年利率4.8%的定存，为什么储户和员工都不存？内行人说出缘由

最近几年，我国的民营银行如雨后的春笋般建立起来，民营银行的大股东除了有民企老板，还有国内一些投行和金融机构注资。这些民营银行在获得监管部门金融牌照后，就开始发展银行的业务，由于刚刚业务刚开始做，为了吸引储户的资金，就开出了五年期定期存款的利率为4.8%。不过即使是这样的高息揽存，很多储户和本行员工都选择不存！

对于储户来说，年利率4.8%的确非常吸引人，但储户不愿意在此处存款有两个原因：一个是，储户害怕民营银行万一经营不善，就要倒闭，即使民营银行开出这么高的利息，自己也享受不到。二个是，年利率4.8%并不是存一年，而是要存五年，五年的时间实在太长了，也充满变数，万一要提前支取该咋办呢？

之前，银行尚有智能存款，就是存款提前支取，可以靠档计息。举个例子，假如我要存5年期，但到了2年我要提前取出现金时，银行还是按2年期的靠档利息来支付。而现在这种靠档计算的存款方式被监管部门喊停了。再要存5年期限，这实在太漫长了，如果提前支取，就要全部算作活期利息，储户损失很大。

而对于银行的员工来说，他们在工作中会接触到各种金融产品，他们对自己银行的年利率4.8%的定存不在意。一来，职工对自己银行的金融理财产品比较熟悉，它既可以在一年期以内获得较高的利息回报，而且还可以避免各种各样的骗局，把理财风险降到最低程度上。二来，银行员工还喜欢购买代销理财产品，比如股票型基金、债券基金等，在短期内获得较高收益的品种。总之，在银行工作的员工更喜欢资金的流动性强，安全性较高，回报率不错的理财产品。

那么，如果储户把钱都存入民营银行，那民营银行宣布破产倒闭了怎么办呢？按照我国的《存款保险条例》，如果存款人的存款不超过50万，银行将如约偿还本金和利息。而如果超出行存款，多出的部分就不会受到存款保险的保护。实际上，民营银行背后的是实力雄厚的民营资本，更何况民营银行也要受到监管部门的监管，也要达到相关考核标准要求，所以民营银行破产的概率同样很小。

即使储户将50万存款放在民营银行，万一民营银行破产，储户在50万以内的存款，也会得到全额兑付，超过50万的存款将由接管银行在清算破产银行后再进行偿还。所以，储户无需害怕把存款存在民营银行。那么，把钱存在银行究竟是好事还是坏事？目前呈现两种观点：一边是认为，把钱存在银行，资金肯定是绝对安全的，总比去玩风险很大的股票和房产要好得多吧。至少保证本金不损失。而另一边则认为，现在国内通货膨胀这么厉害，最好去购买一些银行理财产品和基金，这样可以对抗风险。

而我们认为，储户把所有的资金都存入银行也不对，应该进行多元化资产配置。也就是说。把一部分资金购买大额存单，获取稳定收益，再把另一部分资金购买一些风险相对较高，收益也不错的股票型基金、结构性理财产品、债券基金等，身边再留一些流动资金。这样既可以规避投资风险，又可获得较高的投资回报，还能确保自己的流动性顺畅。真正做到万无一失。