如何防范贷款提款风险？

出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

近日，信贷审批中心受理了Q支行上报的一笔个人经营贷款提款业务，信贷审批中心按流程进行审查，发现申请人提供的用于提款的进货合同与申请个人经营贷款授信时提供的企业日常经营不符，且与企业日常经营行业的关联性也存在较大差异。通过综合分析，该笔提款存在较大风险，因此，最终否决了该笔经营贷款的申请。

案例经过

信贷审批中心在受理Q支行上报的个人经营提款申请后，对贷款资料认真审查如下：申请人提供了进货合同，申请提款金额110万元。通过比对企业日常经营合同资料发现，该企业为物流公司，主要经营为货物进口代理、货物运输等。此次申请提款提供的贷款用途与企业日常经营项目差异大，存在较大风险，因此最终否决了该笔经营贷款提款申请。

案例分析

个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，经营贷款的还款来源主要是企业日常经营流水。由于个人经营贷款主要考量的是企业正常的生产经营活动，如果经营贷款的用途未被用于企业的赖以生存的主营业务，而用于企业的其他领域，对于贷款归还会存在较大不确定性。本案中，企业申请提款时提供的进货合同与企业以往的日常经营存在较大出入。从企业全年的经营流水来看，企业的收支状况以40万元以下流水为主。因此企业的本次申请的提款存在资金流向与提供的传统经营资料不符且额度过大两项重大风险。为了保全本行贷款资金安全，因此最终否决了该笔经营贷款的提款申请。

案例启示

（一）注重分析企业主营业务，确保贷款支持企业主要经营活动。

个人经营贷款支持的客户具有规模小、主营业务单一等特点，因此企业的主营业务特点、行业生产淡旺季特点的有规律可循的。企业收支流水是企业正常经营的一个重要标志。在调查中不仅要了解要从企业的收入流水中了解企业所得从何而来，更要从支出流水中了解企业的进货渠道，支出去向何方，确保贷款用于企业传统主营行业支出。

（二）多积累，所思考，提高受理个人经营贷款能力。

信贷经理需要不断提高个人经营贷款的受理能力。由于个人经营贷款需要从企业提供的流水、以往签订的经营合同等资料进一步分析企业未来的经营方向、经营项目、受常态化疫情、行业调整政策、地区调整等因素是否影响还款能力等诸多分析。因此必要的典型案例的分析，相关的政策、知识的积累尤为重要。有效避免贷款风险的发生，才能促进贷款业务的稳健发展。

（三）严格比对个人经营贷款资料，保证多次提供资料的一致性、合理性。

个人经营贷款由于存在授信时间长，提款多次等特点，因此需要多次提供贷款资料。调查人员要认真履行贷款调查人的责任，核实贷款资料的真实性、合理性、一致性，避免留存于台账中的资料出现前后矛盾。便于审批人掌握企业经营方向、市场变化风险识别和判断，从而有效控制贷款风险。

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