曾经很火的万能险，真的是万能的么？
有人觉得万能险收益稳定，不会亏损，像是收益比较高的货币基金。
也有人说万能险不好，买了以后还会亏钱。
那么，大家说的这种万能险，到底是什么呢？为什么有人说好，有人说不好呢？
今天，我们就来了解一下。
01
什么是万能险？
万能险，本质上其实是一种人寿保险。
但万能险有一个单独的「账户」。我们可以在这个账户里存钱、取钱，而且这个账户有一个最低的保底利率。
所以，我们也常把「万能险」，称为「万能账户」。
因此，万能险是兼具保险保障、和投资储蓄功能的。
不过，保险保障功能非常弱，我们买万能险，主要关注的是投资储蓄功能。
02
万能账户如何使用呢？
下面是万能账户的使用流程：
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入金：就是把钱存入万能账户； 增值：钱在万能账户中，以一定的利率增值； 出金：需要用钱的时候，可以从万能账户中领取。
这么看来，万能险就像一个理财账户。
不过，万能账户在入金、增值、出金等环节上，都和普通的理财账户有些不同，下文中也有介绍的。
03
收益怎么样呢？
作为一个理财类的品种，大家最关注的肯定是万能险的收益。
我们先来了解一下，万能险的两个利率：
一个是最低保证利率，也叫保底利率；
一个是结算利率，也就是实际利率。
▼保底利率
万能险都会设置一个保底利率。实际利率，不能低于保底利率。
比如，
「瑞利年金」年金险绑定的万能账户，也就是「鑫管家万能账户」，这个账户的保底利率是3%。
也就是说，这个万能账户的收益率，不能低于3%。
3%的保底利率已经是目前最高的保底利率了。因为国家规定，万能账户的保底利率，是不能高于3%的。
▼实际利率
万能账户的实际利率是变动的，每个月都会在保险公司官网上公布最新的实际利率。
比如，
鑫管家万能账户，在2020年6月公布的实际利率是5.5%。
也就是说，万能账户里的钱，按照实际5.5%的收益率，进行复利增值。
现在货币基金的七日年化收益率都不到2%了，5.5%的收益率看起来还是非常有吸引力的。
那么，我们能不能把平时放在货币基金里的零钱，都放到万能账户里去获取更高收益呢？
实际上，万能账户的入金和出金，并不像货币基金那么方便，保险公司是有不少限制的。主要是针对入金和出金有金额限制，而且有手续费。
下面我们来具体看一下。
04
入金要交手续费
一般来说，入金到万能账户，有3种方式：趸交保险费、追加保险费、生存金转入保险费。
无论选择哪种方式，都要交手续费。手续费标准如下：
1. 趸交保险费
就是一次性把钱打入万能险账户。
比如，
瑞利年金绑定的鑫管家万能账户，一次交清保险费的手续费是2%，
如果一次交了1万元，要扣除200元的手续费。
2. 追加保险费
就是在后期向万能险账户中追加资金。
比如，
鑫管家万能账户追加保险费的手续费是2%，
如果一次追加1万元，要扣除200元的手续费。
3. 年金险转入保险费
很多万能险账户，都是和年金险绑定的。
年金险定期返还的钱，如果暂时不用，也可以转入万能险账户中增值。
比如，
瑞利年金每年返还的钱，转入鑫管家万能账户中，每次转入的手续费是1%，
如果一次转入1万元，要扣除100元的手续费。
我们看到，
虽然这3种入金方式都要交手续费，但是手续费标准不同。一般「从年金险转入」收取的手续费，比「趸交和追加保险费」低一些。
所以，市面上很多有吸引力的万能险产品，都是和年金险绑定在一起的。
▼持续奖励金
那么如果年金险每年返还1万元，那么前5年累计转入5万元，扣除手续费共计500元；
如果这5万元，一直在鑫管家的万能账户中，持有到第6年时，就会返还前5年交的500元手续费；
到第6年转入的1万元，继续收取100元手续费，但到第7年会把第6年交的100元手续费返回来。之后都是每年返还上一年的手续费。
05
出金要交手续费
一般来说，从万能账户出金，有2种方式：退保、部分领取。
无论选择哪种方式，都要交手续费。手续费标准如下：
▼退保
直接办理退保，就可以把万能账户的钱都领出来。
退保的手续费，和持有时间有关系：
持有时间越长，手续费的费率越低；
持有达到一定时间长度，退保的手续费可能会免除。
例如，鑫管家万能账户的退保手续费率是这样的：
第1年退保，收取3%手续费；
第2年退保，收取2%手续费；
……
第6年及以后退保，不收取手续费。
▼部分领取
把万能账户中的部分钱，从账户中领取出来。
例如，鑫管家万能账户，部分领取的手续费率是这样的：
部分领取的费率，和直接退保的费率标准是相同的。
所以，无论是退保，还是部分领取，都要收取手续费。
而且时间越短，收取的手续费越高。
06
出入金的金额有限制
除了不低的手续费之外，我们还要注意的是，有一些万能账户对于入金和出金的金额也有限制。
例如，
有的万能账户会限制最大入金金额、最大追加金额、最大出金金额等。
对于这类万能账户，
不是想买多少，就能买到的；
也不是想领取多少，就能一次性领出来的。
所以如果要买万能险的话，要关注是否有出金和入金的限制。
总结一下，
万能账户并不适合作为短期理财的工具，入金、出金有金额限制，还会收取比较高的手续费。
那么，如果想购买万能险，可以怎么操作呢？
07
2种购买方式
万能险一般有两种购买形式：
单独购买；
和年金主险一起，组合购买。
▼单独购买
作为中长期理财的工具，购买万能险。
这种情况下，要重点关注万能账户入金和出金的手续费。避免因频繁的入金和出金，影响到理财收益。
▼和年金险主险组合购买
很多万能险并不能单独购买，而是作为年金险的附加险存在。购买年金险之后，可以选择绑定一个万能账户。
绑定万能账户后，从年金险返还的钱，如果暂时不用，就可以转入万能账户中，进行二次增值。
不过要注意，如果从年金险返回的这笔钱，短期要用，放入万能账户中就不合适了。因为万能账户的出入金的费用还是挺高的。
总结
万能险虽然兼具保险保障、和投资储蓄功能，
不过，保险保障功能非常弱，我们买万能险，主要关注的是投资储蓄功能。
由于有入金、出金金额和手续费的限制，万能险并不适合作为短期理财工具。
万能险有两种购买方式：
一种是作为中长期理财工具单独购买；
一种是作为年金险的附加险购买。
回到文章开头的例子。
那些认为万能险收益稳定的人，可能把现在的实际收益率当成不变的了，
事实上，万能账户的实际收益率是变化的，现在看到的较高的收益率，不代表未来的收益率。
保底收益率才是万能账户最少可以保障的收益率。
而那些买了万能险亏钱的人，
可能是因频繁的入金和出金，交了太多的手续费，最终导致手续费高过投资收益。
所以，大家要注意，不要因为看到一个收益率数据，就冲动地购买万能险。
而要仔细看万能险的保底利率、出入金手续费、出入金金额限制，是否满足自己的投资需求。
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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）