谈谈保险这点事

谈谈保险这点事

谨以此文，用我微薄的知识来聊一聊，我对保险的认知与理解！

——题记

1

前两天，突然急性肠胃炎犯了，疼的我差点要在地上打滚。本来是中午几个朋友一起吃饭的，结果饭还没做完，就被我朋友紧急送进了医院（疫情期间，诊所不接待输液病人）。

到了医院，才知道什么叫花钱如流水，大夫一句话，你就得乖乖的去交钱。一会的功夫，两百元大钞就这么快没了。

所以说，决定人生上半场的是机遇、能力和智力，那决定人生下半场的，就只剩下一样东西：那就是健康。

从医院输液回来，到第二天的早上，胃疼的连觉都睡不着。三四天躺在床上吃不进东西，只能是喝水，身上一点力气都没有。我知道，经历过的人可能清楚这种感觉，什么叫做生不如死。

疼到不行的时候，甚至我都在想，要不这样离开这个世界也好，省的遭这份罪。其实，人在生病的时候，就不仅仅想的是自己了。

我知道志伟总监有过这样的经历，她说她生病住院的时候甚至连遗嘱都想好怎么写了。当时听她分享的时候，只是觉得很感动。没有触动自己，但当自己亲身经历的时候，才明白了什么叫感同身受。

我当时在想，如果我因为疾病起不了床了，我的父母怎么办（抱歉我没有结婚，不用考虑孩子的事），一个农村老头老太太，没有退休工资，难道等他们老了出去拾荒不成，谁又能照顾了他们？

所以我病刚好的几天，立马又给自己加了一份重疾险和医疗险。不是为了我自己，而是为了爱我的人和我爱的人，已经我将来要爱的人。

2

有人说，保险是一份很崇高的职业。刚开始我不理解，直到这一年半来，我自己的所见所闻以及亲身经历才明白了这一点。

曾经有这么一个故事讲得挺有道理的：如果医院有一天开设了这么一个项目，欢迎在我院预存人民币800元/月，续存20年。开户者可享受免费住院医疗，罹患重大疾病还额外补贴30万元，如未发生重大疾病，我院返还您全部存款。你会不会考虑去存？

我想医院没有这个项目，但是反过来想，保险可以实现这个项目，甚至比医院设计的更加合理。

前段时间，我有一个大学同学，农村的，找我买了一份保险，我很诧异，说你咋开始认同保险了！

同学比较淳朴，说了一句我到现在都没忘掉的话：我对保险也不算是认同，我小的时候，我爷爷是得癌症去世的，我奶奶也是生了一场大病去世的。我看村里的老人大部分都是这样去世的，所以人老了基本都会得病。所以，我想想还是给自己买份保险，将来不管怎么样都不能拖累家人，这样，干啥也放心。

当时，同学的话真的是扎到了我的心里。有人说，如果把我们自己比喻成一台的电脑的话，保险就像一份杀毒软件，从来没有用上过，可没有行吗？行，但是你敢不装吗？不敢；也有人把我们自己比如成一份巧克力软糖（小孩子都爱吃吧），当你去拿的时候，不小心掉到了地上，你还敢捡起来吃吗？如果这颗巧克力软糖外面包了一张金箔纸呢？你肯定会放心的捡起来，保险就是这张金箔纸……

3

很多人说，人患疾病的概率是很低的，大部分人是因为意外去世的。但是，很少人关注一个数据，就是中国人的死亡率大概是7%，也就是说每年都会有959万人离开这个世界。

那么是什么原因导致死亡的呢？也许有人会认为意外比较多，比如说车祸，其实一年因意外导致的人数不超过10万；过劳死一年有60万左右，自杀的有26万左右，其余800多万都是什么原因致死的？疾病。

以下数据需要我们关注：75%（发达国家九十年代的数据。中国的数据大概是72.8%）的人在一生中会罹患癌症、心脏病和脑中风。

约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，有50%会存活5年以上；约30%的人会患上心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）；10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的的人需要别人协助才能行走，16%的患者必须进专门的看护机构。

这组数据如果有疑问的话，可以去网上查证一下。所以当你不了解人生的时候，人生或许会给你一个大大的惊喜，亦或是大大的惊吓。

在这里我想跟大家聊一下保险特别是重疾险的起源：据了解，首款重疾险源于一名南非医生唐纳德博士的发现。他注意到，虽然医疗技术不断发展，很多过去不能治疗的疾病，也有了治愈的可能性，但还是有很多患者，会因为经济原因而最终失去生命。

 

很多时候，治疗这件事已经花掉了患者大部分的积蓄，这就迫使患者在治疗之后不得不马上回到工作岗位，挣钱以维持后续的生活。我们都知道，患病之后安心养病才是最佳的选择，但很多患者因为经济原因失去了这样的选择机会。

重疾险解决的就是这样的问题，罹患重疾可得到一笔收入补偿金。唐纳德是一名心脏外科医生，他为了帮助患者找到解决因为经济问题最终去世的方案，可谓费尽心思，却没能找到现成的产品模式，他选择与保险公司合作开发出了一款保险产品来解决这个问题，这就是最早的重疾险。

