关于贷款利息的一些套路
希望能通过自己的一点点小努力，给贷款行业带来一些干货，并且不被同行暴揍。
关于贷款利息的一些常识、计算方式
贷款常识其实可以分很多种：贷款利息、LPR浮动利率、还款方式、抵押贷款、信用贷款...... 这篇文章为什么我选择介绍利息，因为这个市场中的套路相当一部分设置在利息上面，所以本文会就利息及还款方式做一些概念介绍，垫个基础。
01.
利息利率常识｜PROFILE
利息就是贷款之后要给银行的回报金额，比如月利息就是指一个月要回报多少钱，而利率是单位名词，一般百分之几千分之几，就是指利率。
1、利息单位：厘、分、角。1厘就是千分之1，1分就是百分之1，一角就是百分之10。
举例，100万，月利率1分，那月利息额就是100万X1%=1万 年利率5分，100万一年利息就是5万（前提是本金不还）
2、通常银行信用贷款，会报月利率，而抵押贷款或者房贷会报年利率，或者上浮多少。这里要提到一个名词：贷款LPR（曾经叫LPR浮动利率）：
2021年5月20日，贷款市场报价利率一年期3.85%，五年期以上为4.65%。
以目前成都房贷市场为例，
首套房贷利率是5年期以上LPR利率+123BP，相当于基准利率4.9%上浮20%左右，也就是年利率5.88%左右；
二套房贷LPR利率+172BP，相当于基准利率4.9%上浮30%左右，年利率在6.37%左右；
而抵押贷款通常在LPR利率加点-15到175之间，成都目前抵押贷款普遍低于房贷利率，甚至出现年利率3.75%的产品，低于成都首套房房贷利率。
2021年成都5月房贷利率一览
说完利率，我们来说说还款。
房贷还款分为等额本息和等额本金，
抵押贷在此基础上多了先息后本，按期归本，随借随还的灵活还款方式。
02.
等额本息｜PROFILE
等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
上面是百度概念，我用还款计划表来解释。
从上图看，100万分期30年还完，年利率5.88%，每个月月供都是5918.57元，第一个月你在使用的本金是100万，月息算下来就是4900，月供本金1018.57，那第二个月计算利息就用剩下的998981.43元本金来乘以利率，月息就是4895.01，月供本金1023.56，加起来月供还是5918.57。
以此类推，每个月月供都一样，还掉的本金后面就没再计算利息。
03.
等额本金｜PROFILE
将本金平均分为若干份，每月偿还同等数额的本金 加上剩余贷款在该月所产生的利息
从上图看，100万分期30年还完，年利率5.88%，每个月应还本金都是2777.78，第一个月利息4900，月供7677.78。第二个月剩余本金997222.22，乘以月利率，第二个月月利息4886.39，月供7664.17。
等额本息和等额本金各自的优劣势及建议，从两张还款计划表能看出
等额本息：
优势：月供压力小，每月月供固定容易记住。
劣势：前期还的本金少，留在手里的本金多，所以总共给的利息就多。
等额本金：
优势：因为前面还本金速度更快，所以总利息少。
劣势：月供压力大，每期月供数字不同，不利于扣款。
总结：其实等额本息和等额本金差距不大，从总利息角度，只有上了几百万，并且年限长，利息差额才会大。
建议：工薪阶层，收入较固定的人选择等额本息，因为压力更小，还款数额固定也不容易逾期，并且等额本息月供小，对收入要求更低，在银行更容易审核通过（总利息多，更易通过，所以银行更倾向让客户选择）。
商人、月收入量大的人选择等额本金，商人在乎总利息多少，每个月多的月供也能还得上，多的月供对生活没影响，那么选择等额本金算总利息从心理上觉得更爽。
04.
