平安爆款年金险上线！史上最强收益？

第 536 篇产品测评
一年一度的 “开门红” 盛会又到了，火爆程度堪比双 11 。
这段时间会有很多代理人，大力推销自家产品，好像只要你不买，就会错失几个亿……
后面的两个月，我们会重点为大家测评各大公司开门红产品。
今天是开门红系列第三篇——平安金瑞人生 21 测评，之前的开门红系列如下：
第一篇：《一图读懂年金险》
第二篇：《太平洋鑫享事诚》
下面我们一起来分析下平安金瑞人生 21，看看值不值得买？主要内容如下：

  • 刷爆朋友圈的开门红，是什么？

  • 金瑞人生 21，收益有多高？

  • 市场上的年金险，哪款值得选？

火爆的开门红，到底是啥？
每个人身边都有些做保险的朋友，如今临近保险开门红，朋友圈很可能被这类信息刷屏：
看宣传显得十分高大上，好像买了就能衣食无忧，但其实这就只是一款 年金险。
这类产品的本质是通过前期交一笔钱，经过多年增值，然后按约定条件给你返钱，返的钱你想怎么用都行。
为方便大家理解，我们举个例子：
23 岁的小张，买了一份金瑞人生 21，总保费 30 万，约定从第 5 年开始返钱，连续返 6 年。

  • 第 5、6 年：每年返 6 万，一共 12 万。

  • 第 7、8、9 年：每年返 3.2 万，一共 9.6 万。

  • 第 10 年：返 10.67 万。

如果小张在返钱期间，有结婚、创业的需要，都可以拿这笔钱来用。
年金险最大的特点是 足够安全、能稳定增值，非常适合有闲钱的朋友考虑。
不过，开门红期间千万别冲动消费，看准了再买，下面我们来具体分析下，金瑞人生 21 是否值得买？
金瑞人生21，是怎么赚钱的？
这段主要介绍年金险增值过程，已经了解过的朋友，可以直接看 第三、四段 的实际收益对比。
金瑞人生 21 有两个账户：年金账户 + 万能账户。

  • 左边的年金账户：小张交进去的钱，会在未来返还，比如从第五年起，每年返 6 万。

  • 右边的万能账户：年金账户返的钱，自动进入万能账户二次增值。

我们以小张为例，看下金瑞人生 21 如何增值？简单分成 3 步来看：
步骤 ①：交钱

  • 前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交 30 万。

步骤 ②：资金增值

  • 第 5 - 6 年末：年金账户每年返 6 万，一共 12 万。

  • 第 7 - 9 年末：年金账户每年返 3.2 万，一共 9.6 万。

  • 第 10 年末：年金账户返 10.67 万，之后就不再返钱了。

一共累计返了 32.27 万，这些钱会自动进入万能账户二次增值。
万能账户有保底收益，目前行业内 最高为 3%。金瑞人生 21 的万能账户保底利率只有 1.75%，比较一般。
步骤 ③：追加投入或取钱
如果你有闲钱想放进万能账户，或者想取钱，要注意以下两点：

  • 追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户的总保费不能超过 30 万，而且追加的钱要扣 2% 手续费。

  • 前 5 年取钱有手续费：会扣 1 - 3% 手续费，5 年后取钱就不扣了。

以上就是金瑞人生 21 的资金增值过程，下面一起来看看，实际收益高不高？
金瑞人生21，收益高达5%？
如果只看金瑞人生 21 的万能账户结算利率，高达 5% 确实很不错，不过只看万能账户的收益还是很片面的。
① 金瑞人生21，真实收益并不高
真实收益要结合 年金账户 + 万能账户 一起看，以小张为例：
她每年交 10 万，一共交 3 年，看下不同万能账户利率下的收益：
（ 23 岁女性，共投入 30 万）
直接说结论：
建议大家 重点关注保底收益（橙色部分），这是 100% 能拿到手的。不过，即便增值 50 年后，收益也只有 1.65%，表现一般。
右边两列收益看起来更高，但这都是假设的，未来不一定能拿到手。
试想一下，工行 4.1% 的理财也会暴雷，以后或许会有更多类似的事件。如果想在未来几十年里一直保持 5% 的收益，同时保证本金的安全性，还是非常难的。
② 有可能达到高收益吗？
年金险的收益来源于：年金账户和万能账户，其中年金账户收益是固定的，万能账户收益会有变动。
因此，想达到高收益，关键要看 万能账户的收益率。
金瑞人生的万能账户叫聚财宝 20，由于才成立一年，我们还加了平安另一款万能账户一起对比：
直接说结论：
聚财宝 20 从成立至今，收益一直都是 5%，还是非常稳定的。
不过要注意，如果把时间拉得更长，未来收益也可能存在下降的风险，例如：

  • 智盈人生（黄色线条）：从 4.5% 下降到 4.2%

我们建议大家重点关注 保底收益高的产品，毕竟这是 100% 能拿到的。
金瑞人生保底利率 1.75%，目前市面上还有不少保底 3% 的产品，下面会给大家详细介绍。
金瑞人生21，值得买吗？
为了让大家更好地了解，我们选了一些保底 2.5% - 3% 的产品一起对比。
（ 23 岁女性，共投入 30 万）
直接说结论：

  • 看重保底收益：中韩悦未来、钻多多持有 20 年以上，收益能稳定在 3.3% - 4%，还是很不错的。金瑞人生 21 的保底收益只有 1.75%，比较一般。

  • 看重中档收益：几款产品差异不大，但要注意这个收益并不确定，不一定能达到。

我们建议大家 优先选择保底收益 3% 的产品，比如钻多多、悦未来（点击查看），毕竟确定拿到的收益会更高。
如果你想给孩子配置教育金，我们也有专门的文章分析，点击这里就能查看>>>
写在最后
有些人之所以会跟风买年金险，往往是出于一个担心：
错过开门红，以后就买不到了……
其实大可不必，开门红每年都有，即便今年错过了，下一年还会上线新品。
现在市面上还有很多不错的年金险，我们不久前才整理过，感兴趣可以查看《这几款产品收益很不错！》。
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