解读 | 新版征信和最严限购令的这些新规，事关每一个购房者！
今年对于房地产行业是影响较大的一年，因为政府部门发布了两则事关购房的新规。
一是在2020年末央行和银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，这条新规被称为“最严限购令”。
二是中国人民银行征信中心发布的“征信新规”
我们来具体解读一下这两条新规
最严限购令
对于房企而言，去年就明确提出房企的“三道红线”，控制房企融资规模，而后又增加大行新增设房贷款。其实这都明确了“坚定房住不炒，对房地产金融维持严监管态势”的态度。
在央行和银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为房贷设置了“两道红线”：
第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。
第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。
时至今日，楼市上空已经有了“五道红线”。
对购房者而言，个人住户贷款额度受限，势必会影响到购房者的贷款，尤其是二套房以上人群的贷款难度，几乎会翻倍，首套房和二套以上的房子贷款利率也会随之上升。这意味着投资客，很难再做到加杠杆炒房，房地产会加速从金融属性转为居住属性。
不过，有专家认为，鉴于当前多数银行个人住房贷款占比距离上限都有一定距离，银行也不会刻意收紧房贷，因此短期内新规对个人房贷利率的影响很有限。
具体来看，不同银行的划分标准并不相同。所有银行按规模不同，分成了五档。
无论房贷利率怎么变，可以肯定的是，未来几年获得房贷的难度只会越来越大、门槛只会越来越高。
因此，买房人请更爱惜你的征信。
信用报告是中国人民银行征信中心给每个公民做的信用历史的客观记录，记录着每个人的借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。
这份报告是由征信系统收集、整理合成的，征信系统是国家建立的记录信用信息的数据库。
所以，征信报告就像每个人的身份证一样重要，即“经济身份证”伴您一生的信用记录者。
关于新旧版征信的六大变化
事关所有购房者
1
离婚买房首付可能提高
旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。
新版征信：夫妻双方作为共同借款人，二方征信均体现负债。
影响解读：意味着未来征信系统对于个人信用信息的采集覆盖将更广，债务信息披露也会更加全面、准确、客观，包括“假离婚买房”等在内的不良信用行为所要付出的成本也会更高。今后夫妻双方所购房屋，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后无法低首付购房。
2
征信内容更细化
旧版征信：只体现名目，不体现细分。车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。
新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。
影响解读：对于需要贷款的个人，以后贷款或将需要提供更多材料以证明自身的还款能力，或需要通过及时还款降低负债。
3
征信不良记录保持更久
旧版征信：保存近二年的征信记录情况。
新版征信：不良信息（如逾期、呆账等）终止之日起5年，且记录更详尽（即便销户也有）。
影响解读：二代征信正式切换后，在原有基础上增加了最近2年的逾期金额，且持卡人逾期还款后不能用新的记录将不良记录进行覆盖。这将导致金融机构对用户的贷款审批会更加严格。
4
个人信息记录更加全面
旧版征信：个人信息记录较少，完整度差。
新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。
影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。
5
电信、自来水业务等纳入征信
旧版征信：仅记录房贷、银行卡等少量信息。
新版征信：电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。
（此次二代征信系统同样仅是在设计上保留展出位置）
影响解读：更多个人工作生活记录被采纳，处处生活细节体现个人信用。无论是故意欠缴，还是无意忘缴，都不再能成为借口。缴费习惯能够侧面体现出客户的还款意愿。
6
征信更新更加及时
（即当日采集，下一日报送）
旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。
新版征信：各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。
影响解读：过去想利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款将不再可行。
7
考核标准更加全面
旧版征信：只能以身份证查询，收录最近一次业务系统上报的手机号。
新版征信：增加了护照、军官证等有效证件信息查询，收录最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期。
影响解读：查询更方便；逾期记录不再是唯一的考核标准，手机号也是个重要的衡量依据。
8
为他人提供担保也会上征信报告
新版报告中对此进行了完善，全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。
9
个人信息被盗用户可主动上报“反欺诈警示”
用户如果发现自己的个人信息被盗用，可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”，并留有联系电话。信贷机构在审批信贷时会使用这一条警示进行判断。
现在市场变化太多，谁也无法等到的是好消息还是坏消息。而每一个政策的出台，都有可能误伤刚需。房贷收紧是趋势，无法抗衡，但还是那句话，买房要趁早。