不得不晓的汽车金融三重变

无论我们是否已经准备好了，信息化时代从未放缓其前行的脚步，欣欣然走向了我们。在一个高度互联互通的社会，网络让这个世界连在了一起，超级的运算能力，让我们的每一步行动都原则上具备了最优的选择。在高速运转的世界中，变化似乎成为了主旋律，不要最好，只要更好成为了大众的奋斗目标。

美国现任总统特朗普先生本身像极了这个时代，那就是在不停的变化中始终在寻找和尝试对于美国利益的最优解。至于别人怎样，与我何干？我们应该深刻的认识到，这不是我们遇到了一位疯狂的总统，而是我们进入了一个疯狂的时代。一切都将处在一种巨大的不稳定之中，变化成为了主旋律。似乎不再有任何事情是一成不变的，市场调整的时间跨度将大大的缩小。

在这样的大环境里，中国的汽车和汽车金融市场也会与原有的稳定增长与发展暂时告别。可以负责任的讲，近两年内，圈里发生的故事比前十年的总和都要多。品牌之间的整合，互联网造车势力的搅局，政策市场的频频出现，汽车金融的风险重重，上演了一幕幕令人眼花缭乱的剧集。

读懂了这一层意思，就不难理解政府一直强调严控金融风险的目的。一是我们处在变化之中，一切就不稳定，不稳定就意味着风险指数的提升。二是所谓创新太多，大多数的创新就是胡搞，这个行业是需要积累和沉淀的。所有的快速升级都需要扎实的地基作为基础，而我们恰恰缺乏的就是打地基的工匠。

今天，我们试图从政府的改革重构、中美贸易战、时代更替三个层面的简单梳理，希望从中透视到汽车及汽车金融行业的一些发展趋势和方向，供大家参考。在大的转折点，机遇与挑战共存，成功与失败也只在一念之间。

先看看中国的深化改革，这个话题已经说了很久，但貌似大家都不明白到底如何深化改革。直到近期的一次中央财经小组专题会议上，才把整体的发展方向进行了定位。针对于经济发展改革，将由整体协调发展变为中心城市重点发展，其余城市做好关于生态、粮食、国防的安全任务。说明什么？中国的各个省份，各个城市，将会被赋予明确的发展定位，根据其特点进行定制化发展，国家总体协调平衡。

按照这个思路，我们推演到汽车市场，那将意味着一系列的品牌重组与资源集约。每个区域的定位不同，客群的需求和购买力也将不同。九大中心城市及城市群，势必将推动出行市场的快速发展。而处于保障类的城市，也势必会推动商用车市场的繁荣发展。定位不同，目标就不同，目标不同，方法也就不同。

我们汽车及汽车金融人现在要做的就是做好政策研究，关注后续的市场变化，根据各个区域不同的定位，建立起合理的区域市场发展策略，实现资源的差异化配置，产品的差异化配置，营销的差异化配置。总之一句话，一招鲜的市场打法将很难在获得市场上的成功。

再来看看中美贸易战对于行业的影响。一个方面，只要是战争，不管是什么形式，对于自身的发展都是起到负面作用的。这从汽车销售的整体市场表现就不难看出。而经济下行带来的就业、收入不稳定性，也会给汽车及汽车金融各行业带来负面的影响。第二个方面，基于国家战略安全，政策推动电动车的发展，而为全面兼顾市场和用户的需求，将给这个行业的发展带来巨大的不确定性。

我们今天主要来看看第二个方面的影响。其实无需在环保等方面去做更深的讨论。当下大力发展电动车的原因就是我国石油和煤炭资源的存储量之间的对比所决定的。基于国家安全战略，不得已要快速发展电动车产业，以便减少石油的使用。在国家安全层面，其余的都大可忽略不计。但是有一点，市场终究是市场，最终仍是要由看不见的那只手去调控。从今年电动车的销量情况，我们其实已经清楚的看到了市场的反击。

但是我们今天的话题并不是要讨论目前是否该发展电动车行业，而是众多从业者到底该抱着何种心态进入这个领域。而我个人的愚见是，如果您只是凑热闹的，或者是投机者，还是趁早洗洗找个好地方凉快去吧。这种劳民伤财的事情还是少干吧。

术业有专攻，每个行业都有自己的发展特点，都需要不断的积累和沉淀，互联网的快可以解决一时的问题，但无法解决一世的问题。当市场和消费者重归理性的时候，就是投机者的覆灭之时。

