我们真的需要保险吗？如果需要，到底需要哪些保险呢？
上图为一根保险丝，当电器负载过大时，保险丝会熔断，从而保护电器设备不会过热而损坏，用小的损失来保护更大的利益，这是小小保险丝的使命。
那么，当一个家庭遇到大额风险时，是否也可以用牺牲一根保险丝的代价来挽回巨大的经济损失呢？
答案是肯定的，今天，三木想从下面3方面来谈谈保险对一个家庭到底起到了怎样的作用？
家庭经济风险来自哪些方面？
保险到底起到哪些作用？
家庭需要哪些类型保险？
01
家庭经济风险来自哪些方面？
1、先来看一张家庭财富结构图：
▲从上图看，对于大多数家庭来说，目前的资产主要集中在房子和私家车上，负债主要是房贷，车贷等，收入来源主要靠工资，支出主要在日常生活开支、孩子教育金、医疗费用等。
2、再看一张家庭风险危机图：
▲从上图看，家庭不可控风险主要来自如下方面：
一场大火或水灾造成房屋的损坏，一场交通事故造成自身汽车损毁或人员伤亡，抑或造成第三方财产损失或人员伤亡。（按照目前赔偿标准，死亡一成年人通常赔偿金高达100万元或更高）
投资失败、工作变动或失业会造成收入的急剧下降，善于投资者往往可以通过分散风险和投资产品组合来避免大风险，工作变动和短暂失业往往影响也有限，但是因为疾病或意外造成的长期失业往往伤害巨大，对家庭创收来说是致命的打击。
俗话说“开源节流”，是指通过增加收入、减小开支让家庭财务更加健康，但是，大病或意外带来的医疗费用开支是没法通过节流解决，它具有不可预知性和巨大破坏性。
综上可见，家庭财务的不可控风险主要来源于意外事故和疾病，通过购买保险可以规避或减少这方面损失吗？
02
保险到底起到哪些作用？
保险避免不了意外事故的发生，也无法影响大家生老病死，但是，买保险可以减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。
说得更加理论化点，就是通过支付保费使得家庭经济波动范围变得更加可控和合理。
举个例子：
▲从上图看，假设目前家庭总财富现值为100万元。
情况一：假如不买保险，你未来财富现值的范围可能是 [-100万元, 300万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用，大病康复期造成的收入减小和支出增加。
情况二：假如买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 260万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，最小值因为有保险保障也变得更大了，且财富现值的波动范围更小更加确定。
波动范围从情况一的400万缩小到情况二的180万，因此未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好。
如果来场大病或一场意外，-100多万你能承受得了吗？如果承受不了，那还是买保险吧。
03
家庭需要哪些类型保险？
从前文得知，保险的作用是减小家庭财富现值波动，让家庭经济更加的平稳和可控，那么哪些保险可以达到这种作用呢？
1、社会医疗保险
为了减轻国人医疗支出负担，目前我国已建立了较完善的医疗保障体系，主要包括：农村居民医疗保险、城镇居民医疗保险、企业职工医疗保险、事业单位和公务员医疗保险等。虽然不同医疗险的保障范围和报销比例有很大不同，还是起到了医疗保障的基础作用，人人应该积极参保。
是否有了社会医疗保险我们就不需要商业保险了呢？这样的观点显然不对，让我们看下图：
▲从上图看，医疗费也仅占重大疾病造成家庭经济损失的一小部分，更多隐性损失在水面以下，并且社会医疗保险也不能够完全解决水面以上的医疗费用支出，让我们再看下面这张图：
▲从图中看，社保的报销比例是有限的，不仅有起付线还有封顶线，两线之间的部分也并非能够全部报销，还会分为甲、乙、丙类药，往往治疗效果比较好的新药、进口药不在报销范围。可见，我们仅仅拥有社会医疗保险还不足以覆盖全部医疗费用，还需要商业医疗险来作补充。
2、商业保险
根据家庭风险分析，三木认为，家庭需要购买的商业险种有如下几种：房屋保险、车险、意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险。
房屋保险
房屋保险的保障责任主要有：保障房屋主体因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失。
车险
车险的保障责任主要有：弥补自身车辆的损失、自身车辆人员的伤亡、第三方财产损失和人员伤亡。
意外险
意外险的保障责任主要有：补偿因意外事故造成家庭成员的死亡、残疾、受伤等。
医疗险
这里讲的医疗险是商业保险公司出品的商业医疗保险，他的作用是解决社保报销不了的部分，或者为追求更高端医疗服务而支付的高额医疗费用。
目前市场产品丰富，主要有以下几个种类：
A小额医疗险：主要报销门诊、住院等保额几万元以下的产品。
B大病住院医疗险：年度报销额度100万元以上，免赔额1万元左右，就医范围局限2级及以上公立医院普通部。
C高端医疗险：针对高净值客户开发的产品，就医条件包括：公立医院特需部、国际部、高端私人医疗、甚至国外医疗等。
重大疾病保险
重疾险的保障责任主要有：弥补重大疾病漫长康复期的治疗费用、康复费用、护理费用及康复期的收入损失，减轻家庭经济压力，让病人能够轻松上阵与病魔作斗争。
寿险
这里讲的寿险以定期寿险为主，其主要保障责任有：家庭主要收入创造者身故或全残带来家庭收入的急剧下降，保险公司支付一笔保险金来维持家庭3-5年内生活水平不受太大影响。
三木小结
本文通过分析家庭财富结构，潜在意外和疾病对家庭经济的巨大影响，得出保险对一个家庭的保障的必要性。
目前，大部分家庭承受较重房贷压力，物价上涨也带来家庭支出的快速增加，以工资为主要收入的家庭扛风险能力通常较弱，利用保险可以起到很好的保障作用，我们应该要善用保险来保障家人的一生。