体系和制度不断完善成熟。近代科技革命的成果，则在短短的时间内给保险行业的规模和效率带来了质的飞跃。我们列举了信息革命时代几项对保险业产生深远影响的技术手段。
● 电话销售
上世纪70年代开始，电气革命带来的生产力开始进入到保险领域，1985年第一家专业电话保险公司成立，随后电话营销一直是保险营销中的重要组成部分。
上世纪70年代末、80年代初，美国开始使用电话营销保险，目前是全球电话营销市场目前最发达繁荣的国家。
据美国直销协会(Direct Marketing Association)统计，美国电话营销从业人员650万人(最高时期占总就业人口的3%)，从事电话营销服务的企业8万多家。2006年美国电话营销开支增至1048亿美元；美国本土通过电话购物的人员最高占总人口的45%；美国本土电话营销相关产值高达5千亿美元。
在我国，电话营销业务从1999年开始广泛应用于拨入电话，2001年开始应用于外拨。目前，电销渠道已成为了保险行业近几年来最具成长性的营销渠道。
● 电脑信息系统
同时期对保险行业影响比较大的还有电脑信息系统的应用。上世纪80年代左右，保险行业信息化开始起步，保险企业完成了电脑对手工出单最基本操作的替代，对保险行业效率有了极大的提升。
80年代日本最大的保险公司日本生命，在1988年全面推广电脑信息系统，建立公司的数据、电话、传真系统。1989年又建立了一个客户综合资产管理系统，建立更全面的客户数据库。到了1999年又为全部推销员提供了手提电脑，对行业效率有了极大的提升。美国State Farm在90年代采用了WebTone的客户关系管理系统，大量减少了呼叫中心员工的数量，这直接让其销售量增长了将近一倍，并且从一个小小的汽车互助保险公司发展成美国前几名的保险公司。
国内的大型保险公司在20世纪末也开始普遍进行信息系统建设。国寿引进采用美国科比亚的CBPS寿险综合业务系统，于1997年开始在全国各地分公司实施。
1999年7月，太平洋保险斥资500万美元建立新系统，全面提升服务能力。呼叫中心系统，营销系统也开始普遍使用。
● 网络保险
进入21世纪以来，信息技术和电子商务的兴起，对保险行业的发展产生了更为深远的影响。
网络保险最早出现在美国，美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单。
1997年初，81%的美国保险公司至少有一个网址。除了官网直销外，比价网站也开始出现。
1995年2月，美国第三方网络保险平台InsWeb创立，它曾是世界最早、最大的第三方网络保险平台之一，雅虎曾把其评为全世界50个最值得信赖的网站之一。
2000年，世界第一家专业的网络保险公司成立。目前，在一些国家如英国，网销车险已经占据整个车险销售市场的近一半份额。
中国的互联网保险，也在20世纪末开始萌芽。1997年，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了中国保险信息网，是我国第一家保险网站。同年12月，新华人寿促成了国内第一份互联网保险单。2000年开始，国内很多保险公司开始建立官方网站，实现在线投保。
随着大数据、云计算、区块链、人工智能等高新技术的产生和应用，最具革命性的数字化技术正在形成新一轮的商业创新潮流，并将再次重塑这个悠久行业的商业特征。目前，众多由数字化带给保险行业的冲击已经出现，并已形成必然趋势。
保险科技技术与应用简介
● 区块链技术（Blockchain）
简介
区块链（Blockchain）是由区块节点参与的分布式数据库系统。通过建立电子信息、加密、确认交易、实时广播、添加区块和网络复制记录等步骤完成工作。拥有去中心化，开放，透明，匿名性，不可更改，不可伪造等特点。
应用
运用区块链技术，可以快速进行投保身份和信息的校验；能够实现数据和企业的分离，使授权第三方能够就数据进行梳理和分析，尤其是在投保人更换保险公司的场景下，数据连续性的意义不言而喻；能够用智能合约代替人工合同，有利于合同公平地执行，通过区块链技术杜绝虚假信息和恶意行为；可以有效追溯和标记投保标的信息，有助于进一步改进产品，精准评估风险等。
