给孩子买保险，要懂5大理念，学会拒绝

给孩子买保险，做父母的都很上心，担心输在起跑线上不仅体现在教育上，买保险亦如此。

有句话说，了解您的往往不是最亲密的人，却是卖你东西的人，精明的保险公司正是抓住了这点，从产品设计到广告宣传都诱人花哨，稍不小心就买了不合适的保险。

于是不少父母就买了这样的保险：

▲年交保费10000多，身故保障比重疾保障更高（寿险保额60万，重疾保额50万），意外身故与残疾还没有保上，总之，钱没少花，保障却没做好。

▲典型的销售误导，看起来是馅饼，买了后肯定是陷阱，买这类保险之前，保障型保险买了吗？

以上并非都买得不对，但肯定是不适合大部分人，因为大部分人没有这样的保费预算。

01

要买好孩子的保险，三木认为，首先应从保险的内在逻辑了解开始，保险的本质是解决家庭现金流问题。

我们先看看下面对比表。

针对患重疾：孩子患重疾，要解决大额医疗费及长期护理费用的支出；父母患重疾，不仅要解决大额医疗费用和护理费支出之外，还要考虑不能工作造成的收入损失。

针对身故：其实孩子身故对家庭经济没有啥影响，而大人身故对家庭财务影响甚大，特别是家庭创收主力。

通常我们把身故才赔偿的保险称为寿险，从以上分析看，小孩子买保险，寿险是非必要的。

以寿险为主险的产品我们应该斟酌再三，看是否合适。

02

除了知道寿险非必要保险之外，我们还应该要树立以下5大保险理念。

1、先保障后理财

通常，大家把意外险、医疗险、重疾险、寿险称为家庭最常见的4大保障类保险，年金险保障功能很弱，划归为理财险。

因此，买年金险之前先拷问下自己，保障做好了吗？

2、先保大人再保小孩

这点上，大家可能反着做，很多宝爸宝妈往往是在孩子出生后才开始关注保险，是因为身边亲戚朋友给他家孩子买了，自己不为孩子买点，心里上总过意不去。

那为什么应该先保大人再保小孩？

前文讲到，保险仅能解决家庭财务问题，小孩子仅消费者，大人才是创收者，保障和保费预算要优先并侧重家庭经济第一支柱。

3、先保大风险再保小风险

从风险管理角度讲，预防和转移是两个重要途径，保险本质也是一款风险转移管理工具。

咱们应通过加强身体锻炼、提高安全意识、定期检查身体等手段来预防。转移最好的手段就是保险，但并非所有风险都要转移，类似发烧感冒这类小额风险完全可以自我消化，毕竟买保险是要花钱的，钱应该花在刀刃上。

4、先保家庭经济支柱

正确做法是先保家庭最赚钱的那个，最后保小孩子和老人。从风险角度讲，父母都上班挣钱比仅父亲挣钱，母亲在家带娃扛风险能力更强。

一个家庭，支出可以适当减少，但是断了收入会极其的困难，哪怕勒紧裤腰带过日子都不行。

因此，买保险优先赚钱多的那个，再考虑其他人。

5、先看条款再看公司

保险买的时候就想到理赔，这是正确的做法，但是要搞清楚，理赔能否保证，靠的是投保人手中的那纸合同。

很多投保人明显进了误区，以为大公司理赔就宽松，小公司理赔就困难，听起来貌似很有道理。大家再想想，保险理赔难的现象难道不是几大巨头公司的功劳，那时很多小公司还没有成立呢，这个锅肯定不能背。

还是建议多花点时间对比下条款，少听点某些不良保险从业人员毫无根据的误导，这才是硬道理。

03

以上内容理清后，给孩子买保险就很从容了，最基础的配置就是意外险、医疗险、重疾险的组合，这类保险买够的情况下再考虑年金险。

1、意外险

要参考这条规定：未成年人0-9岁，身故保额赔付≤20万 ；未成年人10-18岁，身故保额赔付≤50万 ；以上限额为所有保单身故赔付限额总和。

比如12岁孩子投保两家公司，每家分别投保30万，那么身故赔付总额为60万，超过保险法规定的限额，那么在其中一家赔付了30万额度以后，另外一家的赔付额度必须≤20万。

2、医疗险

医保报销后未报的或报销不了的，通过医疗险来报销；因此，医疗险的报销最高额度以实际花销为限，不能超过，建议不要重复购买医疗险。

买住院医疗险比门诊医疗险显然更重要，门诊医疗险非必须品，可忽略。

大家很关心免赔额，都希望只要住院就可以报销，这种医疗险免赔额为0，但市场主流的住院医疗险免赔额1万元，有点令人失望。

请中性看待免赔额，免赔额高，保费就少，免赔额低，保费就高，两者没有必然的孰优孰劣。

比如1万免赔额的医疗险保费500元/年，如果其他不变，免赔额变为0，那么至少得掏1000元/年以上。

3、重疾险

从身故赔偿的不同，把重疾险分为消费型重疾和储蓄型重疾，消费型保费便宜，更注重疾病保障，轻身故赔偿；而储蓄型重疾兼顾了疾病保障和身故赔偿两者，相应保费也贵80%左右。

综上，结合买保险的5大理念和孩子的风险特点，很简单就可以做出不同预算的参考方案。

三木以未满1周岁的孩子为例，结合市场高性价产品，做了以下3套保险方案：

方案1：

▲年交保费1400元左右，适合保费预算不足的工薪家庭投保。孩子30岁前可以获得以下保障：

1、患重疾，一次性赔偿50万，可以赔2次，如果发生的是类似白血病的重疾，一次性赔100万。

2、医疗险报销最高额为400万/年，并提供就医绿色通道和垫付医药费服务，如果得癌症，一次性给1万津贴，另外可以到质子重离子医院接受最先进的靶向治疗，癌症特效药可以保险金直付，很好的解决了筹措大额医疗费的苦恼。

3、发生意外，身故残疾最高可赔20万，意外门诊和住院有1万/年的额度可报销，如果意外住院超过1万元的部分可以用医疗险报销。

方案不足之处：重疾赔偿只管到30岁，虽然保险公司条款约定30岁后可以买他们某系列重疾险，但是某系列重疾险是否停售主动权在保险公司手上，依然会存在以后因为身体原因买不了重疾险的风险。

方案2：

▲年交保费3000元左右，适合保费预算一般家庭投保。

此方案与方案1比较，仅是把重疾险的保险期限改成了终身，弥补了以后买不了重疾险的担忧，其他保障一样。

方案3：

▲年交保费8000元左右，适合保费预算充足家庭投保。

1、方案3在方案2的基础上进一步优化，重疾险换成了不分组多次赔的储蓄型重疾险，在疾病保障的基础上提高了身故的保障，孩子18岁前身故赔累计已交3倍保费，18岁后身故，按照保额50万赔偿。

2、医疗险换成保障更全面的产品，门诊和医疗都可以报销，且都是0免赔，只要医保报销后，未报销的部分都可以拿去报销。

方案特点：保障全面，但保费很贵，仅适合少部分家庭。

三木小结

家庭买保险容易进入误区，因为父母爱孩子总比爱自己和他人多很多，加上卖保险的高手总能抓住您的心。

因此，三木建议，父母给孩子买保险时，务必冷静理清内在逻辑，合理搭配，毕竟孩子的幸福要靠父母来保驾护航，做好自身的保障排首位。

最后，建议给孩子买保险做到量力而行，保费支出最好不影响当前和未来的正常生活。