比炒房还黑！各种消费贷的真实利率……
很多人会很惊讶，明明我借钱的时候说的好好的，年化利率才3%-8%左右，怎么突然提高了这么多呢？这其实是银行等金融机构一直以来玩的一个文字游戏，下面我给各位解释一下。
大部分消费类的贷款，包括网购的分期贷款都是这么玩的：
假设借12000元，分12个月还钱，年化利率3%，那么你要还多少钱呢？
金融机构是这么给你算的：
12000元，年化利率3%就是12000*3%=360元利息，分12个月还，每个月还30元
12000元本金，分12个月还，每个月还1000元
总计，每个月还1000 30=1030元。
到了这一步，大家都会觉得非常公平合理，毕竟我年初借了12000元，年底还了12360元，确实是3%的利息，非常划算。
到了这一步就会有聪明蛋子开始想了，卧槽，银行这个大沙比，借款3%利息，理财4%利息，那我完全可以去借款后再买理财啊，这不就是无限连环套了吗？我特么太聪明了！
说干就干，于是你又一次借了12000元，不去消费，而是去买理财，每月还银行1030元就行了。
第一个月的时候你很爽，因为12000元吃到了48元的利息，而只要还银行30元利息和1000元本金就行了，确实薅了银行羊毛。
第二个月就有点奇怪了，因为你发现12000元里已经还掉了1000元本金，即便算上薅来的18元羊毛（48-30=18），也只剩11018元可以吃银行理财利息，这个月你能拿到的理财收益只有44元左右了。
同理，第三个月的时候，你还剩10000元可以吃利息，利息40元依然高于30。
第四个月的时候，你剩9000元本金可以吃利息，利息36元＞30元
第五个月的时候，你剩8000元本金可以吃利息，利息32元＞30元
到了第6个月的时候你就沙比了，因为你发现本金还剩7000元，利息28元＜30元，没错你已经开始亏本了。
一直到最后一个月的时候，你依然要还30元的贷款利息，但是由于你本金已经还完了，理财收入为0，当月亏30。。。
这个时候，你一算，滚尼玛，老子这么做是亏钱的！！一年后，我理财总收益仅仅是40 36 32…… 0=220元，而给银行付出的贷款利息是12000*3%=360元。
当然由于我之前每个月获得的利息还可以再有一些理财收益，我到了年底的总收益大概在230元不到，依然远小于付出的360元。
卧槽！还有王法吗？还有法律吗？爱因斯坦何在？华罗根在何在？怎么4%小于3%了？？？？
这就是所有金融机构玩的花招，玩的文字游戏！
（上面例子我是想了很多种表述方式，最直白的一种，当然会有一些细节上小问题，但大方向没错，金融专家就别杠了）
通过上面的例子，我相信大家应该有感觉了，尼玛金融机构那样收我的利息是不对的！
我每个月都在还本金，意味着我每个月欠你的钱都在变少，理论上每个月要交的利息也应该变少才对，而你他妈每个月都在按12000元本金来收我30块利息！
草你奶奶个腿！
所以总结一下，各种消费贷的分期都是做了手脚的，他们一直在按全款收你利息，却不断让你还本金。
那么这种贷款的真实利率怎么算呢？很复杂，本文不解释，直接说公式：
实际年化利率 =F*N*24/ ( N 1 )
F：分期费率；N：借款期数
比如上题中年化3%，分12期还，则真实利率=3%*12*24/13=6.6%，远高于银行理财利息，所以银行从来不沙比，只有客户沙比。
如果大家记不住也没关系，有个简易公式，那就是直接乘以2就行。
到了这里，很多人就会问了，到底什么贷款是假利率，什么贷款是真利率呢？
既然我们明白，文字游戏的根本在于，它一直叫你还本金，却永远按全款来收你利息，那么只有2种情况下是真实利率：
1、明确告知你真实利率的时候，比如房贷。房贷这个牵扯到全国人民6个钱包30年积蓄的东西，银行不敢做坏事，国家也不会允许。所以房贷利率都是真实的，大家可以放心。
2、最后还本金的贷款，也称为“先息后本”。即你借了钱后，前面几年只要还利息，最后一年才要你还本金，由于不存在本金被提前“偷走”的情况，所以它也是真实的。
还有个坑爹货，叫免息贷款。
因为这种东西虽然免息，但都会收手续费/服务费，实际上手续费就是提前收取的利息，而且是一次性在开头就收取，比上文所说的假利率还要过分，毕竟人家利息还是分期收的。
这种真实利率怎么算呢？很简单，给个简易算法：
真实利率=3*（手续费/总贷款）
最常见的就是4S店的车贷，30万的车和你说免息，但又要收你1万手续费，那么真实利率差不多是3*1/30=10%。。。。
所以各位买车的朋友，你这么一算就知道是全款划算，还是贷款划算了。
做个总结
真实利率的产品有：房贷、先息后本贷款。这种东西可以放心去贷。
假利率有：车贷、网购分期贷、信用卡分期还款、花呗借呗等各种互联网贷款等等，这种东西都是吸血鬼，真实利率往往在10%以上，真心不建议各位使用。
你们想想，今天投资房产的收益都不到10%了，借这种高利贷真的好吗？
一些感想
哎，这个东西我早该写了。
最近我问了很多年轻人，比如销售小姐姐们，我很惊讶的发现，她们几乎人人都在贷款消费，而且很多人自以为是的认为自己是占到便宜的，因为在“花未来的钱”。
“花未来的钱”本身就是早期那些无知大V胡扯的逻辑，未来的钱不要还吗？花了未来的钱，未来怎么办？
所谓“花未来的钱”本身就是基于一个高通胀预期下，借钱投资保值的做法，而不是让你无脑花钱。
未来的国策就是控制放水，再加上我们早已和国际接轨，今后高通胀是不存在的了，更何况你们花掉的钱也完全无法保值，买车能保值？买Gucci能保值？这样花未来的钱，只会让自己未来无钱可花。
当然，话说回来，没有人有资格去评判别人的价值观、消费观，因为所处的立场，所接触到的环境是不同的。
但我的文章可以给带给大家一些更好的思路、更清晰的认知，让很多人在面对选择的时候明白每个选择的得失。
当你在面对一个真实利率超过买房收益率的消费的时候，你是否还会继续走下去？
当你在面对一个资金成本超过10%，而资产本身贬值又超过10%的豪车的时候，你是否还下得了手？
这就得看个人的经济实力和所处环境了，我相信会有人继续选择贷款，会有人选择用存款，也会有人就此放弃。
乱花钱是不对的，乱省钱更是不对的
如果你是个连房子都没有的年轻人，那么请无脑存钱买房吧，怎么花钱都是错的，但这不代表所有人都应该无底线的节约。
我至今依然认为，但凡经济条件允许，我们都应该提高自己的消费，去享受那花样年华。因为青春是有限的，有钱却过着窝囊的日子只会留下无尽遗憾。
年老的你坐在窗前，回想着年轻时错过的一切美丽，正如年轻的你站在火车站，看着远远离去的初恋一般无力，时间是不会回头的，它只会把你带向生命的尽头。
最近接触了很多小姐姐们，虽然我比她们大不了几岁，但我真的好羡慕她们的年轻漂亮，充满朝气。有时候我在想，如果我年轻的时候没有耽误时间，如果我能在20岁的时候就获得了今天的成就，人生一定会很精彩。
这又是另一个故事了。