● 人工智能
（Artificial Intelligence）
简介
人工智能是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。其试图了解智能的实质，并生产出一种新的能以人类智能相似的方式做出反应的智能机器，该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。
应用
人工智能目前可以运用在需要运用大量人力进行处理的简单事务领域，人力易产生工作失误问题处理，以及某些因信息不对称容易产生欺诈的流程方面。如保险的营销及售后管理服务，核保、承保和理赔，厘定费率等等。人工智能的应用可以降低运营成本及渠道费用，提高团队专业程度，减少保险欺诈。
● 物联网（IoT）
简介
以互联网为基础，通过传感设备搭建一个物品识别和管理的自动化系统。即物物相连的互联网，是新一代信息技术的重要组成部分，也是“信息化”时代的重要发展阶段。它是在互联网的基础上延伸出来的网络，并且将用户端拓展到了物品与物品之间，进行信息交换和通信。物联网通过智能感知、识别技术与普世结算等通信感知技术，在各大行业的应用不断深入。
物联网技术的应用能够为保险行业提供大量精确详细的数据和及时的反馈，保险行业将在不同市场的新产品开发以及个性化管理方案的制定等方面发挥越来越重要的作用。
应用
物联网目前较为成功的使用，主要包括车联网和可穿戴设备等等。
车联网方面，保险公司可以根据驾驶行为及里程等数据对产品进行更加精准的定价，减少资源错配；通过对人、车、路、环境信息的采集与分析，可以降低骗保率；保险公司对风险事故可以由被动应对转为主动管理，降低事故发生率和理赔成本；同时，通过实时信息交互和综合服务，可以提升客户服务水平，提高续保率。
可穿戴设备，主要应用于医疗与健康保险领域。对保险公司来说，通过物联网驱动健康管理，可以准确确定被保险人的健康管理目标，根据目标制定个性化的健康管理方案。同时，通过对被保险人健康情况、日常活动等数据的分析，保险公司能够准确地进行风险评估以及价格调整。此外，穿戴医疗设备能够有效地优化健康保险产品，提升客户服务质量，促进健康保险模式的转变，推动健康保险由事后补偿向预防补偿发展。
（奥斯卡医疗与Misfit合作推出智能运动手环）
● 云计算（Cloud Computing）
简介
云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资源共享池（资源包括网络，服务器，存储，应用软件，服务）这些资源可以做到实时申请，快速释放。用户只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。作为一种灵活、动态且提供实时支持的IT模式，云计算是未来信息化发展的必然趋势。云计算有着高效、快捷、数据庞大的特点，可以被广泛运用于保险业的各个环节领域。
应用
通过通过虚拟化技术整合主机、存储、内存等计算资源，可以实现保险公司系统资源的按需分配使用；利用专业云服务减轻业务带来的资源压力，利用其抵御能力增强系统安全；用户保险信息的全行业共享可以通过云平台公用模块实现，通过云计算技术存储和管理，进而改善精算定价，并减少消费者的逆向选择问题；云计算、人工智能和大数据技术可以有效结合，提升服务质量，降低运营成本，全面提高保险公司的运营效率。
● 大数据（Big Data）
简介
大数据是一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。通过“加工”实现数据的“增值”，发现尚未展现和被研究的热点、难点，并辅助进行战略性的布局。
应用
大数据有助于精确保险行业市场定位，了解市场构成、细分市场特征、消费者需求和竞争者状况等众多因素，为保险公司市场定位提出更好的方案和建议；有助于更有效的保险产品营销，使用大数据技术，保险人可以对客户进行类型细分，精准定位客户需求，实现差异化定价和差异化产品，并且针对不同客户的喜好和需求进行精准的营销；计算机也通过大量数据的学习和积累，加快对索赔请求的处理，降低失误率。保险公司在发展人工智能方面，也离不开大数据的积累。
