财富分化已经势不可挡，普通人这么做才不会输掉未来10年！

2019-08-13

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作者：张国华

来源：财神华（ID：tophua1981）

最近，人社部发布了31省份最低工资标准，数据显示，上海每月最低工资为2480元，居全国最高。

尽管，普通白领的工资，肯定是超过这些最低标准的，但是很多人的情况并不乐观，特别是在一线城市，又是房租，又是交通费，还要日常的吃喝，每月发完工资后，能存下的钱并不多。

此外，虽然不少人月收入过万，但由于背负着房贷，现金流紧张，日子也过得并不轻松，如同我上次写了文章《买房这件事，你一定要抓住时机啊！》后，不少用户在后台留言，本来想靠房子来赚钱的，没想到却被房子套牢，到现在有些人的房子想转手也转不出去。

大家都知道钱的重要性，但是，小伙伴们却总是和钱相处得“不友好”，那么，我们应该如何解决这个难题呢？

无论是月光族还是房贷奴，生活上出现金钱危机，关键原因还是资产配置出现了问题。

众所周知，资产配置就是以投资者的风险偏好为基础，合理地将自身资金按照一定比例，投资在不同类别的资产上。

简单来说，就是通过将自己资产放在不同的篮子，来保证用最少的风险获取最大程度的收益。

而目前最常用的资产配置方案，就是标普家庭资产配置。

在下图上，我们可以看到，标普家庭资产配置可以分为4个维度，分别为要命的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱，各自的特点都在图上可以看出。

这里我说说大家需要注意的一些关键点，主要有4个方面：

一是要命的钱

对于流动性和安全性有很高的要求，尽量以货币基金和现金为主。

二是保命的钱

最直接的表现就是配置保险了。

中国家庭最常见的问题就是看病难，看病贵，为了避免一场大病把我们辛辛苦苦攒来的钱全部花掉，买保险是很有必要的。

有些人会说经费太紧张了，自己上有老，下有小，老婆还是主内的，家里就只有自己赚钱，其实这种情况更应该买，因为作为家中的顶梁柱一旦出事，家里就失去了经济来源，更需要有所保障，因此，至少也要买个重疾险。

三是生钱的钱

也是大家在生活中最容易出现问题的地方，因为很多人都错把负债当资产了，导致不但没有钱生钱，还严重透支家庭的未来。

最典型的例子，有2种：

一种是加大杠杆买房。

中国很多家庭，除了日常消费外，很多人都把大部分的钱用于买房，一发工资，就要付房贷，并且大多家庭都是还30年的。

一种是总想利益最大化，什么收益高，就买什么，什么赚钱多，就投什么，喜欢满仓做投资。

以前我的一个客户，在股市行情非常好的2014年，一度把股市作为家庭资产增值的主战场，把全部资产投入，想着快速翻倍，最后2015年6月大跌，不但赚的亏完了，还连本金都输光了。

四是保本的钱

这个其实就是解决养老问题，因此风险不大，资金保值，不想有太大亏损。

真正合理的家庭资产配置，应该是根据一定比例来安排资金的，而非重仓投资或是乱花钱。

比如，资产10%用来日常消费；20%的保险，主要以重疾为主，资金充足的可以配置寿险和意外；30%的风险型投资，虽然对应高风险，但是也意味着高收益；剩下的40%则以保本的长期投资为主，安全和稳定。

所以，接着上面的话题，我们就要谈谈家庭配置的比例问题。

这个配置比例，没有标准答案，可以根据以下这2种情况来搭配：

第1种是根据年龄来配置比例，即年龄越大，侧重于保本和保命的资金就应该分配得更多；

第2种是根据风险承受能力测评，道理和上面也一样，目前的风险承受能力评级分5级，从低到高分别为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型。

大家在理财时，往往会陷入到一个思维，以为理财就是学习各类投资方式，从而赚到人生的第一桶金。

甚至，大多数人的思维还停留在房地产时代，想挣大钱挣快钱，但却不具备基础知识，比如：

理财产品的收益和风险真的了解吗？

风险偏好了解吗？

其实，投资只是理财的一部分，很多人在理财时，更应该首先审视家庭财务。

苏格拉底有句名言“没有检视的人生，是不值得活的。”

其实，审视家庭财务，有些时候也是在检视人生。

希望大家看完这篇文章，就可以去认真思考一下家庭资产配置的问题了。

作者：张国华，木棉学堂6000万女性粉丝财商教育金牌导师，女性理财畅销书作家，最懂女性理财的国家理财规划师。关注财神华，和张国华一起学理财！

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