负债指南237 | （随笔）征信记录里的保险代偿

文瑞大哥。

名下债务30万。

现在全职跑滴滴。

去掉油费，车子维修费。

每个月能赚8、9千块钱。

媳妇有份兼职，每个月2、3千块钱收入。

也就是说，这样的一个家庭，满负荷运转，家庭的年收入，就是12万左右。

前阵子，他发给我一张截图。

内容大致的意思，是众安保险已经代他赔付了一笔欠款，他问我这是什么情况？

我说，这个叫保险代偿。

他问，这种需要怎么处理？

我说，还完钱就好。

他问，有什么后果吗？

我说，就是征信上体现的是保险代偿，你的债权方，从平台变成保险公司了。

他问，会有什么手段吗？

我说，没有什么手段。

他问，利息这方面会有什么变化吗？

我说，不会。

征信上，体现保险代偿。

简单的说，就是债权方给这笔债权买了一个保险，当债务人逾期未还，便由保险公司代偿这笔债务，我们的债权方，由平台变成了保险公司。

贷款明细里的保险费，就是这个费用。

平台收这个保险费合规吗？

合规。

以平安普惠为例，保险费是相当于平安财险给你担保了这笔贷款，增信以达到资金方的要求，然后银行才会发放这笔贷款给你。

不要去怪人家利息高。

要怪就怪自己。

也不需要去挑人家毛病，我们知道那是坑，踩过一次，不再去碰就好，毕竟他们有钱，公司有钱，就能吸引到人才。

比专业？他们更专业。

而征信记录，给大家说个类比。

我自己是这样理解的。

每个人都会犯错，但是只要错误不是特别严重，时间久了，慢慢的也会淡化，我们的征信逾期不良记录，在还完钱以后，在机构的眼里，也就慢慢的淡化了，不再参考了。

不良的征信记录，不会消失。

但是机构是健忘的。

他们只会参考过去2-5年的信息。

不用过分在意征信记录，有过逾期记录不羞耻，将来的现状，依旧窘迫，才真的羞耻。

文瑞大哥的负债是怎么来的？

买房子。

之前为了结婚，贷款买了房子，首付款加装修费，前前后后掏了20多万，这两年做生意也亏本，收入跟不上，就开始借贷的生活。

我问他，不考虑把房子卖掉，轻装上阵？

他说，房子是小产权，也没那么容易出手，当时买的是20多万，现在装修下来，再卖的话，可能也是2、3十万。

算上资金成本。

亏了。

房子是我们心中的结。

没有房子的，想上车。

有房子的，想通过房子的金融属性，赚到更多的钱。

而接触越来越多读者以后，我怎么想？

买不起房的时候，就好好工作，所有的精力，都聚焦在提高自己的月收入上面，真的有天要买房，能全款就全款，就算要贷款买房，也要确保一件事。

手里有余粮。

兜兜转转，还是量入为出。

那么简单的东西，怎么过去就不懂？

文瑞大哥找我的那天。

他说，我想请问付费后，是以后有负债相关的问题，都可以咨询你吗？

我说，对。

他说，我也是债务缠身，现在处于逃避阶段，才刚刚开始，因为没有经历过这个阶段，我想以后应该会碰到各种各样的问题。

就这样。

我和文瑞大哥的故事开始了。

......

佳佳录了一首歌。

王菲的《传奇》。

她说，哥哥，送给你的，一点小小心意，刚刚特意跑到阳台上录的，蚊子咬死我了。

我当时在开车，就听了。

我和妹子一致的看法。

好听。

我的看法是，在素人里，这就算出众的。

妹子的看法是，若是去抖音上展示展示，会有人打赏。

我和佳佳说，爱了爱了，真的好听。

她说，哥哥不嫌弃就好，你帮我理债务，让你费心了，我非常感谢，虽然数字看着有压力，总归是有明确的方向了，我会努力的。

和佳佳交流的过程里。

她给我的感觉便是，情商很高。

她脑袋转的慢，一件事用大白话，需要解释很久，她才能跟上思路，当她明白了，咱也疲了，她就发她的照片给我。

色诱我？

那我开车了。

我说，我刚割完BAO PI。

和佳佳同一天找我的，还有一名读者。

白帽子。

昨天，他来找我。

意思是，他现在面前有两份工作，一份是地推销售，一份是银行贷款销售，两者该怎么选择？他想听听我的想法。

说实话，我挺吃惊的。

白帽子年龄不大，小我3岁。

他的巅峰时期，是18年，手里长期捏着100多万现金，钱是他玩数字货币赚来的。后来呢？又继续投资资金盘、网赌。

钱，全没了。

他没有什么负债。

但是一个人，很难接受这种落差。

我说，难以置信，你还能把自己按下来，去做这些工作，销售很锻炼人，地推销售更加锻炼人，看你自己的目的，如果只是寻求一个过度，2个都不要去，你会很憋屈，心态不好的话，不要去干销售，哪怕去做收银员、服务员、保安。如果对自己狠一点，就去做地推。

