推荐一款便宜的重疾险

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今天跟大家介绍一款新的重疾险——达尔文5号荣耀版。

前面我跟大家分享过说，如果新版定义重疾险涨价已不可避免，那保险公司应该开发一些保障简单的重疾险。

因为目前的重疾险保障越来越多，加上产品涨价，导致重疾险的总体保费非常的贵，超出了一部分人伙伴的承受范围。

可能保险公司跟我想到了一块儿，然后就有了达尔文5号荣耀版这款重疾险产品。

准确说，达尔文5号荣耀版的保障并不简单，但是它的很多保障被设计成了可选，极度的灵活，对于预算有限伙伴，可以仅购买必选保障，保障非常简单，而保费也非常的便宜。

下面我们来详细了解这款产品。

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首先要知道，达尔文5号荣耀版与前面跟大家介绍的达尔文5号重疾险是两款完全不同的产品。

达尔文5号荣耀版由复星联合健康险公司承保，对应的条款名是复星联合优选重大疾病保险（G款）。

它的保障包含必选保障与可选保障两大部分：

其中，必选保障包含如下保障：

包含最基本的重疾+轻症+中症保障，轻症赔30%保额，中症赔60%保额。

然后还有恶性肿瘤特定药品津贴保障，这是一项新的保障，在之前跟大家介绍的重疾险中没有过。

这个保障类似于百万医疗险中的肿瘤特药保障。

前段时间也有跟大家分享，现在的很多高价药物，即使进了医保，在医院也买不到药，需要到外面的药店自费购买。

达尔文5号荣耀版的恶性肿瘤特定药品津贴所提供的保障是：

如果患了重疾险保障的恶性肿瘤，个人承担的特定药品费用超10万，额外赔付50%保额。

注意，该项保障有三个限定条件：

• 限保单生效前15年内；

• 限特定药品费用；

• 2年内个人承担累计金额超10万；

特定药品包括哪些呢？

条款中对此有专门的规定，需要为经国家监管批准且在国内上市的靶向药物和免疫治疗药物。

对于个人承担的特定药品费用计入标准也有明确规定：

1. 对医保目录外的特定药品费用，100%比例计入；

2. 对医保目录内且经医保报销后剩余部分的特定药品费用，100%比例计入；

3. 对医保目录内，但未经医保报销的特定药品费用，仅30%比例计入。

需要特别注意的是，如果某特定药品在医保目录内，但我们没有用医保先报销，只能按30%比例计入累计金额。

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恶性肿瘤特定药品津贴这项保障我个人还是很喜欢。

当下，医院内买高价药越来越困难，而百万医疗险也都在收缩对院外购买肿瘤特药的保障。

2年内自费累计10万的要求虽然不低，但也并不算太高，平均一年5万，即使没达到10万要求，在买了重疾险的前提下，这些费用还是能承担。

至于医保目录内的特定药品未经医保报销，只计入30%比例，的确有点低，但这个问题的根本在于医保不给力，不能怨保险公司。

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以上这些必选保障就是达尔文5号荣耀版的最大特色。

因为保障简单，仅买这些必选保障时，会比其他重疾险便宜很多。

同时，它还支持保障至70岁，并且保70岁时，31-35岁被保人也能最长30年交费，这也很难得。

仅选必选保障时的达尔文5号荣耀版到底有多便宜呢？

30岁男性买达尔文5号荣耀版，仅必选保障，50万保额，保障至70岁，30年交费，保费是3970元/年；30岁女性是3540元/年。

这样看，我们很难知道它到底是贵还是便宜了。

可以告诉大家，与曾经的老版重疾险康惠保旗舰版比较，达尔文5号荣耀版还是要贵一些，但老版重疾险真的是回不来了。

