企业和个人宁可网贷，也不愿到银行贷款吗？

【原创】

企业和个人宁可网贷，也不愿到银行贷款吗？

（非特别标注，文章皆为谭浩俊原创）

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网上有人问，他是一位负责信贷银行工作人员，为什么好多企业和个人宁愿使用网贷，也不愿用银行利息很低的贷款，难道银行贷款不如网贷吗？

看到这个问题从银行工作人员嘴里讲出来，真的有一种想骂娘的感觉。尤其还是一位负责银行信贷工作的，是最了解和熟悉情况的，竟然还会得出这样一种结论，真的可笑之极。

要知道，企业也好，个人也罢，谁不愿意用银行的贷款啊。可是，用得到吗？特别是中小微企业，要想用银行的贷款，可是比登天还要难。不仅门槛高，而且各种各样的收费、购买理财产品等，也是让企业根本无法容忍。退一万步讲，就算银行愿意降低贷款门槛，愿意把款贷给中小微企业或个人，那么，不妨可以来算一算这些贷款的成本账了。

从表面看，银行贷款的利息并不高，也就年利率6—7%。但是，加上利率上浮的（银行对中小微企业大多一浮到顶），贷款资金开具的是银行承兑汇票的，收取的贷款保证金，加顾问费、咨询费，以及银行工作人员的服务费、好处费、购买理财产品等，轻一点的，融资成本在15—18%，高一点的，则达到20%以上。更重要的，各种审批，各种跑腿，贷款到手，市场早丢了。

如此一来，融资成本不比网贷低，贷款手续却比网贷不知多了多少。还要陪笑脸，需要说各种好话，谁还愿意去用银行贷款呢？所谓的低利息，在中小微企业身上根本就不可能得到体现？

对这个问题，银行讲得非常好听，那就是中小微企业贷款风险大，出了问题，银行工作人员要承担责任。可是，给开发商、政府融资平台、大中型国有企业的贷款，动辄几亿、几十亿，甚至上百亿、数百亿，难道没有风险吗？如果不是被这些贷款主体所绑架，银行的贷款风险早就爆发了。一家开发商，如万科等，数千亿的银行贷款，一旦出了风险，将是多少家中小微企业的贷款总额。就是普通开发企业，也不会低于几亿元。就是几亿元，与中小微企业十几万、几十万，顶多上百万相比，又相当于多少家中小微企业的贷款呢？

特别是国有企业，近年来，在处置僵尸企业过程中，消化和核销了多少不良贷款，这些不良贷款，如果使用到中小微企业身上，又能养活、养好、养大多少中小微企业，增加多少就业岗位，提供多少社会财富。

所以，决不是中小微企业和个人不愿意到银行贷款，而是银行不想给中小微企业贷款，他们限制了中小微企业在银行贷款的权利。甚至决策层、管理层明确必须提供给中小微企业的定向资金，也被银行通过各种手段转移出去，使货币政策传导出现明显问题。因此，要解决的，是银行的信贷理念和服务意识问题，而不是中小微企业和个人的贷款意愿。