云闪付APP：三年半经历9次升级 数字化赋能创新持续推进｜十字财经

文｜李意安

6月25日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布银联统一收银台及全新的银联手机闪付。现场，银联各业务条线分别就银联无界数字银行卡、助商惠民-红火计划、云闪付APP、银联分期、银联云等创新产品及业务进行介绍。

今年5月，银联云闪付完成了9.0版本的全新升级。除了功能模块展示进行了升级优化，更在原有产品的基础上完成了“积分中心”、个人征信查询等模块的上线，并推出了助学贷款、“适老化”关爱版等小程序。

从2017年底推出初代产品，三年半的时间里，云闪付APP数度迭代，除了产品界面的持续优化，功能逐步丰富、产品稳定性进一步提升、供应链网络日渐完善、合作方矩阵不断扩容。可以看到，“支付为民”的指导理念下，“服务”属性已经成为云闪付的产品沿革方向。而在云闪付这一段“创业”历程的背后，则是整个银联市场化探索的不断纵深。

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将“便民”进行到底

秉承着“支付为民”的初心，经历数度迭代之后，云闪付呈现出来的最重要的一个亮点是产品定位的清晰化。

客观来看，即使面对的竞品十分强大，云闪付的核心基础功能在整个行业中也依然具备绝对优势。这一核心基础功能就是真正实现了银行卡功能的聚合，打造了一种“银行卡包”式的产品体验。不要小看这种小小的体验改变。如果你拥有多家银行的卡片，现在，不需要再下载无数的银行APP了，只要一个云闪付，就能实现卡片的集中管理，满足余额查询、转账、信用卡还款等各项基础的账务管理需求，手机空间大大减负。

“银行卡包”的产品特色也成为其独特的差异化优势。更值得敲黑板的是，这类功能正在实实在在地让利用户。2018年开始，行业中几乎所有竞品都开始向用户启动收费，无论是转账还是信用卡还款，目前市场上通行的手续费价格是0.1%，而至今银联没有收取任何的手续费，已实实在在多减免了3年。

截至目前，云闪付APP可在境内外超过2000万家线下商户使用，支持600多家银行借记卡余额查询、150多家银行支持信用卡账单实时查询并0手续费还款。

（中国银联云闪付部助理总经理聂艳锋分享云闪付升级细节）

中国银联云闪付部助理总经理聂艳锋在发布会期间透露，截至目前，云闪付绑定信用卡已达上亿张，月账单查询超6亿笔，转账加信用卡还款全年为用户节省手续费超过了60亿。

而在核心基础功能之上服务内容的丰富和场景的全方位扩容是近几年云闪付最直观的改变。

从全新推出的云闪付APP9.0版本来看，APP内功能模块展示进行了升级优化，将“发现”频道升级为“生活”频道，聚焦用户需求，精准打造“与我有关”内容，帮助用户便捷触达优惠信息。新增独立的“消息”频道，形成以“首页、生活、消息、我的”等频道为核心的服务架构。与此同时，9.0版本提供更丰富友好的基础服务，如主扫被扫支付、乘车码、健康码、各类生活缴费、优惠权益查询、银行卡管理等日常功能。同时新增独立的消息频道，确保广大用户关注的交易记录等重要服务通知及时送达。

伴随用户数量持续增长，云闪付APP以越来越完善的数字化支付服务融入百姓生活日常。如今，公共交通、医疗、校园、商超便利、公共缴费等都可以在云闪付快速完成。以交通出行为例，目前，上海、北京、广州、深圳、南京、成都等全国39个城市地铁、逾1750个地市及县域公交已开通银联移动支付；超过1.3万座加油站、1.9万个停车场、10余万个电动汽车充电桩支持受理银联移动支付产品。与此同时，30多万零售商户、超过12万超市便利店、超2000所校园、2800多项公共事业缴费项目等均支持包括云闪付APP在内的银联移动支付。

夯实产品力是一个持续性的工程，在前端产品和场景得以优化的背后，看不见的地方，银联也下了不少功夫。比如提升权益的可获得性，通过更完善的供应链系统丰富权益并且更大范围内让用户了解权益，同时，全面提升客服能力，保障用卡体验等等。