每个行业有每个行业的痛点，快慢只是相对的，但从来不是绝对的。一个企业无论是重视线上或是线下，其实原理也是相通的。有这么两条供大家参考。一，企业要有持续为用户提供最为优质服务和产品的能力；二，用户要始终能够轻松的享受到这种最为优质的产品和服务。

电车的续航、充电、残值等问题都尚没有一个相对优化的解决方案，这个时候是谈不上可以为客户提供优质服务的，如果我们不计成本的提供所谓优质的服务，那么本身这也是无法持续的。所以说市场反应确实应该快，但是用户经营是需要慢下来的。在一个政策主导的市场，我们考虑的是要不要参与。如果不是抱着做好实体经营的目的进入的，我觉得都不会有很好的下场。在市场竞争的条件下，很难百花齐放，最后我们经常看到的依旧会是一枝独秀。

看过很多分析，电车的主要toC客户是大城市限购得不到车牌的潜在用户。如果我们换个角度，从整个配套措施，整个使用环境来看，三线以下的城市和乡村是不是市场潜力更大一些呢？如果你看懂了这个，我想您可能已经找到了发展的方向。电车的普及恰恰不是在一二线城市，它需要的是市场下沉。

那么对于本身追求稳定的金融产品而言，电动车市场目前不会是一个标准化产品的市场，而是定制化产品市场。对于产品的设计就不能只考虑金融的要素，更要考虑品牌、区域、市场配套、生活场景等多方面的要素。这就无疑给传统的金融机构们增添了不小的烦恼。

最后我们看一下第三个问题，时代更替对于行业的影响。信息时代代替工业化时代的趋势看来已经无法回避。信息时代的高速发展必定会带动科学技术的进步，而科学技术的进步势必会改变我们出行的习惯和方式。网约车似乎只是一个开始。

我们不难想象，未来的出行市场将由网约车、共享车和私家车组成。网约车的高速发展势必会导致整体车辆需求市场的下滑，所以预测中国汽车市场将冲上6000万辆高峰的专家们，真不知道你们的自信从何而来。无论从现有城市车辆容积，还是从资源集约型社会的发展要求，信息时代的来临使得出行的效率大幅度提升。拥有自己的一部车已经不再是生活的必选项。网约车带来的便利已经使得市场的车辆需求方式发生了深刻的变化。所以我们看到了各个主机厂分别成立自己的出行公司。一场出行的革命和变革已经拉开序幕。

这将意味着什么呢？最主要的一点是主机厂将由汽车的制造商向出行领域的综合服务商转型。原有的销售模式不会消亡，而新的服务模式又将会崛起。同理，众多的经销商也将不再只是汽车销售职能，而是要逐步具备出行服务能力的服务型公司。对于金融机构而言，就是金融资产，车辆的管理公司。这种变化将会重构汽车分销和服务市场。

这种变化也会带来直租业务的快速发展。而直租业务的快速发展前提就是金融机构要具备足够的资产管理能力。而资产管理能力又取决于服务商对于用户需求的了解和满足能力。专业的资产管理公司或者也可以称作出行公司将会与银行、汽车金融公司、融资租赁公司一道，成为汽车金融行业发展的不二组合。

而资产管理公司的职能也将随之发生变化，不是采用收车和处置二手车的方式来降低风险，而是通过对于行业、区域、客户需求以及客户特点的洞察，协助金融机构为客户提供定制化的金融产品，同时通过对于客户车辆使用过程的监控和服务，了解车辆的状态，可以实时对车辆进行评估，从而确保资产的保值。

另外一个较大的变化是，针对于出行市场，金融机构面对的将是更多的toB的客户，也就是出行公司。而在市场发展的初级阶段，这些出行公司更像是我们传统的小微企业，那么，针对这些小微企业如何实施有效的金融产品及服务投放，就是我们要考虑的一个非常重要的课题了。

今天，大致的描述了一下近来自己对于行业的一些思考，供大家参考。其中提到了政策影响、贸易战影响和信息时代来临的影响，我们正处在变革之中，难免会有种种焦虑，破解的办法不仅仅是要积极的拥抱变革，更是要看透变革重蕴含的变化趋势，提早布局，知进退，知取舍，知重点，知变通。提早做好准备，迎接下一场挑战，迎接下一个机会，迎接下一场胜利。