重疾发生概率到底是多少？72.18%的概率靠谱吗？
工作压力大、经常加班、环境污染、空气质量下降，种种因素导致现在发生重大疾病的概率比起几十年前的确是提高了不少。
我们也常常听到一种说法，说人的一生，发生重疾的概率是72.8%。一看这数字，真是触目惊心。但是，这个数字是谁说的？靠不靠谱？依据是啥？
这个说法呢，是在保险界流传很广的一个数字。传说中，这个数字来源于世界卫生组织（WHO）的报告。
但是，浮生君本着严谨、客观、专业的态度，并未找到有关报告的原文。
而且，就算真有WHO的原文报告，外国的数据也不一定适合我国国情嘛。
所以，要看我国重疾发生率到底有多少，我更倾向于选择保监会的数据作为分析样本。
2013年11月14日，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知，这是我国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，为重大疾病保险的费率厘定提供了依据。
保监会发布重大疾病经验发生率表的通知
这份发生率表总共有4张，分别是男性6病种发生率表、女性6病种发生率表、男性25病种发生率表和女性25病种发生率表。
这6种重疾和25种重疾的定义，是在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布的，在重疾险保险产品中都必须一字不改的采用这种官方的重疾定义。
这6种重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。在所有人罹患重疾中占比达到80%以上。
而25种重疾，则是在上述6种重疾的基础上，又增加了19种重疾。在所有人罹患重疾中的比例达到95%以上，可以说几乎涵盖了所有高发重疾，可以作为研究我国重疾发生率的重要依据。
我们就以最具代表性的25病种发生率来进行分析。
根据保监会发布的数据，男性和女性各年龄段的发病率如下图所示：
各年龄段25病种男性发生率表
各年龄段25病种女性发生率表
在这两张表中，ix表示的是任一年龄对应的历史重疾发生率（2006-2010），kx表示的是任一年龄因重大疾病致死的人数在全部死亡人数中的比例。
但是，通过这两张表，我们只能查到某一年龄对应的重大疾病发生率，如何能够知道任一年龄之前发生重疾的累计概率呢？
其实，只要稍微运用一点统计学的知识就可以了。步骤如下：
算出任一年龄（i）对应的不发生重疾的概率P（i），其值等于1-ix；
计算任一年龄之前不发生重疾的累积概率P（0-i），其值等于P（0）*P（1）*P（2）……P（i）；
算出任一年龄之前发生重疾的概率P，其值等于1-P（0-i）。这就是我们想要得到的结果。
如果上面的步骤看不懂的话，就直接看下面的结论吧。通过计算得出男性、女性任一年龄之前发生重疾的概率P见下表：
男性罹患重疾概率表
女性罹患重疾概率表
根据计算出的数据，我们拉两条曲线图直观地展示一下：
重疾发生率曲线图
我们可以看到，不管是男性还是女性，都呈现非常明显的一个趋势：重疾发生概率随着年龄的增长而增长。
48岁之前，女性的重疾发生概率要略高于男性，但是不是特别明显。48岁及以后，男性的重疾发生概率开始高于女性，而且趋势越来越明显。总体而言，男性的重疾发生概率高于女性，这也是为什么买重疾险时，同样的年龄，男性的保费要高于女性的原因。
男性53岁和女性54岁，可以说是一个分水岭，重疾的发生率开始摆脱个位数，超过10%了，而且开始有了显著的增长趋势。
如果要去找到72.18%这个数字对应的年龄，我们发现分别是男性83岁和女性88岁。
所以，你可以理解为，在我国，男性83岁前和女性88岁前，发生重疾的概率接近72.18%。但是根据国家统计局的数据，我国平均预期寿命男性是73.64岁，女性是79.43岁，因此目前情况来看，重疾发生率还暂时达不到72.18%（估计是国外人均寿命长，所以能统计出72.18%的概率）。
我国居民预期寿命
有如此详实的数据了，我们再去看下平均寿命所对应的重疾发生率表，可以得出一个精确的结论了：我国男性一生重疾平均发生概率为49.6039%，女性一生重疾平均发生概率为51.8226%。寿命低于平均寿命，则发生率低于平均值；寿命高于平均寿命，则发生率高于平均值。如果活得足够长，那么重疾发生率就越来越接近100%了。
为什么终身重大疾病保险费率会比定期重大疾病保险贵不少，原因从中可见一斑。
好了，以后如果再有人问，为什么说重疾发生概率是72.18%呀？不要再去扯找不到原文的世界卫生组织统计结果了，直接把我这篇文章拿出来就行啦！