而事实上，在“便民”的期许之外，云闪付所承载的使命远不止于此。

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全方位赋能产业链

作为监管主导下由中国银联与商业银行共同开发建设的银行业统一APP，“开放、合作、共赢”的建设理念不仅是监管对云闪付的期待，也是其立身之本。本质而言，云闪付应该且必须扮演的是产业赋能的角色，而非一枚支付工具。而“赋能”本身是一项战略命题，并非一个产品课题。

从这一角度来看，过去几年云闪付“打造整合行业资源的开放平台”的这一目标不仅精准贴合监管期待，亦符合行业诉求。当下，云闪付已经完成了APP联网通用、营销联网通用、增值服务联网通用等三大“联网通用”的构建，从而将银行、支付机构、支付服务商、行业厂商和各类商户数字化机构在云闪付体系中的服务链路打通，云闪付也由此成为了链接用户、商户、金融机构、政务平台的纽带。

目前云闪付在支付、数字经营、合规建设、增值模块等各方面为合作伙伴进行赋能。以商家小程序为例，为帮助小微企业打通海量用户触达入口，云闪付开放了自身的大数据功能，在产品、营销、管理、服务四大维度全面赋能商户，线下商户在云闪付App生态中打造“小店经济”，在云闪付APP实现线上获客、订单转化与用户经营。

特别值得一提的是，自去年初疫情爆发以来，为促消费扩内需，双向调动用户和商户的积极性，银联全面启动了“助商惠民”的计划。而在疫情特殊时期，线上经济迎来爆发式增长，产业的“数字化升级”也成为了无法绕过的刚需。在这一背景下，以云闪付为抓手的“助商惠民”行动取得了更高效的落地。

此前已经在消费零售、娱乐、交通出行、医疗健康等各个领域实现深度渗透的云闪付已经拥有了良好的服务基础。抗疫过程中，云闪付APP作为抓手为稳步提升居民消费信心与意愿，激发了消费市场活力作出了重要贡献。

去年，为响应国家号召，银联将“抗疫”与“乡村振兴”的目标协同贯彻，综合考虑拉动消费、助力经济回温与与各地特色产业之后，银联联合商业银行在云闪付APP及银行APP，为大量受疫情影响滞销的农产品开设了产销信息流通的绿色通道，取得了不俗的成效：安徽歙县的“三潭枇杷”、大连的樱桃、湖北的小龙虾、陕西的宜君苹果、吉林的粘豆包和查干湖鱼都通过云闪付APP，走进千家万户，农民实实在在地享受到数字支付带来的便利与收入。

时至今日，银联依旧在协同商业银行等产业各方致力于消费环境持续改善，1月份以来，银联相继启动“银联新春缤纷惠”、“银联春日缤纷惠”、“银联五一缤纷惠”、“银联优惠日 相约6+2”等大型惠民活动，在全国推出助商惠民促消费系列活动，引发全国消费新热潮。此外，为积极响应国家降低小微企业支付手续费等政策号召，支持小微企业、个体工商户发展，中国银联发布“助商惠民-红火计划”，号召成员机构践行助商惠民经营理念，通过开展银联二维码业务专项活动等措施，助力小微企业、个体工商户生意红火，进一步带动国内消费。

在赋能商圈发展方面，目前，包含云闪付APP、银联手机闪付、银联二维码在内的各类银联移动支付方式已在全国范围内1800余个商圈受理使用，涵盖机场、高铁、高速服务区、地铁站、购物中心等五大类交通生活关联的场景商圈。除此之外，在零售、餐饮、文旅、公交地铁、政务等场景，以云闪付为代表的移动支付产品都受到众多消费者青睐，成为当前金融科技赋能实体商业，助力商圈经济蓬勃发展与推动移动支付便民工程建设的新亮点。

中国银联执行副总裁郝哲表示，云闪付将始终秉承“开放、合作、共赢”的信念，坚持在合规前提下融入金融支付创新发展，加速新技术与支付方式的相互融合，与产业各方携手建立合规、健康的移动支付生态。“未来云闪付APP将不断深耕产品，提升用户体验，将独特的优势功能打造为用户认可的特色专属功能；建立云闪付和商业银行APP联网通用的新格局，形成与各商业银行APP协同发展的良性发展渠道。”郝哲表示。

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