2020年初，全世界的房产交易被迫按下了暂停键，房产经济受到了重大打击，英国也未能幸免于此。不过，通过不断地推出新政策，英国房产市场明显有了回暖的迹象。在印花税假期的推动下，英国掀起了购房热，房价攀升，交易量持续增长，让投资者们重拾信心。趁着印花税推出之际，不少投资者们再次把目光投向Buy-To-Let的投资形式。可是，随着购房需求暴增，银行积压了大量贷款申请，不少借贷机构只能通过提高利率来控制申请量。在这样的背景下，Buy-To-Let的借贷政策会受到什么影响？想要以该形式投资房产的买家们又该做些什么准备呢？
→ Buy- To- Let 以租养房
Buy-To-Let，可以被称为“以租养房”，该形式可以算是英国最吸引人的投资房产方式之一。简单地说，您通过贷款买房，把购买的房产用于出租，收到的租金不仅可以偿还每月的按揭，各种水电费，有时，还能剩下额外的收入。
由于 Buy-to-Let 的贷款性质不同，大多数金融机构不会同意用标准的住宅贷款形式给以租养房的业主提供资金，因为该借贷模式的风险比标准的借贷模式更高一些，毕竟房东可能会面临没有租金收入的时期。
具体来说，Buy-to-Let的贷款形式有以下特点：
第一，它会有较高的安排费用，这笔费用可以理解为贷款时的手续费，Buy-to-Let的安排费用一般是贷款价值的2%或者更高。
第二，它的利率往往也略高。当然，近几年来，该贷款利率已经降至历史最低点了，但与标准抵押贷款相比，它的费用还是很高。比如，最便宜的利率可达借贷的2%，
第三，大多数金融机构都要求借款人至少有房产价值25%以上的存款，最便宜的利率会留给存款至少有40%或40%以上的买家。
据 Zoopla 介绍，当买家使用Buy-To-Let借贷方式时，他们会被要求提供租金信息。一般来说，这笔租金必须可以覆盖贷款的125%-145%之间。当然，每个贷款机构都有自己的计算方法。
就像前面提到的，以租养房的借贷模式比其他形式风险更高一些，所以，金融机构会对借款人的要求很高。
通常来说，许多贷款机构会要求借款人的最低收入要达25，000英镑或以上；另外，假如您已经拥有一套房产了，会比较容易能申请到贷款；此外，借款人还必须要有良好的信用评分。
可通过Buy-tolet 借到多少资金？
金融机构会根据租金情况来计算买家究竟能申请多少借款。另外，也有些借贷人会考虑买家的整体负担能力，包括其他支出或债务。
租金的收入要比按揭至少高出25%到45%。打个比方，如果您的月利息支付是每个月1000英镑，那么，业主最好向租户收取至少1250英镑的租金。
基本上，业主的租金收入越多，业主就可以借更高的租金。当然，借贷机构也会考虑您的贷款与房产的价值是否匹配。
根据金融信息集团Moneyfacts的数据，自3月以来，Buy-To-Let借贷数量下降了35%，截止5月份，仅有1535笔交易。从Moneyfact提供的数据看，存款比较少的借款人受到的影响最大，几乎没有银行给市民提供85%的Buy-To-Let贷款额度，另外，只有极少数金融机构提供80%的贷款额度。不过，银行并没有削减那些40%-60%借贷额度的服务。也就是说，即便借贷的选择变少了，也没有影响存款较多的买家。因此，自5月房产市场解封后，Buy-To-Let的借贷数量又呈现出攀升的迹象，一大波房东想要投资房产。根据《MailOnline》的报道，近几个月，希望通过Buy-To-Let投资模式在另外一座城市买房的房东数量增加了三倍以上。房东保险供应商 Simply Business通过走访了1385名房东发现，10%的房东希望购买更多的出租房产，并且，他们更想购买乡村或者沿海片区的房产。那么，只有5%的人说他们有出售现有房产的打算。不少房东认为，疫情改变了人们的居住标准，大家都不想往城市跑了，这对他们的投资是有利的。比如，城市的房价往往较高，降低了投资者获得的收益率或租金回报。所以，他们想趁这个机会重新买房，用于出租投资。Moneyfacts 的金融专家Eleanor Williams 认为，买房出租在房地产市场当中一直扮演着非常重要的角色，一般选择以这样形式投资的买家都有资金保障，即便是银行收紧了高额贷款的政策，对他们的影响并不大。另外，印花税假期让这些投资者们有了更多的途径。
