百亿市场规模，保险公司是怎么做数据中台的？
保观 | 聚焦保险创新
从IT时代，到DT时代。
2014年，在北京举行的一场大数据产业推介会上，马云曾表示：“人类正从IT时代走向DT时代。”这里提到的DT，即数据技术（Data Technology）。抛开大众对于这一时代变迁的争议，如今数据体现出的魅力想必没人能否定。
围绕数据这一核心命题，各行各业也都努力在收集、管理、分析、运用等细分领域追求更上一层楼。在这种数据至上的角度下，数据中台毫无疑问成为了一个风口，同时也是一个行业数字化转型的关键。因此，许多企业都想乘着这股东风，为自己插上翅膀。
根据艾瑞咨询在《2021年中国数据中台行业白皮书》中给出的数据，2020年数据中台市场规模达到68.2亿元。随着企业数字化转型驱动，市场需求将持续增加，数据中台行业增长势头明显，市场规模快速扩张，预计将在2023年达到183.2亿元。而所谓数据中台，即通过将企业全域海量、多源、异构的数据整合资产化，为业务前台提供数据资源和能力的支撑，实现数据驱动的精细化运营，是一系列数据组件或模块的集合。
保险公司为什么需要数据中台？
在数据中台发展的过程中，以BAT为首的互联网巨头是其最重要的助推器。因为对这些互联网巨头来说，随着时间的推移，流量虽然仍是决定成败的关键，但整个市场竞争的重心已由增量转为存量。
那么，如何更好地利用手中的流量，让它们为企业带来更多的收益呢？深挖流量背后产生的各种数据的价值，就成为互联网巨头们“不得不做”的一件事。
将这一思维代入保险行业，保险公司也同样有不得不做的理由。一方面，产品的售卖渠道不再全然依赖于线下，线上渠道在技术的推动下蓬勃发展，数字化转型是目前每个保险机构最重要的课题。另一方面，用户数据的收集、积累是保险公司进行产品设计、风险控制的前提。在愈加激烈的市场竞争中，对各种结构化和非结构化、实时和非实时的数据进行整理、分析，成为企业突破业务瓶颈的一大关键。
而针对数据所要进行的汇集、整理、分析、运用，数据中台无疑是一个具有极高可行性的解决方案。实际上从对数据中台的不同定义中也不难看出，各行各业想要搭建的数据平台是十分个性化、定制化的，对不同的企业，数据中台也在强调千人千面。
保险行业如何搭建数据中台？
那么落脚到保险行业，险企和保险中介又是如何搭建数据中台的呢？
数据中台，保险行业发展的“标配”
相比起天生带有互联网基因的企业，传统险企在数字化转型过程中要面临的困难显然要更多。体现在数据管理层面，一方面，对于保险公司来说，相关数据来源本就多样，更何况涉及不同险种、产品。且整个保险业务链上的环节较多，从咨询、投保到理赔，每个环节都将产生不同价值的数据，光在数据汇集层面，险企就要承担巨大的压力。
另一方面，之前传统险企建立相应的数据系统，大多不是从全局出发，可能只是为了解决当下业务凸显出的问题。随着时间的推移，企业内部各部门间的数据成烟囱式发展，形成多个数据孤岛，阻碍了信息的互联互通。
另外在数据分析层面，数据量的庞大从本质上就提高了处理数据的门槛，简单的Excel不再能应付得了。如果想将数据理顺，让其发挥更大的价值，数据中台早晚有一天会成为保险行业的“标配”，因此传统险企在搭建数据中台的问题上，同样不甘示弱。
2020年12月，中国太保与阿里巴巴签署了战略合作协议，双方将进一步扩大技术合作范围，其中重点推进与阿里云的深度合作，加速重构和建设集团级数据中台、智能中台、技术中台等项目，以激发中国太保丰富的数据资产的价值。
众安：稳固的“三角形”
相比之下，天生带有互联网基因的众安保险，自身科技属性要更加突出。2020年，众安总保费达167亿元，实现扭亏为盈，同时交出了互联网财险行业第一的成绩单。在这背后，众安新一代的保险数字化中台“无界山2.0”功不可没。众安保险首席技术专家，无界山奠基人之一欧昀表示，“无界山2.0”为众安业务的高速发展提供强有力技术支撑，2020年全年，众安承保保单量超过79亿，2021年春节活动波峰时每秒出具5.4万张保单。
据介绍，“无界山2.0”由业务中台+数据中台+技术中台组成，其中数据中台在数据汇集的基础上，利用机器学习等工具将数据资产化，深挖其价值。而在中国金融家的专访中，众安保险CEO姜兴也表示，数据是实现数字化的基本生产资料。
