如何有效避免涉农贷款风险？
受到新冠疫情的影响，对我国的经济造成严重的冲击，特别是涉农领域的业务更是十分严重。大部分的涉农客户本来就抗风险能力差，再加上疫情的影响，订单下降，同时要再加突发的风险事件，就会造成资金断裂，出现违约风险。近期，A农产品加工企业，出现了还款困难，M支行通过加强贷后管理，提早发现问题，给处置预留时间，及时化解该笔贷款风险。A农产品加工企业是一家专业生产高品质有机大米、有机杂粮，高端植物油、五谷粗粮粉等绿色、环保、有机的食品生产企业。公司为消费者提供品质优良的高端植物油、有机大米、有机杂粮、有机山珍、有机干果等50多个有机产品。该公司经营模式：一是采购有机原材料进行灌装加工，给相关企业做包装食品，然后配送至其线下的超市实体店， 与传统模式相比，在这样的模式下，A公司没有存货过多的风险，产品的时效性和利润化都能有保证。二是通过自由的生产基地，生产有机粮食，这部分针对散户和公司礼品采购。该企业近3年的收入一直保持稳定在400万元左右，M支行为其提供由担保公司担保的2年期100万元小微企业贷款，分期还款，第一年还款40万元，第二年结清。在第二年做贷后管理中，M支行发现客户流水明显较去年同期减少，与客户沟通后，客户表示近期是客户生产场所遭遇政府拆违建，生产场所遭遇了拆迁，严重影响客户未来生产，目前客户订单无法执行，损失惨重，短期无法归还M行到期贷款。发现类似情况后。M支行及时与客户和担保公司沟通，担保公司积极介入后，最终在第三方实现了续贷，归还了M支行贷款，化解该笔贷款风险。风险有可能不仅仅来自于生产和销售。在本案例中，客户的经营情况受到外部环境的影响有限，经营受影响最主要的原因是企业生产经营场所被政府认为是违建，被拆除。客户的订单无法正常执行，造成较大的损失。突然事件给客户造成的经济损失，导致客户短期资金断裂，融资无法正常归还。生产和经营领域外的损失更加无法预测。（二）做好企业贷后管理，提前发现风险，给处置预留时间。通过企业流水及时发现客户存在的风险。给该风险事件的处置预留了几个月的时间，M支行及时与担保公司和客户方沟通，采取由担保公司继续提供担保，第三方融资机构给客户续贷归还M支行贷款方法处理，避免该笔融资业务不良。（三）信贷业务不盲目发展，要有合规经营的底线思维。目前，各行小微企业融资业务的任务重、压力大，但是社会整体的经济环境恶化，大量小微企业经营困难倒闭的情况下，作为信贷人员，我们一定要有底线思维。对于合规红线绝对不能触碰。要谨慎合规的判断客户收入还款来源，以及客户面临的风险，和风险抵御能力，综合判断给子客户融资。