科技作用保险全流程
新技术在各个环节都对传统保险行业造成了冲击，下面我们从产品设计、市场营销、定价核保、理赔服务4个方面来分别说明。
● 产品设计
随着大数据、物联网、云计算等技术在保险层面的应用，催生了诸多创新的保险产品和服务。例如，国外车险和健康险领域率先将物联网和大数据技术引入到保险产品创新中，这类互联网保险产品，一方面以大数据为基础，进行保险费率厘定；另一方面希望结合对保险标的的数据分析，通过干预客户行为，达到预防事故或疾病发生，进而降低承保赔付率的目的，已成为保险业产品创新的重要方向。
保险产品的个性化特征也日趋明显，保险公司可以利用市场数据，结合先进技术，深度了解客户需求，提供定制化的保险产品，将多个解决方案（寿险、健康险、车险、住房险、小企业险等）融合到一张保单，而且价格具有竞争力。
此外，共享经济的崛起、移动互联网的变革，催生了一系列新的风险、新的场景，从而衍生出新的保险需求，为保险产品的创新提供了新的空间。例如共享经济下的ofo单车骑行保险；日本的“一杆进洞”保险，该保险覆盖高尔夫球手一杆进洞后买饮料以及各项庆祝活动的花费。
一些产品细分方向创新举例：
● 市场营销
科技对于市场营销的变革最先体现在销售渠道，在线化、移动化趋势已经不可逆转。目前，有不少应用可以让客户在网上轻松地比较和购买保险产品，这些应用也可以帮助客户跟踪及管理不同保险公司的多个保单。
大多数保险公司将拥有自己的手机应用程序，这些应用可以提供从产品查询、直接购买到理赔处理的一站式服务。保险公司可能配备人工智能聊天机器人，协助回答客户问题——机器学习使得人工智能可以从互动中学习，并逐渐改善客户服务。实际上，近期由彭博社进行的一项调查显示，投资者认为，2020年后数字渠道将优先于代理和经纪渠道，透明度和便利性的提升将大大提升客户体验。
而互联网保险企业则可以充分利用社群、平台和跨界合作等方式，依托互联网平台的用户聚合能力，在传统的直销与代理模式下，通过延伸服务链条和连接多种保险服务方式，对传统保险营销进行革新。同时，在用户信息及保单管理方面，通过先进电子化的手段，实现保单管理向用户管理的转变。
● 定价核保
产品定价层面，随着大数据、物联网、云计算等技术的应用，使得保险定价不再基于分担风险并计算平均价格，而是基于每个人的行为、风险状况和使用情况，使得定价更为动态精准。典型的例子是，保险公司可以提供激励措施（如优惠保费或其他奖励），以鼓励客户投保，比如在Discovery的Vitality项目中，如果客户完成特定运动目标（用可穿戴设备进行记录），保险公司就会为其提供优惠的医疗保险。
在核保环节，人工智能正在发挥作用。智能核保系统将通过人机交互的方式与客户在线交流，了解客户信息、评估客户风险，并自动出具是否同意承保的决定。智能核保系统可有效改善客户体验，提升承保效率、降低运营成本。
如安邦人寿引入的人工智能系统，已跟随该公司的IT部门学习人工核保的案例，并跟随核保师学习现实环境下各种核保知识，积累处理实际案例的经验，逐步在核保环节发挥超越人力工作的积极作用。
● 理赔服务
人工智能可推动目前还需要人工处理的许多行政流程实现自动化。比如，大部分理赔流程自动化之后，可以大量节省理赔处理时间，保险公司可进而节约成本，并提升客户满意度。
例如，日本富国生命保险(Fukoku Mutual Life Insurance)宣布，将利用IBM公司的Watson技术，用人工智能取代赔付评估部门的30多名员工。该保险公司认为，此举每年可节省超过100万美元。
保险科技对于理赔服务环节中的反欺诈也开始发挥重要的作用，近期站在风口浪尖的区块链技术就有助于减少欺诈行为。将客户和理赔信息储存在区块链上，使得人们更难使用虚假身份，难以再用同一事故多次进行理赔。
End
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