支付宝上的意外险值得买吗？
◎本文作者 | 乔木
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自从去年我爸因眼睛意外受伤住院，买的意外险报销了近6000元后，他对意外险就非常热衷。
最近又看对眼了支付宝上1年期和6年期的无忧保综合意外险，想让我给讲讲，好去和我大伯、小叔、隔壁村婶婶唠嗑唠嗑。
然而很遗憾的是，这两款产品都被我一票否决了。
无忧保成人意外险的条款有小瑕疵
首先是一年期的无忧保综合意外险，有10万、30万和100万三档保额选择；
保障责任一眼看上去也很丰富，涵盖意外身故、伤残、医疗保险、私家车和运营交通工具等意外保障，还附赠新冠疫苗身故。
但这款产品有几个小瑕疵隐藏在条款中，我们慢慢来看：
（1）这款产品投保后第7日凌晨才开始生效，也就是前6天里不论是雨天路滑摔一跤骨折还是出去买菜被电动车刮到了......它都赔不了。
而较好的意外险一般投保后的第二天就生效了。谁也不知道意外什么时候来，那早一点生效明显保的更多。
所以想趁着假期前两三天才忙着买意外险的朋友，这一点要留意。
（2）意外医疗保险金，只能报销社保内用药。
意外医疗保险金，是专门针对意外导致的医疗费用进行报销，无忧保只能报销100块钱以上的部分，且只报销社保内用药。
举个简单的例子，常见的意外烧烫伤，进口药疗效快，能避免留疤要3000元/支，而医保药便宜只要500，但是抹药过程痛苦，会留疤，你怎么选？
所以意外医疗保险金的报销范围，肯定是社保内外用药都能报，对我们才是更有利的。
（3）意外身故保险金累积超过300万，则不能投保无忧保，否则众安保险有权拒赔。
像收入较高的朋友，所匹配的意外身故保额也较高，需要投多款意外产品险才能买足保额，如果前面几款意外险身故保额已经超过300w，那么无忧保就有权拒赔。
稍不留意，这款意外险不仅“白买”了，还起不到经济补偿的作用。
（4）从3楼或10米以上高空坠落，属于免责条款，即保险公司不予理赔。
如从18楼不幸坠落的母亲和孩子，无忧保就不会赔付，因为18楼超过3楼或10米的范围，而没有限制的产品则是正常赔付保额，买100w赔100w。
（5）赠送的新冠疫苗意外险：虽然里面包含了因接种疫苗身故、全残、确诊或因新冠肺炎身故等保险金，但没必要为了领这免费的疫苗和肺炎意外险，去买不合适的无忧保。
况且现在也有单独免费的新冠疫苗意外险可以领（欢迎加微信 tbs610咨询免费领取）。
（6）保费偏贵。同样100w保额，30岁男性买无忧保要448元/年，而大护甲意外险只要298，每年多付150块钱。
总体分析下来，无忧保责任中规中矩，但不是最佳选择。比如看重猝死责任，那么更建议考虑大护甲意外险，最高有50万猝死保险金，不限社保内外用药、没有高空坠物的免责、还有住院津贴等。
无忧保返还型意外险性价比很低
光看名字就知道这款意外险属于两全性质，即发生意外情况，保险公司就理赔对应保险金，合同终止；
如果平平安安生存到6年满期，退还所交总保费的160%，合同终止。
同样是提供10万、30万和50万三档选择。
带返还性质的长期意外险，一直都是不建议大家优先考虑的，主要是有以下几点不足：
（1）身故（全残）保险金和满期返还金只理赔其中一个
在这6年内先发生意外身故或全残，理赔对应保险金，合同终止；
健健康康生存到第6年满期，返还总保费的160%，如30岁男性买50w，最终返还21.89w，合同终止。
所以并不是我们以为的意外身故（全残）保险金和满期保险金都能拿，只会理赔其中一个。
（2）不保水陆公共交通和航空意外伤残保险金
一直和大家强调，意外险主要保障的是伤残责任，是因为伤残情况发生率非常高，全世界每年仅死于交通事故的人数就约60万人，而受伤人数高达1000多万；
伤残等级分为1-10级，1级最严重又称为全残，赔100%保额；2级赔90%......10级赔10%。所以伤残保额越高，拿到的伤残金越高。
无忧保返还意外险不保水陆公共交通和航空意外伤残保险金，像乘坐的公交车发生交通事故，导致受伤，在2-10级伤残的情况下一分也没得赔。
但比较好的意外险，公共交通和航空意外，也是包含伤残责任的，伤残和全残，一字之差，能少赔几十万。
（3）有健康告知，部分人群不能投保
无忧保返还型意外险有健康告知，并不是所有符合年龄和职业的人群都能买，比如癌症、脑中风、癫痫或尿毒症患者，都不能投保这款产品。
而常规的一年意外险，是不问健康情况的，年龄和职业符合都能买。
（4）保费偏贵，且中途退保只退现金价值
同样是30岁买50万保额，普通的1年期意外险只要160元/年；但无忧保返还型意外险要2200，实际大家都理赔50万，性价比太低了。
如果交了两年，中途发现不合适想退保，那么只退现金价值，现金价值一般低于保费，意味着有可能拿不回4400元的本金。
因此，长期返还性质的无忧保，不建议大家优先考虑，我们买1年期的意外险就足够了，不仅保费便宜、伤残保险金高、也没有健康告知的限制。
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