普惠e生医疗险，让我很失望，比全民保差了18000里
周六，大连的天气不错，心情好，随便聊聊。
国外，美股三大指数再次大幅下跌；国内，和谐健康保险彻底从安邦剥离，大连福佳集团控股51%，没想到是这个结局，和谐健康就是第一代慧馨安儿童险的承保公司。
产品方面，刚上线了一款百万医疗险：普惠e生。价格很低，健康告知很少，属于“普惠型”产品，乍看不错，细看却想吐槽。
01
先看保障内容，普惠e生和全民保很像。
同样只有一条健康告知，只要不是下面6种大病就能投保：
癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。
报销范围都不如普通的百万医疗险，除了癌症（含原位癌）外，其它疾病只限社保范围内的医疗报销，有1万免赔额，只报80%（有社保不用按50%）。
价格都很低，普惠e生100万保额，40岁以下每年保费160元；全民保普惠医疗50万保额，40岁以下每年保费60元。
看到这里，两款产品几乎一模一样，都属于准入宽松的“普惠型”医疗险。
但魔鬼藏在细节里，普惠e生在特别约定中加了几项关键的“除外”：
既往症限制：
职业限制：
而且，普惠e生的条款对“初次罹患”和“疾病”有单独定义：
按说，医疗险对被保人的既往症和职业限制严不算毛病，可放到普惠e生身上就很拧巴。
因为你的定位是“普惠型”医疗险，健康告知少，就是方便身体异常的人投保。
但条款和特别约定中的这些内容，会让很多带病投保的人拿不到理赔款，既然这样，还不如健康告知严点。
你看人家全民保普惠医疗，就没有这些“特别”内容：
02
这两款产品和普通的百万医疗险不同，通过人群和保障限制，把杠杆率拉得更高。
比如，16岁以下儿童、60岁以上老人不能投保，因为他们的医疗发生率高；
只报销住院医疗费，扣除社保和1万免赔额后只报销80%，癌症（含原位癌）以外的病仅限社保范围内治疗。
所以，这类产品适合身体异常或得过病、已经无法投保其它医疗险的人。
但我们都关心一点：以前有的病赔不赔？
惠享e生三哥仔细扒过了，肯定是不赔。全民保普惠医疗险上线时我仔细看过，没找到明确的免责和特别约定内容。
按照保险法的基本原则，没有明示免责，就要履约理赔。
提醒大家，一定要注意医疗险产品的“既往症”定义。正常来讲，只有未完全治愈的才算既往症，把范围扩大，或将既往症相关的疾病也除外，都不算好产品。
换个角度来说，我们就医时，一定要注意医生的诊断结论，如果明明是初次确诊，却把“疑似既往病史”写进病例，就太亏了。
最后，如果你已经没法投保其它医疗险，建议选择全民保普惠医疗：
感谢你耐心读到这里，本文发布于2020年3月21日，产品信息以此时间截止。