杭州推出半年内第三款惠民保险：频繁出新能拯救惠民保运营危机吗？
保观 | 聚焦保险创新
这两天杭州市民的朋友圈一定都被一款“西湖益联保”的产品刷屏了，这是一款杭州医保指定的商业补充医疗保险，由杭州市医疗保障局指导监督，5家大型保险公司（中国人寿、人保财险、太平洋寿险、泰康人寿、平安产险）承保。数据显示该产品上线两天，就有超过70万杭州市民成功参保。
由于全体杭州医保参保人都可以投保西湖益联保，产品不限年龄、不限户籍、不限健康状况、不限职业类型、没有等待期、没有既往症限制、参保人无需体检，西湖益联保也被认为是构建多层次医疗体系的有力补充。
事实上近几年来不论是政府还是普通商业保险公司，在医疗险的探索上从来没有停止过，从当初的百万医疗险到最近两年的惠民保，都体现了国家对构建多层次医疗体系，为民众探索更好保障的决心，今天我们我们就以杭州市的惠民保险为例，以及当下市场上最为火热的百万医疗险——尊享e生来聊聊补充医疗保障体系的现状和一些问题。
益联保、市民保、百万医疗险：
无门槛惠民保遇上火热的百万医疗险，谁胜一筹？
惠民保险最大的特点就是普惠性，那么产品门槛势必要低，产品价格势必要合理，事实上杭州市已经推出的三款惠民保险也就是按照这两个特点去设计的。
截止目前杭州市已经推出了三款惠民类的保险，他们分别是西湖益联保、杭州市民保、杭州民惠保，下面我们来看一下这三类产品的具体形态。
西湖益联保产品形态
杭州市民保、民惠保产品形态
从产品形态上来看，西湖益联保在医保待遇基础上，重点报销医保目录内个人负担大病合规医疗费用和医保目录外规定合理自费药品费用。简单来说就是两点，一个是大病保障，一个是药品报销。
先说大病保障。大病保险是社保的补充保险。西湖益联保就是包含大病保险的商业补充医疗险。所以说大病保险补充医疗责任与大病保险起付线一致，大病起付线以上部分0免赔额。注意大病合规医疗费是报销医保目录内的费用。
第二是药品报销。我们都知道医保药费报销只适用于医保目录内的药品。那么，益联保报销包括一些医保目外的合理自费药品费用，其实是减少了药品报销的限制。
像肝癌、肺癌、甲状腺癌、乳腺癌、卵巢癌、前列腺癌、淋巴瘤、白血病、脑瘤等24种高发恶性肿瘤；肺动脉高压等3种重大疾病；脊髓性肌萎缩症（简称SMA）、黏多糖贮积症IVA型和法布雷病等3种罕见病，它们在医保目录外的特效药都列入西湖益联保的赔付范围。
西湖益联保也支持自费材料费、耗材费的报销，例如血液透析器、血液过滤器、人工关节等等。西湖益联保也有缺点，就是价格稍贵，且不能保证续保。几年后，产品有停售下架的风险。
总的来说，西湖益联保与杭州市民保、民惠保相比，保额高，药品种类丰富。并且可以用杭州医保余额购买，医保系统结算，参保门槛低，免赔额低，没有等待期，个人医保还可保全家。
类型和益联保形态相似的还有百万医疗险，惠民保推出时大家也常常将其与百万医疗险进行对比，这里以众安旗下的尊享e生2021为例。
众安尊享e生产品形态
百万医疗险与惠民保险的区别就在于投保门槛较高，有比较严格的健康告知，另外在费率上为浮动费率，比惠民保险价格高出不少，但相应的，保障的内容也更全，赔付比例更高。
产品频繁出新，意义何在？
我国目前的医疗保障体系主要存在两个特点：社保体系覆盖广但给付低、商保覆盖率严重不足。
先来看社保，目前仅对医保目录内发生的内容进行报销，主要为基础的药品和诊疗用品等，而价格较昂贵的癌症靶向药、罕见病用药等较昂贵的药品则没有进入医保目录，不予报销。此外，医保目录内也仍然有相当一部分不符合报销标准的项目需要参保人个人承担。
而商保覆盖率不足主要由三方面因素造成：一是传统商业保险对被保人健康状况、年龄等的限制提高了投保门槛，只能覆盖有限的人群；第二，保险条款的专业性较强，使得多数消费者难以理解，且存在销售误导、理赔流程复杂等问题，一定程度上损害了消费者权益；此外，很多消费者的保险保障意识较弱，对保险的重要性等还缺乏正确的认知。
而惠民保作为填补基本医疗保险与商业保险保障细缝的产品，设计之初就是为了填补两种保障方式存在的不足。
以民惠保、西湖益联保为代表的这类惠民保险由于往往有政府背书，与用户建立信任的成本远远低于普通的商业保险。但越是这样普惠性的产品，就越要做好背后的风控措施，所以我们发现，这次参与到西湖益联保产品设计、承保的保险公司都是我们耳熟能详的大家伙（中国人寿、人保财险、太平洋寿险、泰康人寿、平安产险）。
2020年6月，杭州市民保上线，2021年1月，杭州接连发布民惠保和西湖益联保，短短半年时间，杭州就已经发布了三款惠民保产品，尽管惠民保产品的推广成本极低，但是在短时间内出现如此高频的迭代，里面有何原因？
首先是去年市民保已经停止销售，需要一款新的惠民保类产品来补充，于是我们看到了民惠保的推出，保障更好，价格还便宜了10块钱。
但是在民惠保推出后，杭州又迅速推出了价格更高，保障更好的西湖益联保，这个行为值得我们深思。