同时，众安在健康生态领域孵化的暖哇科技，对接合作的医院超过1000家，覆盖了28个省，并与超过 15 个省市的医保和卫健委平台达成合作，构建的数据库拥有2600万条医疗保险知识、4万多条健康风险记录和9万个细类风控标签。在这些数据的基底之上，暖哇科技打造了健康险服务的生态闭环，并与前海财险等多家保险公司达成合作。
i云保：代理人到消费者的双向闭环
除了保险公司，乘着互联网时代的东风发展起来的保险中介，同样意识到了科技、数据对于自身发展的重要性。5月，在“向Xin而生”战略发布会上，i云保创始人、CEO李哲表示，通过打造“云图智能数据中台”，将C端消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合实现底层数仓搭建，进行消费者保险需求与产品的匹配后，根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务，最终实现保险服务长尾价值的问题。
首先，云图智能数据中台汇集了多元的C端流量资源和数字保险产品，据悉，目前i云保数据中台已经匹配了4000+用户标签、3000+保险产品知识图谱。其次，云图智能数据中台对这些数据进行整合、分配，将用户、代理人、产品链接起来，把对的客户推荐给对的代理人，一方面提高了服务方的转化效率，另一方面也让用户获得了更好的体验，购买到更具性价比的保险产品，完成了代理人和消费者的双向服务闭环。
水滴：新基建的“四大金刚”
2020年8月，水滴保险商城宣布未来3年将投入20亿元用于保险科技新基建，涵盖数据中台、服务中台、运营中台、技术中台四大核心系统，以赋能保险行业全流程由数字化向网络化、智能化升级迭代。
在多元化的业务场景下，水滴积累了大量的用户相关数据，这也是水滴科技新基建的重要组成部分。2020年12月，在猎云网创投颁奖盛典上，水滴公司合伙人兼CTO邱慧表示，“数据是衡量一个公司最底层的核心能力，数据量本身就是一个壁垒问题。如果没有数据去谈AI，这就是空中楼阁，水滴科技的基石也是源于数据”。
因此，从数据的汇集、分析等方面入手，一方面，水滴与保险领域之外的医疗机构、医院合作，不断丰富、优化数据。目前，水滴于2020年10月上线的CONF医疗知识图谱涵盖了99%诊断库、医疗保障目录库和全国95%以上各类医院及鉴定机构，包含用户、医疗、产品三大数据库，极大提升了核保、理赔等环节的准确度和效率。
另一方面，多方数据的整理分析也为其与保险公司合作推出定制化的保险产品成为可能。在各个环节积累的数据帮助水滴建立起完善的用户画像，了解用户需求也就更加轻易。在庞大数据基础上，水滴先后推出国内首款60-80岁老年人可保的老年医疗险、首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”等。
对于整个保险行业，数据可以说是一切的基底，同时也是企业的壁垒。在中台的加持下，数据可以在客户画像、精准营销、产品创新、风险防控等方方面面发光发热。例如在客户画像层面，根据对用户的行为数据进行分析，可将客户划分为不同类型、属性并标签化；在风险防控层面，基于历史数据，可以实现对骗保等非法行为的实时分析和预测。可以说，在消费者与服务方之间，数据的“沟通”是最便捷同样也是最有效的。
但正如前文所提到，同为消费者提供千人千面的解决方案一样，数据中台的应用也是定制化、个性化的。如果仅仅是跟随行业发展大趋势，不考虑自身情况与特点，照葫芦画瓢式的生搬硬套，不仅无法达到降本增效的目的，对于各种资源的投入也是一种浪费。更何况，对于很多传统险企，数据中台可能只是一个概念，且市场上存在相关产品界定不清晰、质量参差不齐的情况，不建议保险机构盲目下手。相比起一味追求技术的成熟，从业务发展需求出发构建，显然要更事半功倍。
其次，数据中台的构建需要从全局考虑，想要达到预期目的，企业内部各部门间在观念上能否达成一致，实现有效的数据共享，对于企业文化、组织体系的建设是一个考验。另外对于保险公司来说，人员流动性过高带来的执行不积极等问题同样需要解决。风口虽在，但不插上对症下药的“翅膀”，“猪”也是很难飞起来的。