旅游保险有啥用？

一名游客在境外自驾旅游时发生车祸导致骨折，被救护车送往就近医院治疗。几天后，由于伤者要保持平躺姿势，所以需乘坐商务舱或头等舱返回国内，并由救护车运送至当地医院。

这不是虚构的故事，它几年前就发生在我朋友身上。当时在欧洲我们遭遇车祸，经历了一次终生难忘的紧急救援。这当然不是什么值得夸耀的经历，却着实加深了我们对旅游险的认识。

如果未提前购买旅游险，会有什么后果？

第一，治疗费用无法报销。作为外国游客，我们自然没有当地的医保可用，所有治疗支出都是自费。连同急救费用在内，在3万多元的医疗支出中，除了3000多元的腰部支架，其他费用最终都通过保险理赔报销了。

第二，没有人会为我们安排返程航班的商务舱座位。在异乡的治疗过程中，我们只需通过邮件把相关医疗材料发给保险公司（证明的确需要保持平躺姿势），很快就收到了商务舱的订票确认信息，免去了预订机票的难题。当然，商务舱的机票自然也不用我们付钱。

第三，风险袭来时感到孤立无援、手足无措。我太太在国外接受治疗期间，一方面得到了家人的支持，他们通过外汇汇款，解决了我们手头一时没有那么多欧元的问题；另一方面得到了保险公司的协助，让我们不用担心治疗费用和后续问题。人在困境中对这种援助的体会是很深刻的。

从我和我太太的亲身经历可以看出，旅游险可以非常有效地应对意外伤害带来的风险，它不仅会给你经济上的补偿，还会为你提供雪中送炭的服务。

仔细想想，外出旅游可能遇到的两个最大的风险就是死亡和受伤。

第一类风险：旅游时死亡。

这一点无须多说，旅行途中发生的交通意外（比如车祸）或者游览意外（比如坠崖）都会导致意外死亡。如果你购买了意外险和定期寿险，就可以得到保险公司的赔付。

第二种风险：旅游时受伤。

外出旅游期间，我们所处的环境不同于平时。尤其是出行，不管是选择公共交通还是自驾，道路环境对我们而言几乎是完全陌生的。因此，和死亡比起来，受伤的概率更高。而且，常见的意外险和医疗险仅限在国内医院就医，所以这一风险完全要靠你的旅游险来解决。

针对死亡和受伤风险，旅游险通常包含的责任有以下几种：

意外身故：遗体/骨灰转运，会有专门的转运公司负责将身故者的遗体和骨灰运回他的家乡。意外残疾：根据伤残等级，支付相应的理赔款。

医疗费用：这要看你买的旅游险是只负责意外受伤的医疗费，还是也负责疾病的医疗费。比如，阑尾炎显然不属于意外，如果你购买的旅游险只包含意外医疗责任而你在旅行期间阑尾炎发作，那你只能自己掏腰包看病。

医疗运送与往返：医疗运送也可以理解为国际救援服务。如果因为医疗条件和设备要求必须进行运送，并且时间紧迫，用直升机进行跨国运送也是可以的。

慰问探访：如果在外住院时间较长，保险公司还可以承担一名亲友前往探视的交通费和住宿费。

对了，还有一些突发事件。

除了意外身故和受伤，行李丢失、钱包丢失、信用卡被盗刷、航班延误，也是常见的旅行风险。即使你想得再周全，规划得再详细，遇到上述问题也会手忙脚乱。

比如，如果自驾游出车祸受伤，除了你自己需要的急诊费用，在你全责且对方没有足够保险的情况下，就需要靠第三方责任险来帮你摆平你对他人造成的财产损失甚至伤亡了。再比如，行李遭遇暴力托运，平板电脑屏幕粉碎，凭借“托运行李损失责任”，只要你留好相关证据，就可以向保险公司申请理赔。

又比如，由天气或者航空公司员工罢工（这在欧洲很常见）导致的航班延误，只要达到一定时长（6个小时或者8个小时），就可以获得几百元的理赔金。

这些在旅游时可能遇到的意外情况，相较意外身故和医疗，可能算不上重大风险，但对于中短期旅行来说完全值得额外花点儿钱买旅游险。除了刚才我们说的第三方责任、托运行李损失责任、旅行延误责任等，还有以下保险责任值得我们关注：

旅行计划取消：目的地突然爆发战争、瘟疫，或者直系亲属突然身故，以致无法按原计划出游。对于一些不可退还的费用（比如机票、酒店），可以通过旅游险获得合理的补偿。

托运行李延误：因运送不当导致行李延误，保险公司会按照额度给予赔偿。

银行卡盗刷损失：只要证明因为银行卡丢失或者被窃，导致被盗刷，可在额度范围内获得赔付。

旅行证件重置费用：在旅途中，除了丢银行卡，还有可能丢失护照。对此，保险公司也会予以合理的赔偿。

找到这些责任条款后，我们需要做的就是仔细阅读关于每项责任的具体描述。比如，延误多久算延误？物品损失有没有免赔额？盗刷笔数有要求吗？我们起码要对这些做到心中有数。