“随着出国旅游准则的改变，出租抵押贷款的需求一直在增加。由于持续的不确定性和低存款抵押贷款的稀缺性，未来，出租物业的需求可能会增加。”
Moneyfacts的另外一位金融专家 Richard Rowntree 也认为，租赁行业在未来几年都会蓬勃发展。
“有很多因素在推动市场发展。比如，封锁后的潜在需求导致一些人想要租一些拥有更多户外空间的房屋，而其他人则在寻找可能更便宜或更有吸引力的地区的房产租房，毕竟他们的通勤需求已经减少。学生重返大学也是另外一个关键的驱动因素”
即便如此，疫情时代的其他连锁反应却给Buy-To-Let投资者带来了困扰。近日，据金融时报报道，由于疫情的限制，许多员工只能在家工作，限制了他们处理贷款申请的能力，因此，银行正在通过提高许多贷款利率来拒绝抵押贷款业务。英国最大贷款机构之一的一位高管向金融时报表示，他们最近收到的抵押贷款申请数量是正常情况时的两倍。
“封锁后，在5月底到6月，我们很忙，但是那时候是比较正常的忙。印花税假期推出后，越来越多买家想从印花税中受益，对买房产生了巨大的紧迫感，订单也越来越多。这是我自2008年以来看到的市场最繁忙的时候。”
据悉，英国麦德龙银行本周暂时停止了向贷款机构提供客户源，以使其能够处理现有的工作量。Halifax、TSB、Nationwide、NatWest、Barclays等等机构也提高了他们的利率。VirginMoney在上周四的时候，将风险较低的抵押贷款的利率（贷款额为房产价值的65%或75%）提高了0.3个百分点，85%的利率提高了0.6个百分点。另外，桑坦德银行将其部分60%、75%等贷款交易的利率上调了最多0.35个百分点。金融时报称，提高利率是贷款机构控制其业务量的最常见的方法。之后，这些金融机构也有可能会进一步收紧信用评分标准以过滤掉更多的借款人。
目前，丽莎暂未收到消息指出Buy-To-Let的借款模式以及它的利率是否也因此受到影响，会有什么样的调整。但是，毫无疑问，由于整个借贷行业出现了贷款申请堆积的现象，Buy-To-Let的申请进度也会比平时更慢一些。如果莎粉们正在申请Buy-To-Let贷款的，也希望多点耐心。至于还未出手的莎粉们，我们建议，您不妨趁着现在贷款申请扎堆期间，多观望市场，做足买房出租的投资功课：第一，多方研究。如果您是投资新手，决定选择出租房产的投资方式，那么，在买房之前，您应该向专业人员请教它的投资风险和好处。既然是买房出租，客源是关键，选择一个有前景的地区非常重要，主要得看看是否有人愿意居住在这里。比如，您所在城市的哪些地方有特殊的吸引力？如果你是在通勤地带，哪里有良好的交通？哪里有适合年轻家庭的好学校？丽莎认为，定好租客群体跟选择有前景的地区买房是有联系的。比如，您要针对的是学生群体，最好是选择在大学城买房投资。当然，您想要购买的房产种类也要跟您的租客定位匹配。另外，定好了群体也便于房屋的装修。打个比方，英国的大部分房产租赁市场都面向国际学生，特别向一些中国留学生敞开大门。那么，如果您想做国际学生出租房，就得想办法把您的房屋打造得更精致。如果您的目标是一些年轻的职场人员，房子的装修尽量是舒适和时尚的。如果针对的是家庭，他们可能会需要更多的活动空间，那么，室内足够的空间很关键，最好能留给他们一个小花园。丽莎建议，如果您已经有房产投资的想法，从现在开始，您就得算好房子的成本以及可能得到的租金了。比如，计算好您的月供，利率，期限等等。另外，也要考虑好维护成本。并且，您也得做好其他资金来源的准备，打个比方，房产空置一个月的时候，你打算用什么资金来弥补？英国法律对用于出租的房产有着非常严格的要求。我们建议，在您决定要投资房产前，一定要提前了解作为房东的义务，并且确保您有一个合法的租赁合同以及各种税收情况。这个阶段，我们建议您最好是咨询法律顾问，在这里，丽莎也愿意为莎粉们提供服务和帮助！