究其根本，我们认为政府目前的思路是在尽量把惠民保产品的价格维持在用户不敏感的区间内，做更好的保障内容，充分发挥商业补充医疗保险的作用，此外这次杭州市医保局在惠民保产品的设计参与中较以往产品有了很大提升。
不同地区政府对惠民保的参与程度也是不同的。最浅层参与的政府仅提供场外指导，这一类政府更多起到的是“背书”的作用。中层参与的政府可以为产品提供部分医疗等数据支持，使产品定价、风控更精准且符合当地实际情况；这些数据支持对于参与惠民保的保险公司和第三方机构来说也是非常重要的资源。政府浅层与中层参与的产品在投保方式上多是实行自愿投保。
除此之外，深圳、珠海等地的政府在通过出台相关文件、参与产品设计与营销推广等方式与惠民保的其他参与方进行了更深层次的合作。在投放方式上，这些地区也支持通过医疗保险个人账户余额购买，提高了个人账户使用率。
而这一次的西湖益联保同样支持医疗保险个人账户余额购买，同时杭州医保局也加大了同保险公司的合作，相信这也是未来惠民保类产品发展的一个趋势。
从保险公司的角度来说，他们希望产品进行迭代吗？答案是肯定的。在有政府背书的前提下，众多保险公司积极参与惠民保的产品设计、承保，一方面是为了增加获客，抢占下层市场。虽然惠民保本身价格较低，但对保险公司来说，由此和更多客户建立联系后，还有机会向其销售更高价值的产品。另一方面，对于加强与政府合作、提升品牌形象与知名度等也有帮助。
此外，原来的惠民保产品因为价格低而存在逆选择的问题，保险公司大概率是亏损的，也需要通过迭代使定价更合理，改变这种形势
所以惠民保产品的不断迭代实质上是符合三方利益的，一是政府端不断加深多层次医疗体系的建设，二是用户端不断获得更好的产品体验，三是保险公司端不断获得用户触达加深二次转化的机会。
惠民保的可持续性探讨
在过去很长时间，业内对惠民保持续性探讨的角度基本都聚焦在该项目的盈利状况，但事实上，惠民保这类项目由于投保门槛低，所以它更具备双向选择性，即保险公司无法通过健康告知的手段去筛选用户，用户在投保的选择上有更大的自主决定权。
而用户最敏感的往往就是服务和价格两个部分，服务方面，目前越来越多第三方平台的参与使得惠民保的运营模式逐渐由“政府+保险公司”过渡到“政府+多元化公司”，保险、医、药、健康管理等多个产业、环节的融合进一步加强。
有越来越多的保险科技、健康管理公司加入其中，在前期的推广阶段，参保人数量是影响惠民保可持续发展的重要因素，这就需要利用线上、线下的多种渠道进行广泛传播。与这类平台合作可以发挥其营销、引流的优势，触达更多用户，同时也可以运用技术手段优化流程的各个环节，提高惠民保产品的服务水平。
健康管理公司的加入可以为惠民保提供更多元化的健康管理相关服务，帮助政府与保险公司推出差异化产品，也使参保人可以获得专业的健康服务。对于作为支付方的保险公司来说，健康管理的加入也有助于更好地控制风险、赔付。
所以在服务端我们有理由相信这样一款多方支持的产品能够给用户带来较好的体验，那么接下来就是价格端。
在讨论价格之前，我们先来看一个数据，目前大多数地区惠民保项目的参保人数在几十万到几百万不等，参保率不足10%。不难推测的是，因年龄、身体问题不能购买普通保险产品的用户，一定会优先购买惠民保类产品，所以这不到10%的参保人群里，这部分人群将占据很大一部分，这将会加大了产品的运营风险。
保险公司为规避风险、维持经营，需要提高保费或降低保障，而这些措施又会减少产品的吸引力，有更多选择的低风险参保人很可能会选择退出，进一步提高了惠民保整体的用户风险。
另外，惠民保如果持续亏损，并且获客、拿数据效果不佳的话，保险公司和参与的第三方可能没有动力继续进行；第二，惠民保价格低，但是要想推动市民持续参与需要投入大量运营成本，还需要政府配合，到期后的续保率如何有待观察；第三，目前惠民保是各地单独出台，缺乏全局统筹，虽然近期出现了”一省一策“、全国可保的产品，但如果放大范围来看，全国各地区的经济发展水平、医保政策及医保目录、居民年龄结构及医疗费用分布等都存在较大的差异，这就会导致难以统一制定价格、保障内容等可以满足普遍用户需求的产品。
所以对于覆盖率远不及社保，但普惠性又与社保一致的惠民保来说，如何健康合理的持续运营显得尤为重要。
对于由于健康、年龄问题无法正常投保医疗险的人群来说，惠民保的出现是一个非常大的福利，而对于健康人群来说，每年40-150的价格，能够给自己一份更全面的保障性价格也非常高，但是回过身来，惠民保的运营其实还有非常多的问题需要去解决。
当然了，补充完善医疗保障体系不是通过一款产品就能解决的，各方合作不断进行用户教育，通过产品迭代、创新从多个方面发力，并且要形成政府、保险机构、第三方和民众之间的利益平衡。
End
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