近日、个人贷款审批中心收到Z支行上报的一笔个人经营贷款业务。在审查上报贷款资料的过程中，审批人员发现调查照片只有一张借款人与调查人的合影，照片中没有任何能反映出公司任何经营情况的迹象，故要求调查人再次下户调查并补充反映公司经营情况的照片。通过再次调查发现，该公司不具备经营场所，也未实际经营。鉴于上述情况，审批人将该笔个人经营贷款予以否决。近日，个贷审批中心受理了Z支行上报的一笔个人经营贷款业务。贷款金额100万元，贷款循环期5年，抵押房产为配偶名下的房产，抵押率52%。营业执照显示经营范围：销售体育用品、塑料制品、五金交电、电子产品、通讯设备、仪器仪表、机械设备等，调查报告中描述企业主要经营电子产品、计算机软硬件销售，年营业额达195万元。但是借款人的个人征信报告中显示有1笔未结清贷款，还款记录良好，无逾期记录。首先，从现金流上看比较充足，购销合同显示上下游客户比较稳定，其次个人信用状况良好，具备贷款申请的基本条件，但在继续审查过程中发现，调查资料中只有一张借款人与调查人的合影，没有反应企业经营场所及经营情况的照片，不符合贷前调查要求，故要求信贷调查人再次入户调查企业经营情况并补充相关照片，另外调查企业经营收入全部反应在个人账户的原因。经支行再次调查时发现，租用的办公室里面空无一人，而且没有商品存储库房，也没有进货单、发货单、物流发货单据来佐证企业经营正常，当再次要求与借款人到银行打印流水时，借款人承认向我行提供的流水是虚假流水。鉴于上述情况，审批人员在与支行信贷经理沟通后，审批人当即在流程中否决该笔贷款申请。调查上报资料的真实性是尽职调查最基本的工作，同时尽职调查也是关系到小微企业贷款质量的好坏，是关系到普惠金融政策能否深入推进、落实的关键。入户实地核实是了解企业经营情况最直观、最有效的渠道，同时也是最容易发现企业经营问题的关键点。另外，经营贷款文件明确规定，调查人在现场调查核时，应留存实地照片，其中照片应包含调查人与申请人的合影及经营实体经营场所照片，若经营实体属于生产制造型的，还应提供生产车间过生产线等运营状况照片。若经营实体属于贸易型的，可视具体情况提供库存照片。本笔贷款中，支行调查人员由于种种原因未按文件要求入户调查，由于调查环节的流于形式，未对资料中存在问题和情况进行深入调查，由此引发经营贷款实质性风险。
多渠道调查、验证企业经营情况、贷款资料的真实性、合理性、合规性。调查人在业务办理中要严把风险第一关口，切记流于形式只做贷款资料的收集人，一定要通过现场调查和非现场调查相结合的方式，针对不同行业，通过走访经营所在地的物业公司、翻阅以往的购销合同、日接收款单、入库、出库、物流运输等资料了解企业经营情况、规模与银行流水对比，判断营业收入的真实性、合理性。避免申请人通过提供不合规、不真实、不合理的实体经营情况向我行套取银行贷款。
审批人员不仅要全面掌握现行贷款政策，更要关注新形势下个贷业务发展的新问题，善于发现问题，提高把控实质性风险的能力。本案中，虽然借款人信用状况良好、现金流充足，但审批人发现实地调查照片内容不符合文件要求，由再次入户引发出对经营情况真实性的质疑。因此否决该笔贷款申请，从而杜绝问题贷款的形成。
积极化解风险，通过定期、不定期的贷款检查，了解企业经营情况的变化、贷款资金流向、资金回笼情况及时发现问题，了解企业产生风险的原因，及时化解存在的风险点。