4

很多人说，我买了保险，住院之后却没有得到相应的赔偿，保险是不是骗人的？这个问题在我接触保险行业之前，也困扰了我好久。但随着在保险行业摸爬滚打的时间越来越长，终于让我找到了症结所在。很多人在跟别人介绍重疾险时，总是选择性的忽略去讲医疗险，何为医疗险？

与重疾险相比，医疗险有两大不同。其一：报销机制不同，医疗险是报销型，看病就医凭发票报销，而重疾险是定额给付型，一旦达到条款约定的理赔条件就给付；其二，核心功能不同，医疗险是补充患者合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补患者就医期间的其他收入损失。

是不是感觉特别的拗口，你只要记住，两者都要有，否则买保险就失去了保险本身的意义，一旦发生风险的时候就觉得保险是骗人的了。

很多人认为保险就只有一种，就叫保险。怎么解释呢？就好比天上飞的鸟，都叫鸟一样。这种说法错了吗？没错，可是太片面了。给大家整理了图片：

5

风险保障所对应的就是大家所熟知的意外险、医疗险和重疾险以及养老险，而财富管理所对应的是终身寿险、年金险、投连险以及万能险等。

保险，不再是我们传统意义上认为的保险，已成为保护和传承家族财富的利器，是保护和传承财富的工具。它是通过契约的方式对未来财富进行流向的安排。

因为时间的关系，我在这里不展开进行讲论保险的法律功能。有时间的话，我会尽快推出我的新文章《从法律角度解读保险合同的功能和意义》。在这里，我想跟大家讲三个真实的故事。

第一个故事是：民国时期有许多富二代公子哥，其中命运最为传奇的，当属盛恩颐。

1958年，曾经是中国首富之子，津浦铁路局局长，几家大公司、大银行经理的盛恩颐，在曾是他家的苏州留园外的门房里，冻饿而死。他的下场，令人悲悯，他的际遇，让人感叹。

盛恩颐在父亲盛宣怀的庇护之下没有尝到世事的艰难。父亲把他送到国外去念书，在当时学术最高的学府中，盛恩颐度过了青葱岁月，也更使得他与国内的动荡局面脱离。

以至于盛宣怀死后，盛恩颐完全不知道如何处理父亲留下来的巨额家产。他曾经创下上海滩赌场的一个记录，就是在一夜之间，把上海一条有100多所房子的街道，输给了当时浙江总督的儿子。这还只是其中的一小个例子。最后败光家产，冻饿而死，何其可悲！

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第二个故事是世界首富、新闻集团总裁默克多先生和邓文迪女士在1999年结婚，在此之前默克多先生已经有过两次婚姻，并育有四名子女，而且在和第二任妻子安娜的婚姻持续了31年之久。

邓文迪在与默克多的婚姻持续了14年，二人于2013年离婚。据传，在邓文迪与英国前首相布莱尔的暧昧关系被默克多发现后，二人关系彻底破裂。

价值174亿美元的新闻集团，数不清的个人财富，14年婚姻的共同生活、生育了两名女儿、怀疑女方出轨，这些因素之下的离婚，足以让任何一名律师为止抓狂。然而，默克多处理这一切，只用了6分钟。

作为拥有174亿美元资产的国际企业的实际控制人，默克多分给邓文迪的财产仅包括位于纽约和北京的房产而已，可谓九牛一毛。

而且默克多的离婚则没有影响新闻集团的股价，默克多不但在离婚中没有失去任何股份和实际控制权，而且干脆利落的离婚也保护了投资者对公司的信心，甚至于，邓文迪的两个女儿只获得了一个价值870万美元的无投票权基金的收益权。

第三个故事是中国的一个电商的创始人。大家肯定以为讲国美电器黄光裕的例子，其实不是，是京东创始人刘强东的故事。

2015年，京东公司董事长刘强东即将结婚之际，坊间出现一则消息：京东董事会通过决议，授予刘强东价值29,.5亿的股票购买权，同时规定未来十年刘强东每年只能拿一元现金形式的工资和0元现金形式的奖金，未来十年京东公司不得再授予刘强东任何股份。

之后，刘强东结婚了！

许多人认为刘强东太强了：这就意味着刘强东透支了自己未来的薪水，如果刘强东的太太奶茶妹章泽天在十年之内和刘强东离婚的话，每年只能分到5毛钱！

刘强东可能认为自己棋高一着，保护住了婚前财产。但这种方法还有一个致命地缺陷。至于是什么，我会在以后的文章中讲解，以后可以关注我的新文章《从法律角度解读保险合同的功能和意义》。

7

保险是什么，每一个人都有他自己的看法，我今天用我浅显的只是跟大家沟通了保险这点事。其实，学习和钻研保险是一件很有意思的事情，但大部分人对保险嗤之以鼻。这是中国早期的国情所决定的，无可厚非。我愿用我的一腔热血带给你专业的保险知识讲解。

幸福人生，需要保险！

END

静坐常思己过

闲谈莫论人非

做保险里最会写文章的

写文章里最会做保险的

—学军—