先息后本｜PROFILE
每个月还利息，到期归还本金。先息后本里面又分很多类还款方式：
（1）1年期限，按月付息，一年还本：这种贷款因为只有一年期，所以采用一年的是LPR3.85%，不加点或者减点的利率方式，以年利率3.85%计算，月利率3.208‰ 也就是说贷100万，月利息3208.34，一年期满了还100万本金。
（2）3-5年期限，按月付息，最后到期归本。这种类型1-5年期LPR是3.85%，加点80BP，年利率4.65%，月利率3.875‰ 也就是说贷100万，月利息3875，目前成都市场采取这种还款形式的银行较少，审核难度也较大。
（3）3-5年计划性归本，按月付息，所谓计划性归本，一般就是每半年或者每一年先归本一部分，还进去的本金不再放出来，但是也不再计算利息。举例，100万，1-5年期LPR浮动利率是3.85%，加点80BP，年利率4.65%，月利率3.875‰ 第一年，每个月利息3875，到了一年满期，还本金10%也就是10万，第二年按90万本金计算，利率不变，月利息3487.5，第二年期满再还10万本金，后面按80万本金计算，月利息3100，到了第三年期满还掉后面80万本金。这只是其中一种，有一些银行是每半年还本5%或10%，规定不同但原理相似。这类产品，对于银行来说，能降低房产抵押率，风险小，所以能做的银行也较多，申请较易。
（4）随借随还，先举例100万，年利率3.75%，月利率3.125‰，日利率万分之1.03 也就是说用100万，每一天利息104.17元，每个月利息3125元，为什么用日利息算，因为这种还款方式很灵活，100万授信额度，可以只提现40万，用几天就计算几天利息，随时可以还掉40万中的一部分，还了停止计算利息，也可以随时再提现剩余60万中的一部分，系统自动计算正在使用的金额和已经使用的时间，一个月还一次利息，一般1年归一次本金，总时限不超过10年。
（5）到期归本归息，也就是说3年期限，每个月都不还利息，3年之后把所有的利息和本金一起还给银行，这种还款方式极少出现，部分农村信用社会设置这类，所以不多讲。
总结：以上6种还款方式
第1类在市面上非常普遍，银行为了规避风险，涉及到每年归本，很多客户承受不了短期压力，所以选择要慎重。
2、3类在成都市面上算比较优质且好操作的贷款形式，每年归本压力小，每月压力也小，对于大额资金贷款的客户，值得考虑。
第4类，属于可遇不可求，首先客户要条件非常优异，并且银行会有很多细节要求，比如银行流水、营业执照、经营主体等等，加之能做这种的银行极少，所以如果能贷到就别犹豫。
第5类，出现得很少，也是压力最小的还款形式，大成都范围很少做，如果你在地方信用社有关系能贷到，那很幸运，别犹豫立马选择。
另外：以100万，20年，年利率5%为例，等额本息月供6599.56，如果是先息后本，年利率5%，月供4166.67，其实差异不大，如果想使用长年限，那等额本息相对于更加稳定，因为不涉及归本，更省心。
从另外一个角度：现在国内通货膨胀较厉害，各类资产尤其房市升值快，如果能贷到先息后本，建议选择，毕竟本金资金在自己手里更能创造价值。所以怎么选择就看个人情况了。
05.
减本减息｜PROFILE
首先我解释一下，银行和小额贷款公司其实都是减本减息，只是对外报利息会有所套路。举例，100万，等额本息，20年期，月利息6厘也就是6‰，还款计划表如下图：
如图，第一个月本金1873，利息6000，你会发现第二个月利息变成5988，第10个月利息变成5896，这就是因为每个月都有2000左右的本金在还，还进去的本金就不再计算利息，这就是减本减息。但是只有银行房贷按揭、抵押贷款，会报6厘这个利息，并且实际上第一个月利息确实是6000。
★：如果是小额贷款公司，他们报6厘，还款计划表就应该这样了，如下图
从上图看，这是100万，12期还款，第一个月利息，10866，本金100万，也就是利率1.0866%，第二个月本金剩921531，月利息10013，算下来利率还是1.0866%，也就是1分086的利率，但是为什么他们要说自己利率也是6厘，注意看上方，总利息7.2万，用7.2万除以12期，平均月利息6000，6000除以100万，得到利率6厘，他们是用平均利息除以总本金得到平均利率，对外就报这个利率。
而银行房贷和抵押贷是以每一个月利息除以当月实际剩余本金，得到利率，对外也报这个利率，如果按小贷的方式，从图1能看算出，20年期，总利息889600，每个月平均利息是3706，那平均利率就是3.706‰，就是3厘7。所以同样是减本减息，小贷报出来的利率你乘以1.8或2倍，基本上就是实际利率。
★：具体怎么判别实际利率，让贷款机构把还款计划表打印出来一看就明白。
06.
砍头息｜PROFILE
名字听着就吓人，所谓砍头息，就是放款机构，在放款的同时就先扣除一部分资金作为手续费，他们会告诉客户，这是提前收取的一部分利息，之前报利息就按扣除之后的利息来报。举例：100万，年利率4%，贷款机构或者中介就告诉客户，年利率是6%，客户觉得利率低就去贷了，但是放款的时候告诉你先收取2%的年利率作为手续费，最后还款以4%还。
简而言之，砍头息就是部分金融机构或者贷款中介为了赚取手续费，在放款金额里面提前扣除的那一部分费用。
07.
套路小结｜PROFILE
1、第一种方式就是直接问贷款到期时，总共还本金加利息是多少额度。第二种就是让贷款机构把还款计划表打印出来先看一下，一般在申请签署的合同里面就会有。
2、通常除了房屋抵押贷款、按揭贷款显示的利率就是实际利率，其他贷款包括银行信用贷款，报出来的都是平均利率。
3、大部分人通过贷款中介来贷款，中介一般都会报市面上最低的银行利率，或者报平均利率，客户到了银行或金融机构一定要见到实际的产品表或者还款计划表再次确认利息。
4、放款之前一定要确认，到卡金额和签合同的金额是否一致，除了利息，其他相关手续费用是多少。
今天的话题就聊到这，以上内容均是个人原创，都是根据几年来的从业经验，把关于利息的一些要点及小套路分享了一下，所以口水话赘述可能较多，望各位看官别介意，有相关建议或疑问可以评论交流。