下面介绍可选保障时，大家也能看到，达尔文5号荣耀版的性价比与信泰达尔文5号重疾险差不多，没有更具性价比，但也不更贵。

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达尔文5号荣耀版的可选保障：

达尔文5号荣耀版的可选保障主要就包括截图中的这几项：

疾病关爱保险金+恶性肿瘤医疗津贴+特定心脑血管重疾二次赔付+身故保障。

我们一项项来说：

1）疾病关爱保险金

该项保障类似于达尔文5号60岁前患重疾额外赔付保障。

只不过，达尔文5号荣耀版额外赔付可选保障至50岁或60岁，更灵活。

该项保障是患重疾额外赔付60%保额，并且也有中症、轻症额外赔付，中症额外赔30%，轻症额外赔15%！

2）恶性肿瘤医疗津贴保险金

这项保障大家就更熟悉了，它类似于昆仑健康保普惠多倍版重疾险的恶性肿瘤津贴保障。

并且赔付规则也是一样的，确诊恶性肿瘤满1年后，恶性肿瘤持续存在、新发、复发、转移，能额外赔付40%保额，最多赔3次，每次赔付间隔期1年。

如我之前所说的，恶性肿瘤津贴赔付间隔期仅1年，相比较于恶性肿瘤二次赔付保障，获得赔付门槛更低，相对应的附加该项保障的保费也会更贵。

3）特定心脑血管重疾二次赔付

这一项保障大家也会很熟悉，其他重疾险也有类似保障。

它保障10种心脑血管重疾，包括：

像心梗、脑梗、冠脉搭桥、心脏瓣膜手术几种相对高发的心脑血管重疾都在二次赔付范围内，还是不错的。

但是得注意，再次确诊脑中风后遗症需要影像学检查证实与初次脑中风后遗症比较为新一次的中风。

4）身故保障。

达尔文5号荣耀版可选身故赔保额，这一保障不多说。

关于重疾险要不要选身故保障，我前面也专门分享过，参考《买重疾险，我从来不纠结这个问题》。

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综合必选保障与可选保障，达尔文5号荣耀版的总体保障信息如下：

它与达尔文5号、昆仑健康保普惠多倍版等新版重疾险的对比如下：

达尔文5号荣耀版附加上60岁前额外赔付后，与达尔文5号的必选保障非常的类似，都有60岁前重疾/轻症/中症额外赔付。

而不同点在于，达尔文5号荣耀版有保单前15年特定药品费超10万能额外赔付50%保额，达尔文5号有患晚期重度恶性肿瘤额外赔付30%保额。

此时两者的保费不相上下，这也是我前面所说的，达尔文5号荣耀版的性价比大约与达尔文5号重疾险不相上下。

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当附加恶性肿瘤津贴保障后，达尔文5号荣耀版变得非常的贵，甚至比重疾不分组多次赔付的昆仑健康保普惠多倍版都要贵，这多少让人感觉有些难以接受。

但是得知道，昆仑健康保普惠多倍版只有保单前15年患重疾额外赔付50%保额，这是它在保障上不如达尔文5号荣耀版的地方。

到底是60岁前患重疾额外赔付的保费成本高，还是重疾不分组二次赔付的保费成本高，还真不好说。

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对于达尔文5号荣耀版的保障介绍大致就这些。

该如何评价达尔文5号荣耀版这款产品呢？

我的观点是这样：

达尔文5号荣耀版的最大优势在于保障足够灵活，很多保障项目都被设计成了可选，这样它允许我们以较低的保费买到一份保障相对简单的重疾险。

所以，它适合预算有限伙伴购买。

另外，它支持保障至70岁，并且不捆绑身故，31-35岁被保人也可最长30年交费，所以它也非常适合想买保70岁重疾险伙伴考虑。

对于达尔文5号荣耀版的可选保障，我只推荐大家考虑附加50岁或60岁前额外赔付，其他几项可选保障不太推荐。

如果想买一份保障全面的重疾险，还是建议大家考虑信泰人寿的达尔文5号或者昆仑健康的健康保普惠多倍版重疾险。