孩子压岁钱还存在银行吗？看看别人是怎样做的！
我们老家农村有句俗语：“大人盼插田，孩子盼过年”。
孩子们过年最开心，不仅有好吃、好喝、好玩的，还能收到一大笔压岁钱，一夜暴富的感觉就是好。
这笔钱放在孩子手里，做父母的始终不放心，通常钱在孩子手上捂两天，做妈妈的就会收回来给保管，细心的妈妈会单独建立一个专用账户来保管，以便未来用在孩子身上。
钱放在银行利息低，还跑不赢通胀，做父母的总想找到其他更好的存放地方，但安全是首要的，收益最好比银行的高点。
其实投资的渠道也不少，我在《保险理财，不一样的投资思维》一文中提到，有兴趣的可看看，当然拿来买保险也是不错的选择。
三句话不离老本行，今天三木要讲的是用压岁钱来买保险的哪些事？
01
买哪类保险
这是前两天客户问我的情况，想用孩子压岁钱2000元买个年金险，但不知如何选择。
经过沟通后，我发现客户只知道大方向，确不知道这笔钱到底打算怎么用，是准备给小孩子读书用还是结婚用，或者其他用途？
三木认为，压岁钱买保险，有两种方案可选：一种是保障，买意外险+健康险组合，保障孩子健康成长；另一种是理财，买年金险，如教育金、婚嫁金、创业金等。
买保障也好，买理财也罢，其实，买保险前还是要计划好，免得买错产品或买了不恰当的保险，最坏的是，不想放银行而最终还不如放银行。
就拿上面这位朋友的保险方案来讲，这款年金险返还的周期非常长，直到80岁，本来投入的钱就不多，分散到70-80年每两年领取一次，再加上物价通胀，虽然总数上很好看，但是每次领到手的钱却很少。
此方案是否合适，是否满足了父母的初衷等，针对值的思考。
02
两套保险方案
三木也针对压岁钱做了两套方案，供大家投保时参考，也随时欢迎来信交流与讨论。
1、保障计划
▲从上图看，每年保费1748元，可以得到如下保障：
重疾险买的是百年大黄蜂2.0，重疾基本保额80万，从第1个保单周年日开始，5%复利递增10次，每年保额=上一年保额×105%，连增10年，第11年后，重疾保额为基本保额的162%，也就是129.6万。
50种轻症，额外赔3次，每次24万，可附加父母身故/全残/重症/轻症免交后续保费，万一父母出事，孩子的保障依然存在。
12种少儿特定疾病18岁前额外多赔80万，具体疾病如下图：
举个栗子：如果孩子18岁前不幸罹患白血病，根据患病的时间，最少赔160万，最多可赔209.6万，保额还是相当充足。
医疗险买的是支付宝长期医疗险，一般疾病住院报销200万，100种重疾住院报销400万，保障额度高，可充分解决大病治疗费。
保费相对其他同类产品更便宜，且6年保证续保，可垫付医药费，6年共享1万免赔额。
25岁之前，保费随着年龄的增长会越来越便宜，最低至150元/年。
综合意外险买的是太平洋的小顽童，基础版的，每年只要60元。选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好、0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。
这个方案的特点是，价格低，保障全面，0岁投保，可以保障至30岁，适合预算不多的家庭，如果预算充足的话，可以把重疾险换成保障终身。
2、年金计划
如果孩子已买了保障类保险， 进一步完善之外还有钱剩，可以适当配置年金保险。
三木的观点是，压岁钱本不多，最好配置短期年金险，最长配置到30岁，这笔钱将来可拿来读大学、创业、婚假等。参考计划如下图：
▲从上图看，0岁孩子投保，每年保费5000元，交费10年，共交费5万元。收益如下：
这个方案的特点：保障至30岁，保险金的给付集中在高中以后的几个花钱阶段，比较合理，也很吻合中国父母对子女的抚养规划，且IRR收益率3.35%，在短期年金险里面算相当不错的产品。
03
三木总结
用压岁钱买保险，三木自认为这是最佳的两种方案，至于买什么产品，做多高的保障，最好结合预算和自身情况来确定。
如果选择年金计划，三木不建议买长周期的产品，特别是养老金产品，孩子的养老还是自己解决为好，父母不必要越俎代庖，孩子的幸福，还是要靠自己用双手来创造。
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