后面，他说，那就选地推。

能屈能伸，的能屈。

他，做的不错。

他现在其实更多的是迷茫，做事没有激情，感觉整个人都很乏，年纪轻轻，阈值被自己抬升的太快。

所以，年少有为未必是好事。

大器晚成，有何不可？

那天。

他问我，什么是复盘？

我说，就是反思过去发生的事，把过去的经历摊开，想想自己哪里能做的更好。

他说，需要用笔写出来吗？

我说，刚开始的时候，最好用纸笔写下来，因为单纯的想，想的会没有那么清晰，慢慢的锻炼这个过程，到后面就可以用脑袋去想。我自己的话是这样子。

他说，你平时怎么管理自己的，我现在就是内心比较焦虑，我身上应该还是有能力的，只是没有太大的方向。

我说，把应该，去掉。

他说，谢谢你，我身边都没有朋友鼓励我，包括我的父母，都是责备，我也不活在过去了，过去都过去了，有时候听到人家肯定一下我，我内心还是挺温暖的。

我说，赶紧把生活稳定下来，再找回来方向就好，先生存下来。

最后，他让我答应他一件事。

就是以后他的事，想和我多交流。

我说，好。

那天，樱桃姐给我打了大串的字。

内容是什么呢？

大概的意思是，她在别处买了一个POS机，因为她的疑心病，觉得我就是做POS机的，所以没有找我拿机子，和我道歉？

说起来，这个还真不是。

就是那会有读者找我要，然后我问苹果姐拿，渐渐的数量多起来了，苹果姐就给我开了一个代理的后台，每个月都会有点分润。

无心插柳柳成荫。

樱桃姐说，我因为家庭环境的因素，一直不怎么轻易相信别人，但有时候又很容易相信别人，一个矛盾体，昨天我去看了你的文章，其实也怪我，你的文章都没怎么看，就冒冒失失来找你，自己也不冷静。

我说，没事，机子没问题就好，用一清的。

她说，在你的文章里，看到很多让我一下清醒的认识。

她截了一个图，是我的文章内容。

很多人，都是缺钱了，才想到赚钱。

一提到赚钱，就会想到。

去送外卖，去跑滴滴，去做代驾。

我觉得真正赚钱的事。

是从自己擅长的领域出发，看看这个领域里面，玩的好的，有结果的，赚到钱的人，他们是怎么做的？

......

她说，其实我开始也打算去跑外卖，也想过下班后去饭店打工，后面又想，这样还债，也不知道还到猴年马月？

我说，短期干一下没事，但是你的情况，没必要。

她说，其实之前我就想过，你说的把自己擅长的，感兴趣的事情做好。

我说，跟身边有结果的人，多取经。

她说，我的生活范围太狭窄了。

我说，现在开始改变，也不晚，负债有时候，就是一个信号，告诉我们，生活不能再一尘不变了。

她说，其实我也想过，试着走出我这个固定模式的生活，就是走不出习惯二字。

我说，改变肯定是缓慢的过程，就跟减肥一样，每天跑步，一天两天看不出什么，一两年，差别就很大了。

她说，我的人生差不多就算走了一半了，前面过的都是浑浑噩噩的日子，不知道自己到底要的是什么？

我说，不要因为眼前的现状，极力的否定自己。

她说，我就是找不到我到底适合干什么，一大把年纪了。

我说，去尝试，去给自己找老师。

......

她说，我在想，为什么你年纪轻轻，思想怎么就这么开阔和豁达呢？我要是年轻的时候，思想有你的一半，就不会有这么多弯路了。

我说，那我就卖个关子，希望你能在文章里，找到你要的答案。

樱桃姐和我之间，是有过程的。

一个半信半疑，到相信的过程。

有句话怎么说。

铁打的亮亮，流水的读者。

--------------------

1、以上名字均为化名，亮亮除外。

2、一对一咨询方案收费，无售前。

我是岸在脚下！我会在这里

陪伴着你走过一切迷茫，走出失败，走向希望