第八周财务自由工具操作技能课

一、家庭保障体系构建方法

1、什么是保险?是指投保人按合同约定向保险人支付保险费,保险人对合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任,或在被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2、保险的主要功能:风险保障、投资理财、资产保全、避税

3、保险的分类:人身险(人寿保险、健康险、意外伤害险)、财产险

4、人寿保险的五大细类:定期寿险、终身寿险、生存保险、生死两全、养老保险

(1)定期寿险是保障短命的风险,养老保险是保障长寿的风险。

(2)指数基金相比养老保险而言,更适合用于养老保障,一是因为它具有永生不死、长期上涨、收益较高的特点;二是因为保险公司会用养老保险的保费来投资债券、指数基金的工具,然后用赚到的钱的一部分作为养老金支付给被保险人。

(3)如何用红利指数基金管理养老金?

举例:小白20年30岁,计划60岁退休,希望退休时有50万现金分红作为养老金。

操作:1、一次性投入36万购买红利ETF;2、20年开始每月定投2000元。

5、健康保险的三大细类:重疾保险、医疗保险、收入保障保险

(1)重疾险种类:定期、终身

(2)购买重疾险的注意事项:病种不是越多越好,免赔条款、价格

(3)医疗险主要用于报销住院医疗费,是性价比最高的保险

(4)收入保障型保险是为以工资类收入为主的人设计的。

6、意外伤害保险用于保障意外身故或残疾带来的风险,一般是一年期及以下保险。

7、人身意外保险和定期寿险的区别

(1)保障范围不同:意外伤害保障因意外导致的死亡及不同程度的残疾,定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡,但一般不保障残疾;

(2)保费不同:相同保额的定期寿险要比意外伤害险贵很多,大约4倍左右。

8、财产保险是指以物质财产为保险标的的保险。

9、家庭财产损失险主要分为:灾害损失险,盗窃险。

10、家庭保障体系的构建原则

(1)根据家庭成员的角色和责任,确定保障顺序、范围和水平

(2)根据生命周期,确定保障重点和保险产品

A、未成年期的保险需求主要是意外险、医疗险和重疾险,保额要能覆盖相关支出即可;

B、单身期家庭责任不大,保险需求主要是意外险、医疗险和重疾险,保额不需要太多;

C、已婚青年期的家庭责任最大、工作压力最大,所以保险需求主要是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险,且应重点加大意外伤害险和重疾险的额度;

D、已婚中年期的家庭责任变轻,但养老压力加大,所以保险需求主要是意外险、医疗险、重疾险和养老险,还没实现财务自由的人应重点加大养老险的配置;

E、退休老年期的收入水平大幅下降,但支出会增加,所以保险需求主要是重疾险、意外险、和养老险;此时很多保险买不到了,唯有非工资类收入能带来最大保障。

(3)根据已有保障水平,确定保险的品种和额度

A、大多数人一般有三重保障:社保、企业福利、个人商业险。

B、购买商业险时,有无生钱资产是首先需要考虑的一个重要因素,几乎没有生钱资产且中短期内也不会财务自由的人,还是需要配置一些商业保险的;

C、购买商业险时,有无社保也是需要考虑的一个重要因素,如果有社保,医疗保险额度可以适当降低,否则应该覆盖全部风险。

(4)如何确定所需保额?

A、意外险(定寿)保额的评估方法:家庭需求法=将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加,乘以被保险人收入占家庭收入的比例。例子:假设小白30年后退休,目前家庭收入为30万,小白年收入20万。每年大约10万房贷,20年期,每年总支出约20万。则小白的保险额度=(20万*20年+10万*10年)*20/30=350万,因此小白需要购买350万的意外险或定期寿险。

B、重疾险保额的评估方法:重疾保额=治疗费+调养费用(不低于10万)+收入补贴(3年收入测算),因此,在有社保的情况下,重疾险保额不应低于50万;在无社保的情况下,重疾险保额应在100万。

C、医疗险的评估方法:按保额高低分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。小额医疗险保额在1万左右,适合年纪小或身体免疫差的群体;1万以上的住院医疗费用可以通过百万医疗报销,但一般只有1年期,且不能保证终身续保,百万医疗险续保的稳定性非常重要,因此应尽可能选择续保条件宽松的产品。

(5)如何降低保费支出

A、通过手机买保险,保费支出可以下降50%

B、可选择一年期重疾险

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